信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)以客戶為中心，以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，滿足信貸集約經(jīng)營和規(guī)范管理的要求，將對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)流、信息流進(jìn)行一體化管理，其核心管理思想就是實(shí)現(xiàn)對(duì)“工作流（Wokeflow Management）”的管理。系統(tǒng)的應(yīng)用將跨越多個(gè)部門。為了達(dá)到預(yù)期設(shè)定的應(yīng)用目標(biāo)，最基本的要求是系統(tǒng)能夠運(yùn)行起來，實(shí)現(xiàn)集成化應(yīng)用，建立銀行決策完善的數(shù)據(jù)體系和信息共享機(jī)制。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，達(dá)到防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范信貸操作、輔助管理決策、提高工作效率、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、降低管理成本、優(yōu)化資源配置、提高信貸資金效益的目的。

        中國加入WTO后，對(duì)我國金融業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的電子化（包括網(wǎng)絡(luò)化和智能化）等特征越來越明顯，電子化建設(shè)應(yīng)以業(yè)務(wù)需求和金融創(chuàng)新為中心任務(wù)和目標(biāo)，堅(jiān)持系統(tǒng)的開放性、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化和一體化，形成大集中和信息系統(tǒng)的一體化模式，加強(qiáng)銀行支付結(jié)算和投資理財(cái)服務(wù)的技術(shù)手段和功能。根據(jù)電子商務(wù)時(shí)代的規(guī)則，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，把握市場(chǎng)和客戶的需求，找出新的競(jìng)爭對(duì)手和合作伙伴，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，完善金融服務(wù)方式，為客戶提供輻射銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”式的金融服務(wù)。

        目前，信貸業(yè)務(wù)正處在以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的激烈競(jìng)爭時(shí)代，如何應(yīng)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測(cè)客戶的發(fā)展動(dòng)向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價(jià)值，并利用這些信息來改進(jìn)服務(wù)，提高競(jìng)爭能力，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何由以往的單一的貸款帳務(wù)管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡男畔⒒芾恚绾螌⑿畔⒐蚕硖幚?，提高貸款質(zhì)量，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營、科學(xué)化管理，對(duì)增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)信貸預(yù)測(cè)和決策的科學(xué)性，是信貸業(yè)務(wù)決策層急需要解決的重大問題。

        第1章課題研究價(jià)值

        第1.1節(jié)信貸的提出及意義

        隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行信貸業(yè)務(wù)的種類不斷增加，信貸管理工作的難度也在增加，只有運(yùn)用先進(jìn)的管理工具和手段，采用統(tǒng)一的信息化技術(shù)，才能對(duì)貸款實(shí)行全過程科學(xué)化、規(guī)范化的管理，達(dá)到對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)施有力監(jiān)測(cè)，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的目的。隨著我國金融改革的深入，各商業(yè)銀行迫切需要實(shí)施一個(gè)適合前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)操作的信貸業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，建立全行信貸管理信息系統(tǒng)。實(shí)施信貸系統(tǒng)信息化管理是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

