摘要：汽車保險是我國保險業(yè)重要的支柱險種，其經(jīng)營發(fā)展的好壞直接影響著我國保險業(yè)的發(fā)展。鑒于汽車保險業(yè)的重要性，本論文主要介紹了汽車保險的發(fā)展史、汽車保險的種類的相關(guān)理論，分析了影響汽車保險的內(nèi)在因素和外在因素風(fēng)險、汽車自生存在的風(fēng)險和對風(fēng)險的控制措施。

        1緒論

        隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高, 汽車作為現(xiàn)代化的交通工具, 已使人類實現(xiàn)了對移動、自由和身份的渴望, 汽車進入家庭已經(jīng)從夢想變成現(xiàn)實。近幾年來, 尤其是在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市, 汽車擁有量大幅攀升, 擁有私家車已成為一種時尚。汽車數(shù)量的迅速增加,道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱, 交通運輸管理的滯后, 人們的法制觀念不強, 導(dǎo)致道路交通事故時有發(fā)生, 造成人身傷亡和經(jīng)濟損失。嚴酷的事實和血的教訓(xùn), 使人們認識到汽車保險的重要性;汽車保險業(yè)務(wù)量大、涉及面廣、影響大, 汽車保險業(yè)務(wù)量占財產(chǎn)保險公司總業(yè)務(wù)量的 60%以上, 已成為我國財產(chǎn)保險公司的龍頭險種和經(jīng)營的生命線。但我國汽車保險市場的發(fā)展還存在很大的風(fēng)險。

        2汽車保險的發(fā)展史

        2.1汽車保險業(yè)的誕生

        二次世界大戰(zhàn)后，歐、美各國以汽車大眾化為目標，開始了規(guī)?；纳a(chǎn)，汽車進入了人們的日常工作和生活中，汽車在給人類帶來交通快捷和方便的同時也給人類帶來了交通事故、污染和石油危機。特別是交通事故頻繁發(fā)生，給人類的生命財產(chǎn)造成了極大的威脅，因此汽車保險及第三者責(zé)任險成為社會的迫切需要，車輛保險應(yīng)運而生，并很快發(fā)展成為國際保險市場上的主要保險險種。

        2.2 近現(xiàn)代保險分界的標志—汽車第三者責(zé)任保險

        汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保汽車的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19 世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。

        2.3 汽車保險的發(fā)源地—英國

        英國法律事故保險公司于 1896 年首先開辦了汽車保險，成為國際汽車保險“第一人”。當時，簽發(fā)了保費為 10- 100 英鎊的第三者責(zé)任保險單。1899 年，汽車保險責(zé)任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1901 年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險的條件，在上述承保的責(zé)任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906 年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費檢查保險車輛一次，其防災(zāi)防損意識領(lǐng)先于其他保險大國。

        2.4汽車保險發(fā)展的成熟地—美國

        美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000 年美國汽車保險保費總量為 1360 億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，汽車責(zé)任保險保費收入為 820 億美元，占 60.3%，汽車財產(chǎn)損失保險保費收入為 540 億美元，占 39.7%。汽車保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為 79.3%，費用率為 26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車

        險市場。

        2.5 我國汽車保險業(yè)發(fā)展歷程

        我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。1949 年 10 月，新中國中央人民政府政務(wù)財經(jīng)委員會批準，中國人民保險公司成立，并開辦汽車保險。當時主要承保地方國營交通運輸部門和國營廠礦的汽車。私營工商業(yè)投保的汽車起初占 30%以上，以后隨著資本主義工商業(yè)的社會主義改造，其比重逐年降低，并與 1954 年停辦了汽車公眾責(zé)任險。1959 年 1 月中國人民保險總公司召開“停辦國內(nèi)保險工作會議”。直到 20 世紀 70 年代中期為了滿足各國駐華領(lǐng)使館等外國人擁有汽車保險的需要，開始辦理涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。1980 年，我國保險業(yè)開始復(fù)蘇，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了 25 年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的 2%。隨著我國改革開放，社會經(jīng)濟和人民生活發(fā)生了巨大變化，汽車迅速普及，汽車保險業(yè)務(wù)也隨之迅猛發(fā)展。在此后的 20 年間，汽車保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到 1988 年，汽車保險收入超過 20 億元，占財產(chǎn)保險份額的 37.6%，第一次超過企業(yè)財產(chǎn)率。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進入了高速發(fā)展的時期。

        3汽車保險的種類

        汽車保險是以保險汽車的損失，或者以保險汽車的所有人，或者駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所負的責(zé)任為保險標的的保險。汽車保險具有保險所有的特征，其保險對象為汽車及其所有責(zé)任。從其保障的范圍來看，它既屬財產(chǎn)保險又屬責(zé)任保險。在保險實務(wù)上，因保險標的及內(nèi)容不同而賦予不同的名稱。汽車保險的設(shè)計隨各國國情與社會需要的不同而不同，但無外乎包括汽車損失險和汽車責(zé)任險兩大類。隨著汽車保險業(yè)的發(fā)展，其保險標的除了最初的汽車以外，已經(jīng)擴大到所有的機動車。世界上許多國家至今仍沿用汽車保險的名稱，而我國已經(jīng)將其改稱為機動車輛保險。

