一、常規(guī)貸后檢查

        （一）資金用途檢查

        對(duì)自主支付信貸資金，客戶經(jīng)理應(yīng)定期要求客戶提交相關(guān)支付證明材料（包括但不限于貿(mào)易合同、貨運(yùn)單據(jù)及會(huì)計(jì)支付憑證等），驗(yàn)證我行信貸資金按照合同和監(jiān)管要求支用。同時(shí)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)持續(xù)進(jìn)行資金用途監(jiān)控。

        對(duì)于貸款發(fā)放后5個(gè)工作日內(nèi)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)完成資金用途檢查，走款憑證及相關(guān)證明材料作為附件上掛。

        對(duì)受托支付信貸資金，如有疑問的，客戶經(jīng)理應(yīng)通過收集貨物運(yùn)輸單據(jù)、資產(chǎn)所有權(quán)證明等材料，驗(yàn)證我行信貸資金已按照合同使用。

        （二）定期貸后檢查

        大中公司客戶：

        1、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次

        客戶經(jīng)理按照規(guī)定的檢查頻率，到企業(yè)實(shí)地貸后檢查，對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況和財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行調(diào)查分析?，F(xiàn)場(chǎng)檢查基準(zhǔn)頻率。一般按照客戶信用等級(jí)和資產(chǎn)分類狀況確定現(xiàn)場(chǎng)檢查間隔（P）：（一）信用評(píng)級(jí)1～5級(jí)且資產(chǎn)分類正常，每6個(gè)月現(xiàn)場(chǎng)檢查1次；（二）不符合本條第（一）款規(guī)定的，每3個(gè)月現(xiàn)場(chǎng)檢查1次。

        2、非現(xiàn)場(chǎng)檢查

        大中公司客戶貸后檢查依據(jù)《招商銀行大中公司客戶授信后檢查工作制度》。

        非現(xiàn)場(chǎng)檢查，經(jīng)辦行通過非現(xiàn)場(chǎng)的方式收集借款人和擔(dān)保人的信貸資料（財(cái)務(wù)報(bào)表）和風(fēng)險(xiǎn)信息（重大經(jīng)營(yíng)變動(dòng)），若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該提交貸后檢查報(bào)告。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，并至少每半年提交一次非現(xiàn)場(chǎng)檢查報(bào)告。

        對(duì)符合如下規(guī)定之一的客戶，應(yīng)在上述原則基礎(chǔ)上縮短現(xiàn)場(chǎng)檢查間隔。

        （一）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，對(duì)于其他分行認(rèn)為在一定期間需要提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率的業(yè)務(wù)，將會(huì)明確提出具體的檢查頻次要求，并以通知形式下發(fā)相關(guān)經(jīng)營(yíng)單位執(zhí)行。

        （二）封閉管理的項(xiàng)目貸款，建設(shè)期內(nèi)至少每月現(xiàn)場(chǎng)檢查一次。

        （三）列入預(yù)警/監(jiān)測(cè)名單內(nèi)客戶，每個(gè)季度至少進(jìn)行兩次現(xiàn)場(chǎng)檢查。不良貸款客戶，每個(gè)月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。

        現(xiàn)場(chǎng)頻次確定后，由客戶經(jīng)理在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)授信后管理信息維護(hù)模塊進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)置。

        2、現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)起

        一般情況下，授信額度生效日為初始檢查日（D0）（有多個(gè)授信額度的，以最早一個(gè)額度為準(zhǔn)。如額度生效后未提款，可以實(shí)際提款日為初始檢查日）。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)在初始檢查日確定后及時(shí)發(fā)起首次檢查。在授信存續(xù)期內(nèi)，第一次檢查完成后，以提交本次《授信后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤報(bào)告》日為初始檢查日(D0) 重新確定下個(gè)檢查日。如此類推。下個(gè)現(xiàn)場(chǎng)檢查日(D1)按照“初始檢查日期（D0） 現(xiàn)場(chǎng)檢查間隔（P）”公式確定。

        3、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次調(diào)整

        在授信業(yè)務(wù)存續(xù)期間，出現(xiàn)下列情況時(shí)，需要對(duì)系統(tǒng)現(xiàn)行的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次進(jìn)行調(diào)整：