        第1.2節(jié)國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的綜述

        目前國內(nèi)的研究大多關(guān)注中小企業(yè)的資金供給，而對(duì)其實(shí)際需求有所忽視，而對(duì)融資需求的研究大都以Myers（1984）的融資次序理論為邏輯起點(diǎn)，而張捷等（2002）認(rèn)為這一理論無法解釋企業(yè)成長過程資本結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化規(guī)律，而Berger和Udell（2002）的金融成長周期理論可部分彌補(bǔ)這一缺陷。考慮到中小企業(yè)的外源融資主要來自金融中介的事實(shí)，中小企業(yè)融資問題在很大程度上也就轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谥薪閷?duì)中小企業(yè)的貸款問題，而銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱自然而然的也就成了分析中小企業(yè)融資困難的標(biāo)準(zhǔn)范式（張捷2002）。如李揚(yáng)、楊思群（2001）認(rèn)為地方性中小銀行由于在了解中小企業(yè)信息方面的優(yōu)勢(shì)可以緩解中小企業(yè)貸款難問題。林毅夫等（2001）運(yùn)用“長期互動(dòng)理論”和“共同監(jiān)督理論”對(duì)這種信息優(yōu)勢(shì)做了更好的闡釋。李志赟（2002）基于中小金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資具有比較優(yōu)勢(shì)的論斷，在銀行業(yè)壟斷模型中加入中小金融機(jī)構(gòu)后的分析發(fā)現(xiàn)其可導(dǎo)致中小企業(yè)可獲信貸和社會(huì)整體福利的增加。在國外，18世紀(jì)的約翰?勞是信用創(chuàng)造資本的理論的最早倡導(dǎo)者，代表人物是19世紀(jì)的熊彼特?韓（L.AlbertHahn）等人。其主要觀點(diǎn)是認(rèn)為信用就是財(cái)富，信用能創(chuàng)造資本。熊彼特發(fā)展了他的觀點(diǎn)，認(rèn)為信用促進(jìn)了資本形成，使商品生產(chǎn)大幅度增加。創(chuàng)始于18世紀(jì)，盛行于19世紀(jì)前半期的自然主義的信用理論又稱為信用媒介說，他與信用創(chuàng)造學(xué)說對(duì)立。代表人物有亞當(dāng)?斯密（AdamSmith）、大衛(wèi)?李嘉圖（DavidRicardo）、約翰?穆勒（John.S.Mill），現(xiàn)代有李芙（W.Leaf）、狄爾（K.Diebl）等人。這個(gè)理論認(rèn)為信用不是資本也創(chuàng)造不出資本，信用擴(kuò)張并不等于資本的創(chuàng)造。但是信用可以通過再分配現(xiàn)有資本和促進(jìn)人才流動(dòng)而增加國家財(cái)富。反對(duì)銀行進(jìn)行信用擴(kuò)張，認(rèn)為銀行必須在接受存款的基礎(chǔ)上放款。最后的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論則指出擔(dān)保是建立在信用基礎(chǔ)上的行為，它通過合同條款，將風(fēng)險(xiǎn)損失所引起的賠償責(zé)任，從合同一方轉(zhuǎn)移到另一方，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓人的債權(quán)獲得了債務(wù)人和保證人的雙重信用保證，增加了債權(quán)的受償機(jī)會(huì)。

        第2章.NET技術(shù)相關(guān)簡介

        第2.1節(jié).NET框架

        .NET框架是一種新的計(jì)算平臺(tái)，它簡化了在高度分布式Internet環(huán)境中的應(yīng)用程序開發(fā)。.NET框架旨在實(shí)現(xiàn)下列目標(biāo)：

        提供一個(gè)一致的面向?qū)ο蟮木幊汰h(huán)境，而無論對(duì)象代碼是在本地存儲(chǔ)和執(zhí)行，還是在本地執(zhí)行但在Internet上分布，或者是在遠(yuǎn)程執(zhí)行的。提供一個(gè)將軟件部署和版本控制沖突最小化的代碼執(zhí)行環(huán)境。提供一個(gè)保證代碼（包括由未知的或不完全受信任的第三方創(chuàng)建的代碼）安全執(zhí)行的代碼執(zhí)行環(huán)境。提供一個(gè)可消除腳本環(huán)境或解釋環(huán)境的性能問題的代碼執(zhí)行環(huán)境。

        使開發(fā)人員的經(jīng)驗(yàn)在面對(duì)類型大不相同的應(yīng)用程序（如基于Windows的應(yīng)用程序和基于Web的應(yīng)用程序）時(shí)保持一致。