        3.1汽車損失保險

        汽車損失保險是保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU。由于涉及保險汽車的意外事故很多各國為擴大對被保險人的保障，一般提供綜合保險。針對一些損失頻率很高的的危險事故，有時會被列為獨立險種。如美國和日本的車輛損失險，包括碰撞損失險和汽車綜合損失險（非碰撞損失險），全車盜搶包括在汽車綜合損失險內(nèi)。我國由于機動車盜搶現(xiàn)象較為嚴重，發(fā)生頻率很高，所以將全車盜搶險作為車輛損失險的附加險單獨列出。

        3.2汽車責(zé)任保險

        汽車責(zé)任保險也稱第三者責(zé)任保險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員，在使用保險汽車的過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人生傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付賠償金額，保險人依法給予賠償?shù)囊环N保險。由于汽車的第三者損失對象既有人生傷亡又有財產(chǎn)損失，所以汽車責(zé)任保險又分為第三者傷害責(zé)任保險和第三者財產(chǎn)損失責(zé)任保險。汽車責(zé)任險有代替被保險人于以過失主義為基礎(chǔ)的汽車保險制度，一般遵循“無過失就無責(zé)任，無損害就無賠償”的原則,所以當被保險人負有過失責(zé)任，或者第三者有由過失直接造成的損害發(fā)生時，保險人才能依據(jù)保險合同予以賠償。

        在保險實施的方式上，汽車責(zé)任保險又分為強制汽車責(zé)任保險和自愿汽車責(zé)任保險。強制汽車責(zé)任保險就是將汽車責(zé)任保險列為法定保險，強制執(zhí)行。目的是使得汽車事故的受害人能獲得合理的基本保障，是一種政策性保險。目前，世界上許多國家和地區(qū)都實行強制汽車責(zé)任保險。

        3.3附加險

        為了滿足被保險人對與汽車有關(guān)的其他風(fēng)險的保障要求，保險人常提供附加險供被保險人選擇。附加險不能單獨承保，必須在汽車損失險或汽車責(zé)任險的基礎(chǔ)上，根據(jù)被保險人的意愿選擇性地投保。我國現(xiàn)行的機動車輛保險條款規(guī)定，在投保車輛損失險的基礎(chǔ)上，可以投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險車輛停駛損失險等附加險；在投保第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上，可以投保車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險和車載貨物掉落責(zé)任險等附加責(zé)任險；在同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上，才能投保附加的不計免賠特約險這一附加險。

        4汽車保險經(jīng)營風(fēng)險分析

        無風(fēng)險也就無保險，機動車輛保險業(yè)務(wù)活動中也同樣面臨各種各樣的風(fēng)險。從風(fēng)險的可控性來看，汽車保險活動中的風(fēng)險分為內(nèi)在風(fēng)險和外在風(fēng)險。內(nèi)在風(fēng)險即財產(chǎn)保險公司在整個經(jīng)營活動中產(chǎn)生的并能為其所控制的風(fēng)險，一般來說按汽車保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)可以細分為產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險、承保(展業(yè))風(fēng)險、理賠風(fēng)險、防災(zāi)防損風(fēng)險等。外在風(fēng)險指風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度不能完全為保險人所控制的風(fēng)險，限于篇幅和本文的研究重點，本文的外在風(fēng)險僅指與被保險汽車安全有關(guān)的一些風(fēng)險，其它的風(fēng)險暫不作研究。

        4.1汽車保險內(nèi)在風(fēng)險分析

        內(nèi)在風(fēng)險是保險公司經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險，主要是保險公司經(jīng)營決策失誤、經(jīng)營管理不善、投保人的道德風(fēng)險和逆選擇以及保險欺詐等因素造成的個別或部分保險企業(yè)損失的風(fēng)險。內(nèi)在風(fēng)險按機動車輛保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)可以細分為產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險、承保(展業(yè))風(fēng)險、理賠風(fēng)險、防災(zāi)防損風(fēng)險等。

        (1)產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險

        為了增強自身的競爭力，新險種的開發(fā)對保險公司而言是必不可少的，特別是在基本險與主附加險的條款和費率基本統(tǒng)一后，保險公司在其它附加險上的創(chuàng)新也在一定程度上影響其在汽車保險市場的競爭能力。但是，新險種開發(fā)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集的構(gòu)思過程，方案篩選、營業(yè)分析的操作過程，以及最后推向市場檢驗的過程，在這個過程當中任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致險種策劃定位風(fēng)險。險種策劃后，接下來在厘定費率時如因厘定費率不準確就會給保險企業(yè)經(jīng)營帶來定價風(fēng)險。費率既是調(diào)節(jié)保險供求的杠桿，又是影響保險企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性的重要因素。如果保險企業(yè)定價過低，保費收入不足以賠付，將給保險企業(yè)帶來先天性的償付能力風(fēng)險；如定價過高，不僅會增加投保人的經(jīng)濟負擔(dān)，而且會使險種在保險市場上喪失競爭能力，使保險需求減少，承保標的的數(shù)量不足，從而也影響保險企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定性。