                1、客戶最新評(píng)級(jí)下降至6級(jí)及以下；

                2、客戶信貸分類下調(diào)至關(guān)注及不良；

                3、客戶被列入分行預(yù)警客戶；

                4、客戶被列入分行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單；

                5、其他分行根據(jù)管理需要認(rèn)為需要調(diào)整現(xiàn)行檢查頻次的客戶。

        出現(xiàn)上述1-4情形后5個(gè)工作日內(nèi)，由客戶經(jīng)理在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)該客戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次進(jìn)行調(diào)整維護(hù)，對(duì)于第5中情形后由分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部直接在系統(tǒng)中進(jìn)行調(diào)整并通知客戶經(jīng)理執(zhí)行。若在上述情形下，經(jīng)營(yíng)單位未及時(shí)維護(hù)的，分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)及時(shí)督導(dǎo)其整改。

        4、相關(guān)工作要求

                （1）委托貸款和低風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)比照一般性貸款客戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次設(shè)置原則進(jìn)行。若此類客戶沒有評(píng)級(jí)，應(yīng)該設(shè)置為6個(gè)月檢查一次。

                （2）經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)組織對(duì)存量授信客戶現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次系統(tǒng)設(shè)置準(zhǔn)確性的全面自查自糾；

                （3）對(duì)于本期未評(píng)價(jià)客戶應(yīng)參照最近一期評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次的設(shè)置。

                （4）新增授信客戶應(yīng)在放款后5個(gè)工作日內(nèi)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)設(shè)置現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次并發(fā)起首次檢查；

        5、風(fēng)險(xiǎn)過濾及監(jiān)測(cè)名單上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)過濾是指結(jié)合客戶授信后檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，由授信經(jīng)營(yíng)單位組織對(duì)轄內(nèi)正常資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)滾動(dòng)篩選后，形成監(jiān)測(cè)客戶名單，實(shí)施差異化后續(xù)管理的過程。

                風(fēng)險(xiǎn)過濾由同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)條線負(fù)責(zé)人會(huì)同支行/經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)共同完成，主要通過工作會(huì)議等形式進(jìn)行。支行/經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)第一層風(fēng)險(xiǎn)過濾，每月進(jìn)行一次。主要內(nèi)容是對(duì)轄內(nèi)客戶授信后檢查報(bào)告進(jìn)行評(píng)審、對(duì)日常營(yíng)銷過程中客戶行為進(jìn)行分析過濾，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出建議監(jiān)測(cè)名單上報(bào)分行。

                小企業(yè)授信后檢查

                1、授信后檢查制度

                小企業(yè)授信后檢查工作依據(jù)《招商銀行小企業(yè)授信后檢查規(guī)程》進(jìn)行。

                小企業(yè)授信后檢查分為兩種模式：

                一是不適合采用事件觸發(fā)式檢查方式的客戶采用常規(guī)檢查模式。常規(guī)檢查包括事件觸發(fā)型模式。非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方法參照事件觸發(fā)型模式下的方法?，F(xiàn)場(chǎng)檢查的頻次設(shè)置與現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)展參照大中公司客戶的基本原則進(jìn)行，現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)束后提交檢查報(bào)告。一般情況下，小企業(yè)授信后檢查報(bào)告可由支行分管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)審查后提交風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理終批。

                二是事件觸發(fā)型模式：適用強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)、1 N”供應(yīng)鏈融資由核心企業(yè)承擔(dān)主要還款風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)、批量授信項(xiàng)下業(yè)務(wù)、貸款金額較小且非現(xiàn)場(chǎng)指標(biāo)信息足于揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的等業(yè)務(wù)。通過貸款用途監(jiān)控。賬戶流水跟蹤。征信信息查詢。財(cái)務(wù)報(bào)表和三表定期跟蹤。電話跟蹤。預(yù)警系統(tǒng)信號(hào)過濾。核心企業(yè)提供信息等途徑收集企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，一旦發(fā)現(xiàn)顯著風(fēng)險(xiǎn)事件需及時(shí)發(fā)起現(xiàn)場(chǎng)檢查。如果在1年內(nèi)沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件也要發(fā)起現(xiàn)場(chǎng)檢查。