        第2.2節(jié).NET技術(shù)發(fā)展

        .NET框架具有兩個(gè)主要組件：公共語言運(yùn)行庫和.NET框架類庫。公共語言運(yùn)行庫是.NET框架的基礎(chǔ)。您可以將運(yùn)行庫看作一個(gè)在執(zhí)行時(shí)管理代碼的代理，它提供核心服務(wù)（如內(nèi)存管理、線程管理和遠(yuǎn)程處理），而且還強(qiáng)制實(shí)施嚴(yán)格的類型安全以及可確保安全性和可靠性的其他形式的代碼準(zhǔn)確性。事實(shí)上，代碼管理的概念是運(yùn)行庫的基本原則。以運(yùn)行庫為目標(biāo)的代碼稱為托管代碼，而不以運(yùn)行庫為目標(biāo)的代碼稱為非托管代碼。.NET框架的另一個(gè)主要組件是類庫，它是一個(gè)綜合性的面向?qū)ο蟮目芍赜妙愋图?，您可以使用它開發(fā)包含從傳統(tǒng)的命令行或圖形用戶界面（GUI）應(yīng)用程序到基于所提供的最新創(chuàng)新的應(yīng)用程序（如Web窗體和XML Web services）在內(nèi)的應(yīng)用程序。.NET框架可由非托管組件承載，這些組件將公共語言運(yùn)行庫加載到它們的進(jìn)程中并啟動(dòng)托管代碼的執(zhí)行，從而創(chuàng)建一個(gè)可以同時(shí)利用托管和非托管功能的軟件環(huán)境。.NET框架不但提供若干個(gè)運(yùn)行庫宿主，而且還支持第三方運(yùn)行庫宿主的開發(fā)。

        第3章可行性分析及總體設(shè)計(jì)原則

        第3.1節(jié)可行性分析

        可行性分析也稱為可行性研究，是在調(diào)查的基礎(chǔ)上，針對(duì)新系統(tǒng)的開發(fā)是否具備必要性和可能性，對(duì)新系統(tǒng)的開發(fā)從技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等方面進(jìn)行分析和研究，以避免投資失誤，保證新系統(tǒng)的開發(fā)成功?？尚行匝芯康哪康木褪怯米钚〉拇鷥r(jià)在盡可能短的時(shí)間內(nèi)確定問題是否能夠解決。

        下面將分別從技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)三個(gè)方面對(duì)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)行分析和研究。

        3.1.1 技術(shù)可行性

        本系統(tǒng)的開發(fā)基于微軟公司的.NET和SQL Server 2005數(shù)據(jù)庫技術(shù)。SQL Server 2005與Microsoft Visual Studi集成在一起，可以輕松開發(fā)功能豐富、存儲(chǔ)安全、可快速部署的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)應(yīng)用程序。由以上分析可知，銀行信貸管理系統(tǒng)的開發(fā)在技術(shù)上是可行的。

        3.1.2 經(jīng)濟(jì)可行性

        銀行具有信息化的處理設(shè)施，并且擁有支持本系統(tǒng)的應(yīng)用平臺(tái)。因此無需再投入資金購買其他設(shè)施。

        系統(tǒng)的開發(fā)基于本人對(duì)程序開發(fā)的實(shí)踐學(xué)習(xí)而來，學(xué)校無需資金投入，并且軟件開發(fā)過程投入的成本不高，因此開發(fā)經(jīng)費(fèi)完全可以接受。

        由以上分析可知，銀行信貸管理系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)上是可行的。

        3.1.3 社會(huì)可行性

        本系統(tǒng)的社會(huì)可行性主要從法律因素、用戶使用可行性兩方面進(jìn)行研究。

        （1）法律因素

        本系統(tǒng)是根據(jù)銀行信貸管理的實(shí)際工作情況開發(fā)研制的，是通過大量的調(diào)研得出的，系統(tǒng)的軟件設(shè)計(jì)是在獨(dú)立的環(huán)境下完成的，無可供抄襲的軟件產(chǎn)品。

        （2）用戶使用可行性

        本系統(tǒng)對(duì)用戶的要求，除了需要具備在Microsoft Windows平臺(tái)上使用個(gè)人電腦的知識(shí)外，并不需要特別的技術(shù)能力。使用系統(tǒng)的管理員，在投入使用前，無需對(duì)操作系統(tǒng)的人員進(jìn)行培訓(xùn)。這樣既減少投入成本又簡化了操作環(huán)節(jié)。

        由以上分析可知，本系統(tǒng)具有社會(huì)可行性。

        第3.2節(jié)總體設(shè)計(jì)原則

        本系統(tǒng)為了設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)和后期維護(hù)的方便，以及系統(tǒng)用戶使用的便利，所以必須采取一定的設(shè)計(jì)原則。其主要設(shè)計(jì)原則有[3]