        (2)承保(展業(yè))風(fēng)險

        如果保險企業(yè)在展業(yè)過程中缺乏對標的風(fēng)險評估和選擇，那么就會產(chǎn)生展業(yè)風(fēng)險。展業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有兩個：一是保險市場不完善，市場競爭不規(guī)范，各家保險企業(yè)為了搶占市場，擴大市場份額，盲目追求“高速度”、“快發(fā)展”，以保費收入作為公司業(yè)績考核的重要指標，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量和合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而導(dǎo)致的。二是一些保險代理入受個入經(jīng)濟利益的驅(qū)動，為了片面追求業(yè)務(wù)數(shù)量，不注意風(fēng)險選擇，對一些不符合保險公司承保條件的標的承保進來而給保險企業(yè)帶來的。在核保環(huán)節(jié)，如果保險企業(yè)缺乏嚴密的核保制度，缺乏完善的核保管理系統(tǒng)，對保險標的沒有進行嚴格的風(fēng)險選擇和承?？刂凭蜁a(chǎn)生承保風(fēng)險。承保風(fēng)險主要表現(xiàn)在：一是忽視風(fēng)險責(zé)任控制，隨意降低費率，放寬承保條件，采取高額退費等進行破壞性競爭；二是超能力承保，任何一家保險公司承保能力都是有限的，如果超過自身的承保能力和承保技術(shù)，盲目接受風(fēng)險，必然會導(dǎo)致財務(wù)的不穩(wěn)定性；三是保險單證、保費收據(jù)等管理混亂，使不法分子有機可乘，為他們進行保險欺詐提供了機會。另外，在承保環(huán)節(jié)，如果保險人在保險合同訂立時應(yīng)該向投保人收取保費而事實上并沒有收到保費，就會產(chǎn)生應(yīng)收保費風(fēng)險。應(yīng)收保費風(fēng)險是由于近幾年我國保險市場競爭十分激烈，市場缺乏有效的監(jiān)管，出現(xiàn)了破壞性競爭的情況下出現(xiàn)的。應(yīng)收保費風(fēng)險的危害性極大。首先，從稅收角度看，由于保險企業(yè)實行權(quán)責(zé)發(fā)生制的財務(wù)制度，保險合同一經(jīng)簽訂，保險責(zé)任即刻生效，不論保險公司是否實際收到保費，都需要納入當年的業(yè)務(wù)收入并照章納稅。其次，從資金角度看，如果應(yīng)收保費不能如期收回，不僅會使保險企業(yè)的保費收入泡沫增長，而且會直接影響保險公司的資金運用，使保險企業(yè)遭受不應(yīng)有的損失。最后，從債務(wù)角度看，應(yīng)收保費集中了大量的債務(wù)風(fēng)險，其中包括一定比例的呆帳、壞帳。還有就是如果保險企業(yè)不遵守國家有關(guān)的財經(jīng)法規(guī)，會計準則，忽視了對財務(wù)規(guī)章制度的健全、稽核和審查，導(dǎo)致會計核算數(shù)據(jù)虛假，無法真實的反映保險企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)，就會產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險，從而可能造成保險企業(yè)決策的失誤，增加決策風(fēng)險。

        (3)理賠風(fēng)險

        在理賠環(huán)節(jié)，如果保險企業(yè)在理賠過程中缺乏有效的核賠手段和對各種騙賠行為的鑒別手段就可能產(chǎn)生理賠風(fēng)險。理賠風(fēng)險產(chǎn)生的原因有兩個方面：一是內(nèi)部理賠風(fēng)險。在保險理賠過程中，首先，由于有的保險企業(yè)或下級機構(gòu)缺乏健全的理賠機制，定損核賠由一人說了算，為虛假理賠和以賠謀私提供了機會。其次，保險理賠人員素質(zhì)不高，有些理賠人員對理賠工作不負責(zé)任，接到被保險人的報案后，不及時趕赴現(xiàn)場查勘損失原因和損失程度。

        致使一些有力證據(jù)喪失，為保險理賠帶來困難，也為道德風(fēng)險的產(chǎn)生提供有利條件。再次，有些理賠人員缺乏相關(guān)的保險、法律、會計、金融、醫(yī)學(xué)、汽車等專業(yè)知識，不能科學(xué)地定損和準確地計算賠償金額而給保險企業(yè)帶來不必要的損失。最后，在保險理賠中，盲目賠付、通融賠付、人情賠付現(xiàn)象時有發(fā)生。二是保險欺詐風(fēng)險。保險欺詐是投保人、被保險人、受益人以欺詐手段偽造損失或夸大損失來獲取不合理的保險賠款的違法行為。保險欺詐已成為一種跨國界、跨地區(qū)的普遍現(xiàn)象，同時也成為保險企業(yè)經(jīng)營過程中不可忽視的風(fēng)險因素。保險欺詐的主要原因是保險企業(yè)內(nèi)部管理不夠規(guī)范，缺乏有效完善的核賠機制，使保險欺詐有機可乘。