        二、集團(tuán)客戶管理

        （一）集團(tuán)客戶認(rèn)定及家譜建立目前行內(nèi)的集團(tuán)客戶，從特征上分為以下類型：

                    地區(qū)性集團(tuán)客戶：集團(tuán)內(nèi)客戶僅在一家一級(jí)分行發(fā)生授信業(yè)務(wù)。此時(shí)，集團(tuán)授信額度的管理模式與總行集中管理名單內(nèi)的集團(tuán)客戶類似。集團(tuán)客戶間不允許交叉，即同一客戶不可以屬于多個(gè)集團(tuán)。集團(tuán)客戶發(fā)現(xiàn)與維護(hù)的發(fā)起主要由經(jīng)辦客戶經(jīng)理、參與貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)。授信審查、審批人員在審批時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)納入集團(tuán)客戶的，應(yīng)發(fā)起或通知經(jīng)辦單位和同級(jí)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)起建立家譜。信管部在后續(xù)管理中均可發(fā)起建立集團(tuán)客戶家譜。貸前、貸中、貸后相關(guān)人員均可發(fā)起。

                    跨分行集團(tuán)客戶是指在我行兩家或以上分行有授信業(yè)務(wù)往來的集團(tuán)客戶，包括總行戰(zhàn)略集團(tuán)客戶、總行管理類集團(tuán)客戶等。集團(tuán)內(nèi)成員的授信業(yè)務(wù)需要受到該額度的控制。

                    總行監(jiān)測(cè)類集團(tuán)客戶：不需要針對(duì)整個(gè)集團(tuán)申報(bào)、核準(zhǔn)和管理授信額度，由各分行分別進(jìn)行轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)成員的集中額度申報(bào)，對(duì)整個(gè)集團(tuán)層面的授信額度由下屬成員的授信額度匯總產(chǎn)生，僅具有統(tǒng)計(jì)意義，沒有控制作用。

                    在建立集團(tuán)客戶家譜前，經(jīng)辦人員需填寫完整的《集團(tuán)客戶家譜表》（須認(rèn)真填寫成員名稱、層級(jí)關(guān)系、上級(jí)機(jī)構(gòu)持有下級(jí)機(jī)構(gòu)股權(quán)比例等信息）提交分行集團(tuán)客戶管理崗。后續(xù)如發(fā)生集團(tuán)客戶成員發(fā)生變更，需填寫《集團(tuán)家譜維護(hù)申請(qǐng)審批表》報(bào)集團(tuán)客戶管理崗維護(hù)。發(fā)起維護(hù)須同時(shí)提供維護(hù)內(nèi)容的資料證明，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)年報(bào)或半年報(bào)、相關(guān)協(xié)議、特定自然人應(yīng)填寫身份證明信息。

        （二）集團(tuán)客戶授信上報(bào)

                1、地區(qū)集團(tuán)客戶上報(bào)

                主辦行對(duì)新增集團(tuán)客戶或者業(yè)務(wù)將到期90天前的敘作集團(tuán)客戶發(fā)起集團(tuán)統(tǒng)一授信，協(xié)辦行在接到主辦行通知后20個(gè)工作日內(nèi)，完成轄內(nèi)集團(tuán)成員企業(yè)授信調(diào)查審批工作，并提交到集團(tuán)主辦行。逾期未提交的，不再切分額度。主辦行負(fù)責(zé)擬定集團(tuán)統(tǒng)一授信方案，提出集團(tuán)授信總額和分配建議，經(jīng)主辦行行長(zhǎng)審批后，連同協(xié)辦行申報(bào)材料，一并上報(bào)審批。此環(huán)節(jié)，客戶若需業(yè)務(wù)主管部門核準(zhǔn)，則經(jīng)核準(zhǔn)后提交分行審批部審批，若不需核準(zhǔn)，則主辦行直接提交分行審批部進(jìn)行審批。對(duì)超過分行審批權(quán)限（包括超過單戶權(quán)限或集團(tuán)授信總量權(quán)限）的，由分行審批部審查后報(bào)總行授信審批部審批。

                2、總行統(tǒng)一授信集團(tuán)客戶上報(bào)

                總行統(tǒng)一授信的集團(tuán)客戶，接到總行通知后，經(jīng)營(yíng)單位對(duì)轄內(nèi)有授信或擬授信的集團(tuán)成員進(jìn)行授信調(diào)查，制定授信方案，經(jīng)聯(lián)簽組聯(lián)簽，于規(guī)定期限前通過信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)提交至主辦分行。

