目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心，以市場(chǎng)為向?qū)У募ち腋?jìng)爭(zhēng)時(shí)代，信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對(duì)目前金融改革的不斷深入、銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈等現(xiàn)狀，對(duì)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。如何應(yīng)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測(cè)銀行客戶的發(fā)展動(dòng)向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價(jià)值，并利用這些信息來(lái)改進(jìn)銀行服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何由以往的單一的貸款賬務(wù)管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡男畔⒒芾?，如何將信息共享處理，提高貸款質(zhì)量，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營(yíng)、科學(xué)化管理、對(duì)增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)信貸預(yù)測(cè)和決策的科學(xué)性，是銀行決策層極需要解決 的重大問(wèn)題。與其同時(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心盈利業(yè)務(wù)，其重要性不言喻。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對(duì)目前金融改革的不斷深入、 銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈等現(xiàn)狀，對(duì)銀行 的信貸管理水平提出了更高的要求。加大信貸資產(chǎn)的監(jiān)管將起到極大的積極作用。然后加大監(jiān)管則需要對(duì)大量的信息資料進(jìn)行處理、加工，這對(duì)以往半手工半電腦的信貸管理模式有所不同。

        系統(tǒng)改造的業(yè)務(wù)需求牢牢把握銀行信貸工作的經(jīng)營(yíng)思想，以信貸業(yè)務(wù)操作流程為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為有形載體，以信貸管理規(guī)章制度為依據(jù)，以適應(yīng)信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)本系統(tǒng)支持并推行新的信貸經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)貸款管理方式的根本性變革，為高層宏觀決策提供有效的信息支持和決策支持。

        信貸綜合管理系統(tǒng)既是信貸業(yè)務(wù)操作與信息處理，又是管理分析決策支持系統(tǒng)。因此，系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求本著適應(yīng)現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、滿足信貸管理要求、兼顧未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，將易初信貸綜合管理系統(tǒng)改造成具有前瞻性的開(kāi)放式、易維護(hù)、操作簡(jiǎn)捷的應(yīng)用管理系統(tǒng)。

        系統(tǒng)在借鑒并吸收國(guó)內(nèi)外成功銀行成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以國(guó)際先進(jìn)水平為標(biāo)尺，規(guī)劃設(shè)計(jì)注重前瞻性和開(kāi)放性，確保該系統(tǒng)始終保持國(guó)內(nèi)絕對(duì)領(lǐng)先地位。

        系統(tǒng)不僅能夠完全滿足現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)的需要，還充分考慮信貸業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的需要，不斷提高自身的兼容性和易擴(kuò)展性，使之具有較強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展能力。

        適應(yīng)銀行今后信貸經(jīng)營(yíng)管理體制的改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，配合銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)重心的重大調(diào)整。

        系統(tǒng)以集中式數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為依托，以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益為目標(biāo)，集授權(quán)、授信、信用等級(jí)評(píng)定為一體、防范利率性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)剛性控制與分類(lèi)管理的有機(jī)結(jié)合。

        信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)以客戶為中心，以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，滿足信貸集約經(jīng)營(yíng)和規(guī)范管理的需要，將對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)流、信息流進(jìn)行一體化管理，其核心管理思想就是實(shí)現(xiàn)對(duì)工作流（WOKEFLOW MANAGEMENT）的管理。系統(tǒng)的應(yīng)用將跨越多個(gè)部門(mén)。為了達(dá)到預(yù)期設(shè)定的應(yīng)用目標(biāo)，最基本的要求是系統(tǒng)能夠運(yùn)行起來(lái)，實(shí)現(xiàn)集成化應(yīng)用，建立銀行決策完善的數(shù)據(jù)體系和信息共享機(jī)制。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，達(dá)到防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范信貸操作、輔助管理決策、提高工作效率、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、降低管理成本、優(yōu)化資源配置、提高信貸資金效益為目的。

        銀行信貸，廣義上是指銀行貸款與貸款信用活動(dòng)的總稱(chēng)，是國(guó)社會(huì)主義銀行信用的主要業(yè)務(wù)，其目的是支持社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的生產(chǎn)發(fā)展和商品流通的擴(kuò)大，滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的物質(zhì)和文化生活的需要。