        4.2汽車保險經(jīng)營的外在風(fēng)險分析

        隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，汽車產(chǎn)銷量、保有量不斷提高，交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得矚目成就。2005年底，全國公路總里程達到193．05萬公里，全國等級公路里程159．18萬公里，占公路總里程的82．5％，其中高速公路41005公里。2005年中國汽車共生產(chǎn)和銷售了570．77萬輛和575．82萬輛，全國汽車保有量達6000萬，其中民用汽車保有量達3300萬，全國公路營運汽車達733．22萬輛，國道網(wǎng)年平均日交通量達9673輛／日(當量標準為小客車)9。但是，從汽車保險的特點里我們知道，汽車保險有一個特點是出頻率高。我國道路交通事故雖然近年來出現(xiàn)一定的下降趨勢，但道路交通安全形勢仍然不容樂觀。如事故發(fā)生次數(shù)、死亡人數(shù)、萬車死亡率等諸多指標仍然位居“世界第一”。2005年，全國共發(fā)生道路交通事故450254起，造成98738人死亡469911人受傷，直接財產(chǎn)損失18．8億元，萬車死亡率為7．6%。而萬車死亡率這一指標在發(fā)達國家通常保持在1左右。無論何時何地，確保汽車安全，減少交通事故，一方面可以保護人民財產(chǎn)和生命的安全；另一方面可以提高汽車保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益，維護社會的安定。一般來說，汽車的安全取決于車輛、人、環(huán)境三大要素。汽車交通是一種極不穩(wěn)定的系統(tǒng)，它的安全性取決于不固定的眾多的人的判斷和行動，因而它的安全性必須把人的對策作為基本點。同時還要改善車輛和環(huán)境，以減少事故的誘因和減輕災(zāi)害事故的程度，這也是十分重要的。即汽車交通安全必須對由車輛、入、環(huán)境組成的整個系統(tǒng)采取措施，取得三者的協(xié)調(diào)一致。

        (1)汽車風(fēng)險

        汽車風(fēng)險因素主要包括以下幾個方面：

        第一，廠牌車型。由于世界各國汽車制造廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛的特點不同。美國和西北歐車輛首先非常重視的是安全性，日本車的性能較好，但安全性比美國和西北歐的要差，韓國汽車目前在世界上也有一席之地，但在安全性及性能上均要弱于美國、西北歐及日本，好于國產(chǎn)車、東歐車及其他類車，國產(chǎn)車同東歐車相比，目前已經(jīng)略好于東歐車，整體而言，廠牌車型的風(fēng)險排列狀況為：美國、西北歐車、日本車、韓國車。

        第二，車齡。車齡是指最初車輛購置之日起至投保之日的年限，年限以12個月日歷年限為標準。車輛狀況同車齡有著直接的關(guān)系，車的使用年限越長，車輛的磨損與老化程度就越高，從而導(dǎo)致車況越差，那么發(fā)生車輛事故的概率也同步上升。車輛的磨損過程分為三個階段：初期磨損階段(第1階段)、正常磨損階段(第1I階段)和急劇磨損階段(第Ⅲ階段)。在初期磨損階段，磨損速度很快，磨損量較大，出現(xiàn)故障的概率也較大(即早期故障期)，但是故障率隨著磨損的增加而趨于減小；正常磨損階段磨損速度較以前緩慢，磨損情況較穩(wěn)定，磨損量基本隨時間而均勻增加，這個階段出現(xiàn)故障的概率比較穩(wěn)定(即偶然故障期)，風(fēng)險也較小。急劇磨損階段的出現(xiàn)是由于零部件已經(jīng)達到了它的使用壽命而仍繼續(xù)使用，破壞了正常磨關(guān)系。使磨損加劇，磨損量急劇上升，造成車輛性能下降，出險概率增大。

        第三，行使區(qū)域。車輛行使區(qū)域是指車輛行使的地域范圍。根據(jù)目前我國地理情況，我國車輛行使區(qū)域分為三類：即省內(nèi)行使、國內(nèi)行使、出入境行使。由于車輛行使范圍不同，駕駛員對不同地區(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同區(qū)域造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同，因此，車輛的風(fēng)險狀況也不同。整體而言，隨著行使區(qū)域的擴大，風(fēng)險程度也越大．即：省內(nèi)行使風(fēng)險

