銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一般由兩個(gè)因素引發(fā)：一是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境影響下產(chǎn)生的全局系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)政策變化所帶來(lái)的政策性風(fēng)險(xiǎn)，二是由銀行自身因素所造成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。本文重點(diǎn)研究的是后者。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一般包括以下四種類型。

        （一）銀行自身層面的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

        隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行信貸逐漸向大城市、大行業(yè)、大客戶的“三大方向”集中，集中度的提高帶來(lái)了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積聚。

        （二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

        近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行資金來(lái)源中低成本存款比重下降明顯，中長(zhǎng)期貸款比例卻在顯著上升，銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)配比矛盾較突出，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大增。

        （三）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

        在信貸業(yè)務(wù)中，信貸擔(dān)保是發(fā)放貸款的必要條件而非充分條件，目前商業(yè)銀行普遍認(rèn)為具備了信貸擔(dān)保即可放貸，然而信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，并不能根本上改變借款人信用狀況與財(cái)務(wù)水平，也無(wú)法足額償還本息，不能解決信貸風(fēng)險(xiǎn)。

        （四）道德風(fēng)險(xiǎn)

        信貸業(yè)務(wù)合約締結(jié)后，存在因信息不對(duì)稱造成委托人與代理人中具有信息優(yōu)勢(shì)的一方可能為個(gè)人私利，采取不利于對(duì)方的行為，使他人利益受損的可能性。