一、常規(guī)貸后檢查

        （一）資金用途檢查

        對自主支付信貸資金，客戶經(jīng)理應(yīng)定期要求客戶提交相關(guān)支付證明材料（包括但不限于貿(mào)易合同、貨運單據(jù)及會計支付憑證等），驗證我行信貸資金按照合同和監(jiān)管要求支用。同時在信用風險管理系統(tǒng)持續(xù)進行資金用途監(jiān)控。

        對于貸款發(fā)放后5個工作日內(nèi)在信用風險管理系統(tǒng)完成資金用途檢查，走款憑證及相關(guān)證明材料作為附件上掛。

        對受托支付信貸資金，如有疑問的，客戶經(jīng)理應(yīng)通過收集貨物運輸單據(jù)、資產(chǎn)所有權(quán)證明等材料，驗證我行信貸資金已按照合同使用。

        （二）定期貸后檢查

        大中公司客戶：

        1、現(xiàn)場檢查頻次

        客戶經(jīng)理按照規(guī)定的檢查頻率，到企業(yè)實地貸后檢查，對其生產(chǎn)經(jīng)營管理情況和財務(wù)狀況等情況進行調(diào)查分析?，F(xiàn)場檢查基準頻率。一般按照客戶信用等級和資產(chǎn)分類狀況確定現(xiàn)場檢查間隔（P）：（一）信用評級1～5級且資產(chǎn)分類正常，每6個月現(xiàn)場檢查1次；（二）不符合本條第（一）款規(guī)定的，每3個月現(xiàn)場檢查1次。

        2、非現(xiàn)場檢查

        大中公司客戶貸后檢查依據(jù)《招商銀行大中公司客戶授信后檢查工作制度》。

        非現(xiàn)場檢查，經(jīng)辦行通過非現(xiàn)場的方式收集借款人和擔保人的信貸資料（財務(wù)報表）和風險信息（重大經(jīng)營變動），若發(fā)現(xiàn)風險應(yīng)該提交貸后檢查報告。對于低風險業(yè)務(wù)，可以非現(xiàn)場檢查為主，并至少每半年提交一次非現(xiàn)場檢查報告。

        對符合如下規(guī)定之一的客戶，應(yīng)在上述原則基礎(chǔ)上縮短現(xiàn)場檢查間隔。

        （一）根據(jù)風險管理需要，對于其他分行認為在一定期間需要提高現(xiàn)場檢查頻率的業(yè)務(wù)，將會明確提出具體的檢查頻次要求，并以通知形式下發(fā)相關(guān)經(jīng)營單位執(zhí)行。

        （二）封閉管理的項目貸款，建設(shè)期內(nèi)至少每月現(xiàn)場檢查一次。

        （三）列入預(yù)警/監(jiān)測名單內(nèi)客戶，每個季度至少進行兩次現(xiàn)場檢查。不良貸款客戶，每個月至少進行一次現(xiàn)場檢查。

        現(xiàn)場頻次確定后，由客戶經(jīng)理在信用風險管理系統(tǒng)授信后管理信息維護模塊進行系統(tǒng)設(shè)置。

        2、現(xiàn)場檢查發(fā)起

        一般情況下，授信額度生效日為初始檢查日（D0）（有多個授信額度的，以最早一個額度為準。如額度生效后未提款，可以實際提款日為初始檢查日）。經(jīng)營單位應(yīng)在初始檢查日確定后及時發(fā)起首次檢查。在授信存續(xù)期內(nèi)，第一次檢查完成后，以提交本次《授信后風險跟蹤報告》日為初始檢查日(D0) 重新確定下個檢查日。如此類推。下個現(xiàn)場檢查日(D1)按照“初始檢查日期（D0） 現(xiàn)場檢查間隔（P）”公式確定。