        （2）人為風(fēng)險

        根據(jù)交通事故統(tǒng)計，交通事故的原因分為兩大類，即駕駛員、行人，因駕駛員產(chǎn)生的事故在其中占有主導(dǎo)地位。2005年，全國機動車駕駛?cè)私煌ㄕ厥?17355起，造成91062人死亡，分別占總數(shù)的92．7％和92．2％。因非機動車駕駛?cè)恕⒊塑嚾思靶腥诉^錯導(dǎo)致交通事故20090起，造成4207人死亡，分別占總數(shù)的4．5％和4．3％。因超速行駛導(dǎo)致16015人死亡；疲勞駕駛導(dǎo)致2566人死亡；

        違法超車、會車導(dǎo)致6871人死亡；違法占道行駛導(dǎo)致4488人死亡；超員客車交通事故導(dǎo)致3039人死亡”。

        關(guān)于駕駛員的風(fēng)險因素，又可以細分為以下幾種因素：

        ①駛員的心理和生理因素

        人的可靠性是最差的。因為人基本是靠體內(nèi)平衡保持某種程度的生理穩(wěn)定狀態(tài)，而人的生理狀態(tài)是不斷變化的，感覺、意識、行動等都是相當不穩(wěn)定的。此外，人由于生理性節(jié)奏，各種生理學(xué)指標也在以某個周期變化著。人的這種不穩(wěn)定性是產(chǎn)生事故的重要原因。同時，駕駛員的行動特性、視力等也是影響事故發(fā)生頻率的重要因素。因此應(yīng)該從人的心理和生理來分析駕駛員的風(fēng)險因素。

        ②駕駛員的年齡因素

        汽車發(fā)生事故在不同年齡人員中發(fā)生的機率從統(tǒng)計學(xué)角度亦有一定的規(guī)律性。按照年齡分組表明：24歲以下年齡組的青年人，因年輕氣盛，性情不穩(wěn)定，往往喜歡開快車，往往容易導(dǎo)致惡性交通事故；54歲以上年齡組的老年人，駕車速度相對較慢，但因反應(yīng)相對較為遲鈍，也容易導(dǎo)致交通事故，但導(dǎo)致致命事故的比例相對較小，一般均為小事故；24歲至54歲之間年齡組的中青年人，這些人除了生理條件具有一定優(yōu)勢外，一般具有一定的駕駛經(jīng)驗，分析和判斷能力較強，同時具有穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責(zé)任感。

        ⑧駕駛員的性別因素

        對駕駛員進行分組研究的另一個明顯發(fā)現(xiàn)是：交通肇事記錄同性別有密切的關(guān)系。就整體情況而言，男性駕駛員的重大事故的肇事概率較女性要高。這主要是由男性性別特征決定了其更具有冒險性，駕車整體速度較快。同時，在飲酒肇事事故中男性的比例明顯高于女性根據(jù)美國的調(diào)查資料表明1994年在美國的1．751億持照駕駛員中男性占51％，女性占49％，但是，在涉及致命的重大交通事故肇事中的駕駛員中男性所占的比例為4．29％，遠遠大于女性的1．69％”。

        ④駕駛員的駕駛經(jīng)驗、職業(yè)、婚姻狀況

        研究表明駕駛員的駕駛經(jīng)驗、職業(yè)、婚姻狀況對其駕駛的安全性存在一定的關(guān)聯(lián)性：其一，駕駛年齡的長短和事故發(fā)生率有一定的關(guān)系，一般說來，駕駛年齡越長，肇事概率相對要低得多，這類駕駛員的風(fēng)險也越低。其二，機汽車駕駛員的職業(yè)與肇事率有很大的關(guān)系，職業(yè)會影響入的情緒和體力，同時也可能影響其心理，統(tǒng)計資料表明：白領(lǐng)職業(yè)的駕駛員的肇事記錄要比非白領(lǐng)職業(yè)的駕駛員的肇事記錄要低；飛機駕駛員、流行音樂家出事故的概率高于教師，重體力勞動者的出事故概率高于一般的內(nèi)情行政人員。其三，研究表明，已婚駕駛員的肇事記錄低于未婚駕駛員的肇事記錄，因為已婚駕駛員有家庭督促會小心駕駛，故其肇事率較低；而單身家庭，由于無牽無掛，在駕駛時，穩(wěn)定性不如已婚人士，其肇事率比已婚駕駛員要高。

        ⑤駕駛員肇事記錄因素。

        眾所周知，違章是事故的前奏，違章多的駕駛員，事故發(fā)生率也必然高。對于那些雖無事故，但違章不斷的駕駛員，其風(fēng)險也必然很高。

        ⑥駕駛員的學(xué)歷因素

        一般說來，駕駛員的文化素質(zhì)高低與事故發(fā)生率成正相關(guān)。高學(xué)歷者駕駛風(fēng)格穩(wěn)重、低速、讓他人先行；反之，低學(xué)歷者駕駛風(fēng)格粗魯、喜歡高速、搶行占道多。所以，高學(xué)歷的駕駛員的風(fēng)險比低學(xué)歷的駕駛員的風(fēng)險小。