                對(duì)于新客戶業(yè)務(wù)、老客戶八類業(yè)務(wù)（固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款、并購(gòu)貸款、重組貸款、政府融資平臺(tái)貸款、涉及金融市場(chǎng)與投資銀行的新興融資業(yè)務(wù)），應(yīng)先提交分行授信審批部審查，并在信貸審批系統(tǒng)出具授信審查專業(yè)意見之后，再按照流程申報(bào)。

        不申報(bào)或未及時(shí)申報(bào)的分行將不能切分額度續(xù)做業(yè)務(wù)。

        （三）集團(tuán)額度登記

                集團(tuán)授信主辦行根據(jù)審批意見，報(bào)分行集團(tuán)客戶管理崗進(jìn)行額度登記。

        （四）集團(tuán)客戶預(yù)警

        （四）集團(tuán)客戶貸后檢查報(bào)告

        每半年檢查一次。每年度3月底之前向分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)送分行集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告可替代下半年貸后檢查報(bào)告。

        三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

        （一）預(yù)警執(zhí)行報(bào)告

                總分行將根據(jù)預(yù)警信號(hào)過濾情況認(rèn)定預(yù)警客戶并在系統(tǒng)內(nèi)發(fā)布。對(duì)總分行認(rèn)定的觀察級(jí)預(yù)警客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)每3個(gè)月提交一次預(yù)警跟蹤執(zhí)行報(bào)告，總分行認(rèn)定的預(yù)警級(jí)預(yù)警客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)每1個(gè)月提交一次預(yù)警跟蹤執(zhí)行報(bào)告。

                風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)解除工作，若預(yù)警客戶清分級(jí)別下調(diào)為不良類，預(yù)警監(jiān)控人應(yīng)及時(shí)在預(yù)警執(zhí)行報(bào)告中申請(qǐng)解除預(yù)警，并報(bào)總分行有權(quán)審批人批準(zhǔn)。若預(yù)警客戶授信敞口已清償，不再繼續(xù)合作，預(yù)警監(jiān)控人應(yīng)及時(shí)在預(yù)警執(zhí)行報(bào)告中申請(qǐng)解除預(yù)警，并報(bào)總分行有權(quán)審批人批準(zhǔn)；如半年內(nèi)還將繼續(xù)合作，應(yīng)維持原預(yù)警客戶級(jí)別，并按照后續(xù)監(jiān)控流程完成預(yù)警執(zhí)行報(bào)告，報(bào)總分行有權(quán)審批人批準(zhǔn)。

        （二）主動(dòng)預(yù)警

                除系統(tǒng)預(yù)警信號(hào)外，許昌分行應(yīng)通過各種渠道收集并維護(hù)轄內(nèi)客戶預(yù)警信號(hào)，向分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告轄內(nèi)重大風(fēng)險(xiǎn)信息和事件?？蛻艚?jīng)理主要負(fù)責(zé)管理授信客戶預(yù)警信號(hào)的收集和維護(hù)、預(yù)警排查和報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)單一客戶層面的預(yù)警信號(hào)收集、過濾和發(fā)起排查，以及組合層面預(yù)警信號(hào)的收集、監(jiān)測(cè)、排查和風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)收集到的預(yù)警信號(hào)應(yīng)及時(shí)錄入系統(tǒng)。

        （三）完成分行下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)排查任務(wù)

                客戶經(jīng)理登日常應(yīng)及時(shí)登錄風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查看風(fēng)險(xiǎn)排查通知單，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，在系統(tǒng)填報(bào)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，提交支行負(fù)責(zé)人（行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)）審核后提交分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部預(yù)警崗（ID：137229），由分行預(yù)警崗對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)排查報(bào)告進(jìn)行審查。

        四、十級(jí)清分

                客戶經(jīng)理日常應(yīng)及時(shí)登錄信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查看信貸分類任務(wù)并發(fā)起信貸初分。對(duì)于初分結(jié)論，客戶經(jīng)理應(yīng)按照分行要求的模板撰寫，分行清分管理人員應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶客戶經(jīng)理提交的處分報(bào)告進(jìn)行審查，若發(fā)現(xiàn)明顯錯(cuò)誤或過于簡(jiǎn)單的結(jié)論，清分管理人員可直接退回，并督促其盡快修改上報(bào)。