        所謂銀行信貸管理，是指銀行在其組織存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算等信用活動(dòng)中管理的方法和手段。銀行信貸管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要組成部分，關(guān)系到社會(huì)主義銀行運(yùn)營(yíng)的資產(chǎn)負(fù)債成本的高低，從而間接關(guān)系到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中各基本細(xì)胞(以企業(yè)為代表的社會(huì)法人)能否有效運(yùn)行，關(guān)系到社會(huì)主義市場(chǎng)中商品能否正常流通。從長(zhǎng)期看來(lái)，則影響到中央銀行貨幣決策的方向，如貨幣發(fā)行規(guī)模、發(fā)行速度和貨幣發(fā)行時(shí)機(jī)等。

        改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)貸款業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，貸款機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇，貸款形式層出不窮。貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國(guó)社會(huì)進(jìn)步經(jīng)濟(jì)繁榮的體現(xiàn)，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而，在過(guò)去十多年中，由于個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制不完善等原因，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言，信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

        進(jìn)入2010年，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，信貸再次成為國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)，主要由于以下三方面的原因：

        首先，在目前國(guó)際金融危機(jī)的影響下，中國(guó)政府的宏觀政策進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了拉動(dòng)內(nèi)需的重要性，而拉動(dòng)內(nèi)需的重要步驟之一正是發(fā)展信貸。為了積極鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi)，國(guó)家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，小額貸款公司等地方商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增多，面向個(gè)人的各種信用貸款政策逐步推出。

        其次，受到近來(lái)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)調(diào)控不斷加強(qiáng)的影響，原本作為主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段，持續(xù)增長(zhǎng)受到限制。因此，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始把目光重新放在信貸業(yè)務(wù)，以求進(jìn)一步挖掘生活消費(fèi)需求所帶來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，從而獲得新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

        最后，從2008年下半年起，由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進(jìn)入信用貸款市場(chǎng)，該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)突然加劇，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品以爭(zhēng)奪市場(chǎng)。信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。

        商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理和信息管理體系的組成部分，在設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)充分考慮標(biāo)準(zhǔn)化原則，即一方面應(yīng)根據(jù)有關(guān)的國(guó)際、國(guó)內(nèi)和工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，另一方面應(yīng)充分考慮商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)管理和信息管理系統(tǒng)建設(shè)中形成的本行業(yè)和本系統(tǒng)內(nèi)的有關(guān)規(guī)范，使得該系統(tǒng)能夠達(dá)到與其它業(yè)務(wù)管理和信息管理系統(tǒng)高效、便利地互聯(lián)的目標(biāo)。

        國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

        1 國(guó)外研究現(xiàn)狀

        與國(guó)外想比中國(guó)的不良資產(chǎn)狀況并不樂(lè)觀，無(wú)論是按國(guó)際通用的五級(jí)貸款分類(lèi)，還是用中國(guó)的傳統(tǒng)的“一途兩呆”的口徑，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款比率都不會(huì)低于 ，StevenA.Dennis和Donald J.Mullineaux通過(guò)研究指出，從理論上講，一個(gè)資本充足率為8%、貸款占中資產(chǎn)80%的銀行，倘若不良貸款率達(dá)到20%，而不良貸款回收率有低于50%，就會(huì)陷入資不抵債的境地。而中國(guó)的現(xiàn)實(shí)似乎比這嚴(yán)峻的多，銀行業(yè)不良資產(chǎn)問(wèn)題是一個(gè)無(wú)法回避、始終存在的難題。

        在金融改革不斷深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正逐漸完善，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)已日益加劇，特別是加入WTO以后，面對(duì)國(guó)外大銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。按照入世的有關(guān)框架協(xié)議，至2005年，外貿(mào)銀行將被允許想所有中國(guó)客戶提供服務(wù)，所有經(jīng)營(yíng)地域服務(wù)限制也將取消，這些都以為著跨入21世紀(jì)的中國(guó)銀行業(yè)面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，我們必須做好充分的準(zhǔn)備和外貿(mào)銀行進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)