        3、現(xiàn)場檢查頻次調(diào)整

        在授信業(yè)務(wù)存續(xù)期間，出現(xiàn)下列情況時，需要對系統(tǒng)現(xiàn)行的現(xiàn)場檢查頻次進行調(diào)整：

                1、客戶最新評級下降至6級及以下；

                2、客戶信貸分類下調(diào)至關(guān)注及不良；

                3、客戶被列入分行預(yù)警客戶；

                4、客戶被列入分行重點監(jiān)測客戶名單；

                5、其他分行根據(jù)管理需要認為需要調(diào)整現(xiàn)行檢查頻次的客戶。

        出現(xiàn)上述1-4情形后5個工作日內(nèi)，由客戶經(jīng)理在信用風險管理系統(tǒng)對該客戶的現(xiàn)場檢查頻次進行調(diào)整維護，對于第5中情形后由分行信用風險管理部直接在系統(tǒng)中進行調(diào)整并通知客戶經(jīng)理執(zhí)行。若在上述情形下，經(jīng)營單位未及時維護的，分行信用風險管理部應(yīng)及時督導(dǎo)其整改。

        4、相關(guān)工作要求

                （1）委托貸款和低風險客戶應(yīng)比照一般性貸款客戶的現(xiàn)場檢查頻次設(shè)置原則進行。若此類客戶沒有評級，應(yīng)該設(shè)置為6個月檢查一次。

                （2）經(jīng)營單位應(yīng)組織對存量授信客戶現(xiàn)場檢查頻次系統(tǒng)設(shè)置準確性的全面自查自糾；

                （3）對于本期未評價客戶應(yīng)參照最近一期評級結(jié)果進行現(xiàn)場檢查頻次的設(shè)置。

                （4）新增授信客戶應(yīng)在放款后5個工作日內(nèi)在信用風險管理系統(tǒng)設(shè)置現(xiàn)場檢查頻次并發(fā)起首次檢查；

        5、風險過濾及監(jiān)測名單上報風險過濾是指結(jié)合客戶授信后檢查發(fā)現(xiàn)的風險狀況，由授信經(jīng)營單位組織對轄內(nèi)正常資產(chǎn)進行持續(xù)滾動篩選后，形成監(jiān)測客戶名單，實施差異化后續(xù)管理的過程。

                風險過濾由同級風險條線負責人會同支行/經(jīng)營團隊共同完成，主要通過工作會議等形式進行。支行/經(jīng)營團隊負責第一層風險過濾，每月進行一次。主要內(nèi)容是對轄內(nèi)客戶授信后檢查報告進行評審、對日常營銷過程中客戶行為進行分析過濾，發(fā)現(xiàn)潛在風險，提出建議監(jiān)測名單上報分行。

                小企業(yè)授信后檢查

                1、授信后檢查制度

                小企業(yè)授信后檢查工作依據(jù)《招商銀行小企業(yè)授信后檢查規(guī)程》進行。

                小企業(yè)授信后檢查分為兩種模式：

                一是不適合采用事件觸發(fā)式檢查方式的客戶采用常規(guī)檢查模式。常規(guī)檢查包括事件觸發(fā)型模式。非現(xiàn)場檢查的方法參照事件觸發(fā)型模式下的方法?，F(xiàn)場檢查的頻次設(shè)置與現(xiàn)場檢查發(fā)展參照大中公司客戶的基本原則進行，現(xiàn)場檢查結(jié)束后提交檢查報告。一般情況下，小企業(yè)授信后檢查報告可由支行分管行長或行長審查后提交風險經(jīng)理終批。

                二是事件觸發(fā)型模式：適用強擔保業(yè)務(wù)、1 N”供應(yīng)鏈融資由核心企業(yè)承擔主要還款風險的業(yè)務(wù)、批量授信項下業(yè)務(wù)、貸款金額較小且非現(xiàn)場指標信息足于揭示業(yè)務(wù)風險的等業(yè)務(wù)。通過貸款用途監(jiān)控。賬戶流水跟蹤。征信信息查詢。財務(wù)報表和三表定期跟蹤。電話跟蹤。預(yù)警系統(tǒng)信號過濾。核心企業(yè)提供信息等途徑收集企業(yè)風險信號，一旦發(fā)現(xiàn)顯著風險事件需及時發(fā)起現(xiàn)場檢查。如果在1年內(nèi)沒有發(fā)生風險事件也要發(fā)起現(xiàn)場檢查。