        (3)環(huán)境風(fēng)險

        環(huán)境風(fēng)險因素又可以細分為地理交通環(huán)境因素和社會環(huán)境因素。

        第一，地理環(huán)境因素。地理交通環(huán)境因素主要有：氣候、地形與地貌、路面交通狀況。

        ①氣候。我國地域遼闊，從南到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的氣候溫暖濕潤，雨水較多，雨季較長；西部與北部氣候寒冷干燥，雨水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對車輛構(gòu)成的風(fēng)險也有很大的區(qū)別。總體而言。由于東部與南部雨水較多，車輛水浸的現(xiàn)象也會多些，導(dǎo)致車輛容易銹蝕；由于雨季較長，長期路面泥濘，事故也會增多。而西部與北部則因冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故則明顯增多。那么，在不同的季節(jié)，東、南部與西、北部的風(fēng)險是有較大差異的。

        ②地形與地貌。由于地域遼闊，造成我國地形地貌差異非常大，有平原、丘陵、山地等各種復(fù)雜的地形、地貌。不同的地形、地貌，道路的總體情況也有很大的差異。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較安全。山地則因地勢高低不平，道路曲折，路面較窄，而且，隧道和橋梁較多，因此，容易發(fā)生交通事

        故，特別是惡性交通事故。

        ③路面交通狀況。路面狀況通常是按道路的等級來劃分的，路面狀況對汽車的行車安全及車輛損耗有直接影響，路面狀況較好的地段，車輛的事故率則相對要低些，路面狀況較差的地段，車輛的事故率則明顯要高些。一般說來，交通量大、情況復(fù)雜的路段事故發(fā)生率高，如交叉路口高于路段，城市道路高于公路，出入口繁忙路段高于一般路段，而重大的交通事故主要發(fā)生在郊區(qū)。2005年，全國二、三級公路上交通死亡事故最多，共造成47448人死亡，占總數(shù)的48．1％，高速公路上交通事故造成6407人死亡，占總數(shù)的6．5％，比2004年上升2．8％。

        第二，社會環(huán)境因素。影響汽車風(fēng)險的因素還涉及到汽車使用的社會環(huán)境。社會環(huán)境因素有時對汽車的風(fēng)險具有很大的影響，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

        ①法制環(huán)境。法制環(huán)境對于汽車風(fēng)險的影響主要有兩個方面：一是被保險人和駕駛員的法制觀念。法制環(huán)境良好的地區(qū)被保險人和駕駛員的法制觀念均較強，在經(jīng)營和駕駛上均能夠自覺遵守國家的有關(guān)法律法規(guī)。二是法制環(huán)境良好的地區(qū)，一旦發(fā)生交通事故，對于事故的處理無論是在法律依據(jù)和程序上均具有較高的確定性和透明度，尤其是在責(zé)任的認定、賠償?shù)挠嬎愕确矫鎻囊罁?jù)到程序均會有法可依，從而使保險人與被保險人的利益均得到比較充分的保障。

        ②治安情況。汽車的另一個風(fēng)險就是盜搶風(fēng)險，而這一風(fēng)險現(xiàn)在發(fā)生情況很少。

        ③市場狀況。汽車保險市場情況可以分為市場監(jiān)管情況和行業(yè)自律情況。我國的保險市場正處于逐步建立和完善的過程，在這個過程中由于保險主體的增加，新公司的進入必然導(dǎo)致保險市場的競爭，競爭是市場經(jīng)濟的特征，但是，無序和惡意的，甚至是破壞性競爭將加大整個保險市場的風(fēng)險。在這一時期，保險市場的監(jiān)管尤其重要，通過監(jiān)督和管理可建立一個良好的約束機制，規(guī)范市場主體的經(jīng)營行為，形成良好的市場秩序。同時行業(yè)自律組織也是規(guī)范市場，降低風(fēng)險的有效手段，而且行業(yè)自律具有較強的主動性，能夠起到更有效的推動作用。

        5汽車風(fēng)險控制措施

        5.1對內(nèi)在風(fēng)險因素的控制

        對內(nèi)在風(fēng)險因素的控制主要從控制承保風(fēng)險、控制理賠風(fēng)險、通過防災(zāi)防損等方面控制。

        5.1.1承保風(fēng)險的控制

        承保方面主要從費率的厘定、核保技術(shù)、單證管理、應(yīng)收保費管理四個方面控制。

        （1）費率厘定風(fēng)險控制。

        保險人所收取的保費是否能夠與所承保的風(fēng)險額相互匹配，是經(jīng)營過程中面臨的第一風(fēng)險。因此，應(yīng)該建立科學(xué)的精算體系，積累有效的經(jīng)營數(shù)據(jù)，制定出適合各個地區(qū)汽車保險費率，是防范經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)合同雙方權(quán)益的首要技術(shù)環(huán)節(jié)。