        國(guó)外對(duì)信貸研究大多是從信息不對(duì)稱(chēng)的角度展開(kāi)的，20世紀(jì)70年代開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)學(xué)家就開(kāi)始運(yùn)用微觀理論、博弈論、不完全合同理論來(lái)研究銀行和企業(yè)之間的信貸關(guān)系問(wèn)題，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和防范。隨著信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)，主要集中于兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是逆向選擇。

        世紀(jì)80年代開(kāi)始研究者開(kāi)始將目標(biāo)轉(zhuǎn)向貸款合約的研究。Bester認(rèn)為當(dāng)貸款方同時(shí)以貸款利率和抵押品要求作為對(duì)借款人的激勵(lì)手段是，將有可能存在一個(gè)使貸款方篩選出有害風(fēng)險(xiǎn)的貸款合約。Scharfstein,David.Jeremy Stein研究了企業(yè)償還貸款的動(dòng)力問(wèn)題，認(rèn)為銀行終止貸款會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生激勵(lì)，誘導(dǎo)其償還貸款。Elizalde研究了三種信貸模型，只有一個(gè)企業(yè)的簡(jiǎn)化模型，用來(lái)研究企業(yè)的違約強(qiáng)度和違約概率；研究一個(gè)和多個(gè)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜合結(jié)構(gòu)模型及綜合二者的調(diào)和性模型。

        大批學(xué)者和機(jī)構(gòu)也從銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸前評(píng)估和貸后風(fēng)險(xiǎn)的度量對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。Altman率先用統(tǒng)計(jì)分析方法建立了5變量的Z評(píng)分模型和在此基礎(chǔ)上加以改進(jìn)的Zeta辨別模型。Martin提出了Logit分析模型，采用公司的一系列財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)公司破產(chǎn)或違約的概率。Greene和Smith運(yùn)用遺傳算法研究信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。Koza在此基礎(chǔ)上應(yīng)用了遺傳規(guī)劃算法研究信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。Coats和Pant采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法對(duì)美國(guó)公司和銀行的財(cái)務(wù)危機(jī)分別進(jìn)行了預(yù)測(cè)，取得一定的成果。David West 建立了五種不同的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，多層次感知器、專(zhuān)家雜合系統(tǒng)、徑向基函數(shù)、學(xué)習(xí)向量量化和模糊自適應(yīng)共振，用來(lái)研究商業(yè)銀行信貸評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。

        關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型一些機(jī)構(gòu)和學(xué)者提出了五種模型。1993年，KMV公司利用Black-Scholes-Merton提出了著名的信用監(jiān)測(cè)模型（credit monitor model）.1997nian J.P摩根聯(lián)合但是一流的銀行和KMV公司共同開(kāi)發(fā)了信用度量術(shù)（credit metrics）采用二階段法度量信用風(fēng)險(xiǎn)。1997年altman和 kishore在開(kāi)發(fā)債券的邊際和累計(jì)死亡率表的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出死亡模型（mortality model）。瑞士信貸銀行金融資產(chǎn)部于1997年開(kāi)發(fā)出一種信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型，它是基于精算思想開(kāi)發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)附加模型。1998年麥肯錫公司saunders和wilaon等理由基本動(dòng)力學(xué)的原理，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度分析借款人的信用遷移，建立了貸款組合觀點(diǎn)模型（credit portfolio view model）。

        總的來(lái)說(shuō)，國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究主要從微觀主體角度分析產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，運(yùn)用相應(yīng)的度量方法和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)方法主要針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較成熟的國(guó)家進(jìn)行的，在國(guó)外的應(yīng)用中取得了一定的效果。