        二、集團客戶管理

        （一）集團客戶認定及家譜建立目前行內(nèi)的集團客戶，從特征上分為以下類型：

                    地區(qū)性集團客戶：集團內(nèi)客戶僅在一家一級分行發(fā)生授信業(yè)務(wù)。此時，集團授信額度的管理模式與總行集中管理名單內(nèi)的集團客戶類似。集團客戶間不允許交叉，即同一客戶不可以屬于多個集團。集團客戶發(fā)現(xiàn)與維護的發(fā)起主要由經(jīng)辦客戶經(jīng)理、參與貸前調(diào)查的風險經(jīng)理負責。授信審查、審批人員在審批時發(fā)現(xiàn)應(yīng)納入集團客戶的，應(yīng)發(fā)起或通知經(jīng)辦單位和同級信用風險管理部發(fā)起建立家譜。信管部在后續(xù)管理中均可發(fā)起建立集團客戶家譜。貸前、貸中、貸后相關(guān)人員均可發(fā)起。

                    跨分行集團客戶是指在我行兩家或以上分行有授信業(yè)務(wù)往來的集團客戶，包括總行戰(zhàn)略集團客戶、總行管理類集團客戶等。集團內(nèi)成員的授信業(yè)務(wù)需要受到該額度的控制。

                    總行監(jiān)測類集團客戶：不需要針對整個集團申報、核準和管理授信額度，由各分行分別進行轄區(qū)內(nèi)集團成員的集中額度申報，對整個集團層面的授信額度由下屬成員的授信額度匯總產(chǎn)生，僅具有統(tǒng)計意義，沒有控制作用。

                    在建立集團客戶家譜前，經(jīng)辦人員需填寫完整的《集團客戶家譜表》（須認真填寫成員名稱、層級關(guān)系、上級機構(gòu)持有下級機構(gòu)股權(quán)比例等信息）提交分行集團客戶管理崗。后續(xù)如發(fā)生集團客戶成員發(fā)生變更，需填寫《集團家譜維護申請審批表》報集團客戶管理崗維護。發(fā)起維護須同時提供維護內(nèi)容的資料證明，如營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)年報或半年報、相關(guān)協(xié)議、特定自然人應(yīng)填寫身份證明信息。

        （二）集團客戶授信上報

                1、地區(qū)集團客戶上報

                主辦行對新增集團客戶或者業(yè)務(wù)將到期90天前的敘作集團客戶發(fā)起集團統(tǒng)一授信，協(xié)辦行在接到主辦行通知后20個工作日內(nèi)，完成轄內(nèi)集團成員企業(yè)授信調(diào)查審批工作，并提交到集團主辦行。逾期未提交的，不再切分額度。主辦行負責擬定集團統(tǒng)一授信方案，提出集團授信總額和分配建議，經(jīng)主辦行行長審批后，連同協(xié)辦行申報材料，一并上報審批。此環(huán)節(jié)，客戶若需業(yè)務(wù)主管部門核準，則經(jīng)核準后提交分行審批部審批，若不需核準，則主辦行直接提交分行審批部進行審批。對超過分行審批權(quán)限（包括超過單戶權(quán)限或集團授信總量權(quán)限）的，由分行審批部審查后報總行授信審批部審批。

                2、總行統(tǒng)一授信集團客戶上報

                總行統(tǒng)一授信的集團客戶，接到總行通知后，經(jīng)營單位對轄內(nèi)有授信或擬授信的集團成員進行授信調(diào)查，制定授信方案，經(jīng)聯(lián)簽組聯(lián)簽，于規(guī)定期限前通過信用風險管理系統(tǒng)提交至主辦分行。