        （1）簡單性：在實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的功能的同時(shí)，盡量讓系統(tǒng)操作簡單易懂，這對(duì)于一個(gè)系統(tǒng)來說是非常重要的。

        （2）針對(duì)性：本系統(tǒng)設(shè)計(jì)是針對(duì)銀行信貸的需求定向開發(fā)設(shè)計(jì)，所以具有專業(yè)突出和很強(qiáng)的針對(duì)性。

        （3）實(shí)用性：要求本系統(tǒng)能夠滿足銀行信貸業(yè)務(wù)人員的需要，因此具有良好的實(shí)用性。

        （4）一致性：

                ①頁面整體設(shè)計(jì)風(fēng)格以及命名規(guī)則的一致性：整體頁面布局和用圖用色風(fēng)格及變量、類名和其他元素的命名規(guī)則保持一致。

                ②功能一致性：完成同樣的功能應(yīng)該盡量使用同樣的元素。

                ③元素風(fēng)格一致性：界面元素的美觀風(fēng)格、擺放位置在同一個(gè)界面和不同界面之間都應(yīng)該是一致的。

                ④變量命名規(guī)則的一致性：變量應(yīng)該用統(tǒng)一的規(guī)則進(jìn)行命名，做到任意變量均能從上下文推斷其義。

        （5）先進(jìn)性：本系統(tǒng)采用.NET技術(shù)、SQL Server 2005等被廣泛采用系統(tǒng)開發(fā)技術(shù)和數(shù)據(jù)庫，因此本設(shè)計(jì)具有良好的先進(jìn)性，具體表現(xiàn)在其具有良好的可擴(kuò)展性，可開發(fā)性。

        第3.3節(jié)系統(tǒng)開發(fā)工具與開發(fā)模式的選擇

        3.3.1 系統(tǒng)開發(fā)工具

        是的一部分，是一種建立在公共語言運(yùn)行庫上的編程框架，可用于在服務(wù)器上生成功能強(qiáng)大的Web應(yīng)用程序。它提供了一個(gè)統(tǒng)一的Web開發(fā)模型，并為開發(fā)人員提供了創(chuàng)建企業(yè)級(jí)Web應(yīng)用程序所需的各種服務(wù)。是一個(gè)已編譯的、基于.NET的環(huán)境，可以使用任何與.NET兼容的語言（包括Visual 、C#和就Jscript.）創(chuàng)作應(yīng)用程序。另外，任何應(yīng)用程序都可以完全使用.NET Framework。開發(fā)人員可以方便地獲得這些技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)，其中包括托管的公共語言運(yùn)行庫環(huán)境、類型安全、繼承等等。

        .NET Framework是支持生成和運(yùn)行下一代應(yīng)用程序和XML Web services的內(nèi)部Windows組件。.NET Framework的幾個(gè)主要組成部分：首先是整個(gè)開發(fā)框架的基礎(chǔ)，即通用語言運(yùn)行時(shí)以及它所提供的一組基礎(chǔ)類庫；在開發(fā)技術(shù)方面，.NET提供了全新的數(shù)據(jù)庫訪問技術(shù)ADO .NET，以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用開發(fā)技術(shù)ASP .NET和Windows編程技術(shù)Win Forms；在開發(fā)語言方面，.NET提供了VB、VC  、C#、Jscript等多種語言支持；而Visual Studio .NET則是全面支持.NET 的開發(fā)工具。

        .NET Framework主要實(shí)現(xiàn)下列目標(biāo)：

        （1）提供一個(gè)一致的面向?qū)ο蟮木幊汰h(huán)境，而無論對(duì)象代碼是在本地存儲(chǔ)和執(zhí)行，還是在本地執(zhí)行但在Internet上分布，或者是在遠(yuǎn)程執(zhí)行的。

        （2）提供一個(gè)將軟件部署和版本控制沖突最小化的代碼執(zhí)行環(huán)境。

        （3）提供一個(gè)可提高代碼（包括由未知的或不完全受信任的第三方創(chuàng)建的代碼）執(zhí)行安全性的代碼執(zhí)行環(huán)境。

        （4）提供一個(gè)可消除腳本環(huán)境或解釋環(huán)境的性能問題的代碼執(zhí)行環(huán)境。