        2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

        從20世紀(jì)50年代至今，隨著科學(xué)技術(shù)，特別是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，管理信息系統(tǒng)已經(jīng)被廣泛運(yùn)用于社會(huì)各個(gè)行業(yè)，為其管理和決策服務(wù)。管理信息系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、管理控制系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)和戰(zhàn)略信息系統(tǒng)等階段。 20世紀(jì)60年代以后，管理信息系統(tǒng)逐步應(yīng)用于銀行系統(tǒng)，它極大的改變了銀行的組織形式，提高了銀行管理的效率。21世紀(jì)是信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行必須高效地處理和利用信息，建立健全科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng)成為提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。同時(shí)，也需要以加快信息高速處理為重點(diǎn)，對(duì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大在產(chǎn)品服務(wù)及應(yīng)用方面創(chuàng)新的力度，并依托信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的形式、內(nèi)容賦予更加豐富的表現(xiàn)形式。 我國(guó)銀行的管理信息系統(tǒng)建設(shè)已有20余年歷史，取得了一定的成就。后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不斷完善，實(shí)現(xiàn)信貸、財(cái)會(huì)等業(yè)務(wù)的信息化，也不斷將管理信息系統(tǒng)逐步應(yīng)用于決策支持方面。而且，截至2005年，各家銀行基本完成數(shù)據(jù)處理中心的建設(shè)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理。 根據(jù)WTO協(xié)議，我國(guó)今年將全面對(duì)外開(kāi)放金融業(yè)，開(kāi)放后外資銀行的大量涌入，將會(huì)對(duì)我國(guó)原有的銀行體系形成強(qiáng)大的沖擊。我國(guó)銀行管理信息系統(tǒng)較國(guó)外同業(yè)，在整體規(guī)模和水平方面，還存在很大差距，信息資源閑置與需求不足的問(wèn)題并存，造成資源的潛在浪費(fèi)。我國(guó)銀行的當(dāng)務(wù)之急在于調(diào)整思路，推動(dòng)管理信息系統(tǒng)的完善和深化。

        目前中國(guó)銀行業(yè)包括四大國(guó)有銀行有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行、眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社，以及已經(jīng)進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入中國(guó)的外資進(jìn)入機(jī)構(gòu)。此外還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。

        在這些銀行中，四大國(guó)有商業(yè)銀行在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先地位。另一方面股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額則在過(guò)去幾年里大幅度增長(zhǎng)，到2003年6月底，以占中國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的13.6%。四大國(guó)有商業(yè)銀行另一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)是隱含的政府擔(dān)保。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，銀行的資信水平將日益重要。經(jīng)過(guò)今年來(lái)的努力，中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量已有很大改進(jìn)，經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部控制也有提高，不少銀行已初步完成管理決策、IT信息系統(tǒng)上的總行集中化控制。

        但不可否認(rèn)，中國(guó)許多銀行還背著沉重的歷史包袱，不良資產(chǎn)情況仍十分嚴(yán)重。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，到2003年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款合計(jì)為2.4萬(wàn)億元，占全部貸款的15.9%。在這種情況下，中國(guó)銀行的資產(chǎn)充足率普遍較低。中國(guó)銀行在內(nèi)部管理、資信評(píng)估能力和授信體制、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等各方面都還有很多缺陷，員工隊(duì)伍素質(zhì)和知識(shí)技能結(jié)構(gòu)有待提高，管理信息系統(tǒng)也還遠(yuǎn)未完善。