                對于新客戶業(yè)務(wù)、老客戶八類業(yè)務(wù)（固定資產(chǎn)貸款、項目融資、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、并購貸款、重組貸款、政府融資平臺貸款、涉及金融市場與投資銀行的新興融資業(yè)務(wù)），應(yīng)先提交分行授信審批部審查，并在信貸審批系統(tǒng)出具授信審查專業(yè)意見之后，再按照流程申報。

        不申報或未及時申報的分行將不能切分額度續(xù)做業(yè)務(wù)。

        （三）集團額度登記

                集團授信主辦行根據(jù)審批意見，報分行集團客戶管理崗進行額度登記。

        （四）集團客戶預(yù)警

        （四）集團客戶貸后檢查報告

        每半年檢查一次。每年度3月底之前向分行信用風險管理部報送分行集團客戶風險評估報告可替代下半年貸后檢查報告。

        三、風險預(yù)警

        （一）預(yù)警執(zhí)行報告

                總分行將根據(jù)預(yù)警信號過濾情況認定預(yù)警客戶并在系統(tǒng)內(nèi)發(fā)布。對總分行認定的觀察級預(yù)警客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)每3個月提交一次預(yù)警跟蹤執(zhí)行報告，總分行認定的預(yù)警級預(yù)警客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)每1個月提交一次預(yù)警跟蹤執(zhí)行報告。

                風險預(yù)警信號解除工作，若預(yù)警客戶清分級別下調(diào)為不良類，預(yù)警監(jiān)控人應(yīng)及時在預(yù)警執(zhí)行報告中申請解除預(yù)警，并報總分行有權(quán)審批人批準。若預(yù)警客戶授信敞口已清償，不再繼續(xù)合作，預(yù)警監(jiān)控人應(yīng)及時在預(yù)警執(zhí)行報告中申請解除預(yù)警，并報總分行有權(quán)審批人批準；如半年內(nèi)還將繼續(xù)合作，應(yīng)維持原預(yù)警客戶級別，并按照后續(xù)監(jiān)控流程完成預(yù)警執(zhí)行報告，報總分行有權(quán)審批人批準。

        （二）主動預(yù)警

                除系統(tǒng)預(yù)警信號外，許昌分行應(yīng)通過各種渠道收集并維護轄內(nèi)客戶預(yù)警信號，向分行信用風險管理部報告轄內(nèi)重大風險信息和事件?？蛻艚?jīng)理主要負責管理授信客戶預(yù)警信號的收集和維護、預(yù)警排查和報告，風險經(jīng)理主要負責轄內(nèi)單一客戶層面的預(yù)警信號收集、過濾和發(fā)起排查，以及組合層面預(yù)警信號的收集、監(jiān)測、排查和風險提示。對收集到的預(yù)警信號應(yīng)及時錄入系統(tǒng)。

        （三）完成分行下發(fā)的風險排查任務(wù)

                客戶經(jīng)理登日常應(yīng)及時登錄風險管理系統(tǒng)查看風險排查通知單，進行風險排查，在系統(tǒng)填報風險排查報告，提交支行負責人（行長或分管行長）審核后提交分行信用風險管理部預(yù)警崗（ID：137229），由分行預(yù)警崗對風險信號排查報告進行審查。

        四、十級清分

                客戶經(jīng)理日常應(yīng)及時登錄信用風險管理系統(tǒng)查看信貸分類任務(wù)并發(fā)起信貸初分。對于初分結(jié)論，客戶經(jīng)理應(yīng)按照分行要求的模板撰寫，分行清分管理人員應(yīng)及時對客戶客戶經(jīng)理提交的處分報告進行審查，若發(fā)現(xiàn)明顯錯誤或過于簡單的結(jié)論，清分管理人員可直接退回，并督促其盡快修改上報。