        （2）科學(xué)的核保體系和方法

        建立科學(xué)的核保體系。保險公司應(yīng)建立險種的核保工作流程、核保規(guī)則和險種的行政管理規(guī)則。保險公司應(yīng)建立科學(xué)的核保工作流程，各級核保人員嚴格按照核保權(quán)限進行核保，對超權(quán)限的及時上報。關(guān)于保險產(chǎn)品的核保規(guī)則，就是要充分意識到保險公司制定的保險產(chǎn)品的特征，并據(jù)此特征對不同的保險產(chǎn)品進行不同的核保。

        （3）單證風(fēng)險控制

        每一保險合同項下保費進帳的同時帶來的是保險人對被保險人所持保險合上載明的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致經(jīng)濟損失的補償責(zé)任。保險單、批單、保費發(fā)票、投保單、保險證等共同構(gòu)成了完整的保險合同，是保險經(jīng)營得以實現(xiàn)的實物載體。因此，保險單證是保險經(jīng)營的第一風(fēng)險控制要點，應(yīng)切實加強重要保險單證的印制、發(fā)放、使用、調(diào)撥、核銷等實務(wù)的操作管理。

        （4）應(yīng)收保費的風(fēng)險控制

        分析一下應(yīng)收保費的成因不難發(fā)現(xiàn)其緣由：一是部分車隊車輛較多，一次繳清保費財務(wù)有困難，需要分期繳納；二是個別投保人不履行繳納保費義務(wù)，等到出險時再補繳保費，未出險的則成為壞賬；三是由于保險公司內(nèi)部管理不到位，導(dǎo)致投保人繳納的保費滯留在業(yè)務(wù)員或代理點手中。上述后兩種應(yīng)收保費不僅給保險人帶來了逆選擇的風(fēng)險，同時還對保險人的營業(yè)稅、分保、準備金和保險保障基金的計提帶來了影響。因此，需要通過制定具體的管理細則加以控制和管理，堵塞漏洞，降低應(yīng)收保費的比例。對于如何防范上述四個方面的風(fēng)險，除了加強管理，增加管理投入外，還應(yīng)試行將機動車輛保險經(jīng)營效益的相關(guān)環(huán)節(jié)考核到業(yè)務(wù)員個人的做法，建立以效益為中心而不是以保費收入為計提報酬依據(jù)的考核機制，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員將公司經(jīng)營目標與個人利益驅(qū)動統(tǒng)一起來，管理好個人的展業(yè)目標，發(fā)送的單證、應(yīng)收取的保費等。通過考核制度的創(chuàng)新將有助于理順展業(yè)與管理、個人與公司的利益關(guān)系，形成競爭的合力。

        5.1.2理賠風(fēng)險控制

        （1）理賠是一項技術(shù)性非常強的工作，不僅要求理賠人員具有很強的分析識別損失原因、程度的能力，而且還要具有高度的敬業(yè)精神和責(zé)任感意識。理賠是保險關(guān)系中投保人與保險人利益的直接體現(xiàn)，是維系保險關(guān)系的重要條件。在理賠過程中必須堅持公平、合理、準確、及時的基本原則。既不能“濫賠”也不能“惜賠”。理賠風(fēng)險的控制主要有以下幾個方面：定責(zé)方面的控制”。第一，要把好現(xiàn)場查勘關(guān)?，F(xiàn)場查勘是確定保險責(zé)任的依據(jù)，應(yīng)保證第一現(xiàn)場查勘率在95％以上，對重大肇事或私有承包車輛要達100％。在現(xiàn)場查勘中，要見實物、見傷者，做到取證全、記錄詳、責(zé)任清、損失明。對疑案、大案、要案，業(yè)務(wù)主管經(jīng)理應(yīng)親自參加。第二，要掌握定責(zé)主動權(quán)。為防止在定責(zé)、定損的處理上受關(guān)系網(wǎng)和利益分配等不正之風(fēng)的干擾，凡保險車輛交通事故都應(yīng)有保險公司參與，如處理顯失公平或意見不一、協(xié)商不成時，交通管理部門的處理意見只作參考，以改變目前交通事故責(zé)任劃分過分依附于交警部門的被動局面，保險公司應(yīng)致力于培養(yǎng)自己的具有高級水平并得到國家承認的交通監(jiān)理業(yè)務(wù)人員，才能真正掌握賠案處理的主動權(quán)。