        而且， 中國(guó)銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾，授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經(jīng)濟(jì) 、幫助國(guó)營(yíng)企業(yè)脫困、發(fā)展重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等等還經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。此外，由于歷史的原因，四大國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和人員隊(duì)伍過(guò)于龐大，造成經(jīng)營(yíng)上的巨大壓力，在管理運(yùn)營(yíng)商業(yè)還失于低效遲緩。中國(guó)銀行的人民幣存貨的利率仍受到控制，在存款方面，除了保險(xiǎn)公司五年及3億以上的存款允許由雙方自主決定利率外，其余各項(xiàng)人民幣存款利率均了由人行統(tǒng)一規(guī)定。在貸款方面，人行也規(guī)定必須在一個(gè)范圍內(nèi)浮動(dòng)。這方面就決定了銀行人民幣存貸款的利差收中國(guó)銀行所面對(duì)的許多客戶的經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)告不夠健全可信，有關(guān)個(gè)人客戶的資信信息也相當(dāng)匱乏，使得銀行很難準(zhǔn)確地衡量貸款人的資信水平和還貸能力。這就導(dǎo)致中國(guó)貸款市場(chǎng)缺乏層次感：一方面，由于許多企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告上的問(wèn)題，銀行難以準(zhǔn)確地評(píng)估其資信水平；另一方面，由于利率管制，銀行也無(wú)法根據(jù)客戶的資信水平充分調(diào)整利率。 中國(guó)加入WTO后，對(duì)中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的電子化（包括網(wǎng)絡(luò)化和智能化）等特征越來(lái)越明顯，電子化建設(shè)銀以業(yè)務(wù)需求和金融創(chuàng)新為中心任務(wù)和目標(biāo)。堅(jiān)持系統(tǒng)的開(kāi)放行、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化和一體化，形成大集中和信息系統(tǒng)的一體化模式，加強(qiáng)銀行支付結(jié)算和投資理財(cái)服務(wù)的技術(shù)手段和功能。根據(jù)電子商務(wù)時(shí)代的規(guī)則，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，把握市場(chǎng)和客戶的需求，找出新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和合作伙伴，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)委業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，完善金融服務(wù)方式，為客戶提供輻射銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”式的金融服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)較國(guó)外同業(yè),在整體規(guī)模和上個(gè)世紀(jì)末連續(xù)爆發(fā)的幾次金融危機(jī)，從負(fù)面凸顯出金融管理在當(dāng)代社會(huì)的重要地位。在中國(guó)，金融犯罪也日益成為一個(gè)困擾社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問(wèn)題。關(guān)于中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)有多少貪官外逃，他們卷走了多少資金；關(guān)于金融行業(yè)里由于管理不善造成了多少壞賬呆賬，有不同說(shuō)法。無(wú)論具體的說(shuō)法有何差別，但有一點(diǎn)事共同的：金融犯罪已給我們帶來(lái)了太大的損失，對(duì)金融犯罪實(shí)施有效預(yù)防和嚴(yán)厲打擊，十分必要，但從事物的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，這都屬于事前事后的行為，只有搞好金融機(jī)構(gòu)自身的工作，才是解決問(wèn)題的經(jīng)常性、一般性方法。商業(yè)銀行要做到支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高貸款收益率的雙贏，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行貸款企業(yè)的后期管理，同貸款企業(yè)結(jié)成利益共同體。對(duì)中資商業(yè)銀行而言，要提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須不斷進(jìn)行管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，而信貸系統(tǒng)的信息化管理和建設(shè)則是商業(yè)銀行綜合運(yùn)用信息技術(shù)、提高管理水平與技術(shù)能力的有效途徑。

        建立管理決策支持系統(tǒng)是信息化建設(shè)的必然趨勢(shì)，是商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流；提高科學(xué)決策水平，是構(gòu)建和完善現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理體制的需要。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在管理決策支持系統(tǒng)方面，主要實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理決策的信貸管理信息系統(tǒng)，同時(shí)，一些銀行建立了與各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，如：建設(shè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)、興業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等。以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，信息科技的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素。

        初步調(diào)查

        在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，開(kāi)發(fā)工具、實(shí)現(xiàn)方法、支撐環(huán)境的選擇設(shè)計(jì)多種不同的產(chǎn)品和方法。在進(jìn)行具體的產(chǎn)品和方法選擇時(shí)，一方面應(yīng)堅(jiān)持先進(jìn)性原則，先進(jìn)性原則首先要求技術(shù)領(lǐng)先，因?yàn)槟壳暗男畔⒓夹g(shù)正在快速發(fā)展，各種新技術(shù)和新概念不斷引入，在技術(shù)上相對(duì)滯后的產(chǎn)品和技術(shù)將會(huì)逐漸退出市場(chǎng)，給未來(lái)的系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)造成困難，同時(shí)先進(jìn)性原則也要求相應(yīng)的產(chǎn)品和技術(shù)在市場(chǎng)和服務(wù)等方面領(lǐng)先，以達(dá)到保護(hù)投資和利于系統(tǒng)長(zhǎng)期維護(hù)、升級(jí)的目標(biāo)。 另一方面，在系統(tǒng)的實(shí)施過(guò)程中又必須遵循實(shí)用性原則，這是由于系統(tǒng)的順利推廣不僅需要與實(shí)際需求和具體的使用環(huán)境相符合，同時(shí)還應(yīng)考慮到實(shí)施的成本（包括資金成本和時(shí)間成本）等因素，這就要求在制定系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方案時(shí)必須從商業(yè)銀行目前的實(shí)際技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境（包括人員、設(shè)施及有關(guān)的技術(shù)資源等）和外部環(huán)境（如與人民銀行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的連接）出發(fā)，做到先進(jìn)性和實(shí)用性的相結(jié)合。

        可行性分析

        信貸管理系統(tǒng)所涉及的是商業(yè)銀行及其客戶的信貸業(yè)務(wù)信息和主要經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)指標(biāo)等敏感性信息，因此信息的安全可靠性是系統(tǒng)設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)著重考慮的。這要求系統(tǒng)設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)時(shí)充分考慮諸如信息的保密性、訪問(wèn)的可控性、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因?yàn)橄到y(tǒng)的運(yùn)行管理融合于日常的業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程之中，這又要求系統(tǒng)所提供的相應(yīng)的保證安全可靠的手段使用靈活、便于管理，并能隨著安全策略的改變而有一定的彈性，做到在保證系統(tǒng)安全可靠性的基礎(chǔ)上盡可能提供相應(yīng)的靈活性。因此要對(duì)本系統(tǒng)進(jìn)行可行性分析。

        1 管理上的可行性研究

        系統(tǒng)是人工系統(tǒng)的優(yōu)化，操作簡(jiǎn)單，銀行人員只需短期培訓(xùn)即可。客戶使用方便快捷，能夠樂(lè)于接受并使用該系統(tǒng)。且系統(tǒng)的安全保密性高，不存在數(shù)據(jù)泄露的問(wèn)題，適用性也很高，能夠極大的減少工作人員的工作量，提高工作效率。對(duì)客戶的信息管理帶來(lái)了方便，提高的貸款的質(zhì)量，減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此系統(tǒng)在管理上是完全可行的。

        2 技術(shù)上的可行性研究

        隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字視頻技術(shù)的日新月異的發(fā)展，目前一般局域網(wǎng)可達(dá)到千兆的帶寬，ADSL方式的廣域網(wǎng)接入也可達(dá)到一兆的下行速度和512K的上行速度，而一般的跨地市的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，如銀行網(wǎng)、教育網(wǎng)的主干網(wǎng)也可以達(dá)到千兆的帶寬。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的極大改善，為實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高度網(wǎng)絡(luò)化奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。 以數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)技術(shù)以及大容量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)介質(zhì)技術(shù)近年來(lái)發(fā)展迅速，使得以數(shù)字化形式實(shí)現(xiàn)海量信息的存儲(chǔ)、檢索性能日益提高，以數(shù)字信息為主要對(duì)象的信息技術(shù)也有了長(zhǎng)足的發(fā)展，這些都使得以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的信息管理系統(tǒng)的性能、功能的進(jìn)一步提高成為可能。系統(tǒng)為用戶提供了業(yè)界軟件開(kāi)發(fā)一直堅(jiān)持的非常友好、操作簡(jiǎn)單的用戶界面、晚上強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)操作功能和簡(jiǎn)潔明了的數(shù)據(jù)庫(kù)接口。而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，具有計(jì)算機(jī)的信息傳輸速度快、準(zhǔn)確度高的特點(diǎn)。計(jì)算機(jī)硬件和軟件技術(shù)的飛速發(fā)展，為系統(tǒng)的建設(shè)提供了技術(shù)條件。本系統(tǒng)在技術(shù)上是完全可行的。

        3 經(jīng)濟(jì)上的可行性

        從系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)到投入使用到后期的維護(hù)，需要銀行投入大量的資金，短期內(nèi)看，銀行的收益可能不能彌補(bǔ)投入的資金，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，這些經(jīng)濟(jì)投入會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的收益。銀行節(jié)約了大量的人力、時(shí)間等資源，充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)的對(duì)銀行內(nèi)部的管理，同時(shí)也建立了和客戶溝通的良好渠道，有利于擴(kuò)大工行在客戶群中的影響，得到客戶的需求信息，以改善自身存在的問(wèn)題，進(jìn)一步得到客戶的認(rèn)可。提高銀行管理水平和銀行整體形象，因此具有良好的經(jīng)濟(jì)效益。系統(tǒng)能夠在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)穩(wěn)定的發(fā)揮作用，這對(duì)于信貸管理有很大的幫助，所以開(kāi)發(fā)信貸管理系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)上是完全可行的。