        (2)在定損控制方面。第一，應(yīng)認真堅持雙人定損制度。機動車輛定損是一項術(shù)性較強的工作，定損的高低又涉及到各自的經(jīng)濟利益，也易于由此產(chǎn)生擴大責(zé)任和以權(quán)謀私等問題。因此必須堅持雙人定損制度。對大案、疑案要有主管經(jīng)理參加，集體研究；對有爭議的車輛，則應(yīng)外聘專業(yè)技術(shù)人員參與鑒定。第二，應(yīng)提倡一次性定損賠付。一次性定損不僅能加快結(jié)案速度和提高保險公司的信譽，也可以避免因中間環(huán)節(jié)引起人情賠付和擴大賠付，有效地控制損失。為此，對一些損失輕微和易于定損的案件，單方肇事或非公路交通肇事的案件，以及外聘專技術(shù)人員參與定損的案件，則應(yīng)實行一次性定損賠付。對傷人案件中的輕傷者，應(yīng)一次性現(xiàn)場核定給付金額。第三，堅持“以修為主”的原則。對能修理的絕不換件，對能換零件決不換部件，能換部件的絕不換總成。以盡量降低修理成本。第四，應(yīng)把握定損主動權(quán)。定損時，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員把關(guān)核定，而不由修理廠一拍而定。第五，應(yīng)強化定損的監(jiān)督管理。有條件豹地方，應(yīng)與交警部門聯(lián)合成立“交通事故損失核賠評估小組”即可協(xié)調(diào)雙方的關(guān)系，又能對定損核賠實行監(jiān)督。第四、應(yīng)建立集中定損的管理模式。所謂集中定損，是指將肇事車輛的定損理賠置于一個統(tǒng)一監(jiān)管之下進行統(tǒng)籌管理，可采取固定定損、流動定損、授權(quán)交叉定損、權(quán)限內(nèi)專職人員定損等幾種方式。實施集中定損模式時，可以針對各級分公司機動車輛保險經(jīng)營狀況，由上到下，通過集中考核，統(tǒng)一授權(quán)進行管理，即加大授權(quán)經(jīng)營管理力度，實行“適時監(jiān)控、隨時浮動”的差別式管理。定期對下級公司的賠付率等指標進行統(tǒng)一考核，根據(jù)考核結(jié)果核定相應(yīng)的理賠權(quán)限，既確保下級公司經(jīng)營的自主性，又便于上級公司掌握具體情況，實施有效管理和監(jiān)控。

        5.2對外在風(fēng)險的控制

        外在風(fēng)險的控制應(yīng)該從車和人方面進行控制。

        5.2.1車輛風(fēng)險的控制

        (1)科學(xué)運用從車費率模式車輛風(fēng)險的控制主要方法是采用從車費率模式，即在確定機動車輛保險費率的過程中以被保險車輛的風(fēng)險因素作為影響費率確定因素的模式。在確定被保險車輛適用的費率等級時，按照該車的車型、車輛種類、排氣量、車齡行使區(qū)域、使用性質(zhì)等因素綜合考慮，把每一個因素作為一個費率因子，并設(shè)立一系列的等級費率，然后把這些費率因子連乘積得到該車輛的費率調(diào)

        整系數(shù)。

        (2)盡快應(yīng)用VIN碼21

        VIN(VehicleIdentificationNumber)。中文名叫車輛識別代碼，是制造廠為識別而給一輛車指定的一組字碼。VIN碼是由17位字母、數(shù)字組成的編碼，又稱17位識別代碼。車輛識別代碼經(jīng)過排列組合，可以使同一車型的車在30年之內(nèi)不會發(fā)生重號現(xiàn)象，具有對車輛的唯一識別性，因此可稱為“汽車身份證”。我國已于1996年底頒布了相關(guān)標準，并已于1997年開始實行。實際操作中，1999年1月1日以后被初次登記的車輛必須擁有車輛識別代碼。VIN包含著車輛生產(chǎn)廠家、生產(chǎn)日期以及技術(shù)參數(shù)等諸多相關(guān)車輛的信息，具有唯一性、規(guī)律性和可檢索性。它將伴隨車輛的注冊、保險、年檢、保養(yǎng)、修理直至回收報廢。通過VIN碼，結(jié)合車輛制造檔案就可以明確各批次車輛及零部件的去向和車輛的生產(chǎn)、銷售及使用狀況。

        5.2.2駕駛員風(fēng)險的控制

        人的生理狀態(tài)勢是不斷變化的。感覺、意識、行動等都是相當不穩(wěn)定的，另外，人由于生理性節(jié)奏，各種生理學(xué)指標也在以某個周期變化著，所以，人

        的這種不穩(wěn)定性是產(chǎn)生事故的重要原因。在機動車輛保險中，機動車輛保險的風(fēng)險主要集中于駕駛?cè)藛T的行為，也就是說，駕駛?cè)藛T能否安全駕駛直接影響著交通事故發(fā)生頻率的高低和損失的大小。因此，機動車輛保險經(jīng)營的風(fēng)險控制應(yīng)將對駕駛?cè)藛T的行為控制作為核心內(nèi)容。

        結(jié)論:隨著我國汽車數(shù)量的增多，汽車保險將成為我國保財產(chǎn)險業(yè)的支柱險。但是汽車保險業(yè)也存在這較大的風(fēng)險，所以應(yīng)該做好汽車保險的風(fēng)險防范。主要做好汽車保險的內(nèi)在風(fēng)險和外在風(fēng)險的控制措施。