        4社會(huì)上的可行性

        本系統(tǒng)具有很大的使用價(jià)值，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行全過(guò)程的管理，大量節(jié)省了客戶時(shí)間，且符合國(guó)家政策、相關(guān)法律法規(guī)，因此在社會(huì)方面是可行的。

綜上所述系統(tǒng)可行性分析的結(jié)果是：本銀行信貸管理信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)是完全可行的。 

        5 項(xiàng)目開(kāi)發(fā)計(jì)劃

        6 詳細(xì)調(diào)查

        (1)組織結(jié)構(gòu)調(diào)查

        本系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)有上層領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理，有六個(gè)部門(mén)組成。       

        (2)管理功能調(diào)查

        本銀行信貸管理系統(tǒng)共四個(gè)管理功能，其中包含15個(gè)管理業(yè)務(wù)。

        (3)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程圖和數(shù)據(jù)流程圖

        貸款合同簽訂業(yè)務(wù)流程：

        客戶填寫(xiě)借款申請(qǐng)表交給客戶部門(mén)，客戶部門(mén)對(duì)借款申請(qǐng)表進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，填寫(xiě)借款人基本情況調(diào)查表和流動(dòng)資金貸款調(diào)查表，并對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，填制客戶信用等級(jí)測(cè)評(píng)表，移交給業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行審查填制流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)表并根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定對(duì)客戶信用等級(jí)進(jìn)行測(cè)評(píng)和審核，根據(jù)客戶授信管理辦法測(cè)算和核定客戶最高綜合授信額度填制客戶最高綜合授信測(cè)算表，并對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，填制審查表，一并移交貸審辦公室，貸審辦公室進(jìn)行審議，填制貸款審批表送給主任委員會(huì)審批，審批后填制貸款批準(zhǔn)單，交由客戶部門(mén)，客戶部門(mén)發(fā)送合同簽訂通知與給客戶，與客戶簽訂信貸合同。

        第三章     需求分析

        3.2    系統(tǒng)開(kāi)發(fā)原則

        3.2.1    設(shè)計(jì)原則

         商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理和信息管理體系的組成部分，在設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)充分考慮標(biāo)準(zhǔn)化原則，即一方面應(yīng)根據(jù)有關(guān)的國(guó)際、國(guó)內(nèi)和工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，另一方面應(yīng)充分考慮商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)管理和信息管理系統(tǒng)建設(shè)中形成的本行業(yè)和本系統(tǒng)內(nèi)的有關(guān)規(guī)范，使得該系統(tǒng)能夠達(dá)到與其它業(yè)務(wù)管理和信息管理系統(tǒng)高效、便利地互聯(lián)的目標(biāo)。

         3.2.2   實(shí)施原則

         在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，開(kāi)發(fā)工具、實(shí)現(xiàn)方法、支撐環(huán)境的選擇設(shè)計(jì)多種不同的產(chǎn)品和方法。在進(jìn)行具體的產(chǎn)品和方法選擇時(shí)，一方面應(yīng)堅(jiān)持先進(jìn)性原則，先進(jìn)性原則首先要求技術(shù)領(lǐng)先，因?yàn)槟壳暗男畔⒓夹g(shù)正在快速發(fā)展，各種新技術(shù)和新概念不斷引入，在技術(shù)上相對(duì)滯后的產(chǎn)品和技術(shù)將會(huì)逐漸退出市場(chǎng)，給未來(lái)的系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)造成困難，同時(shí)先進(jìn)性原則也要求相應(yīng)的產(chǎn)品和技術(shù)在市場(chǎng)和服務(wù)等方面領(lǐng)先，以達(dá)到保護(hù)投資和利于系統(tǒng)長(zhǎng)期維護(hù)、升級(jí)的目標(biāo)。

         另一方面，在系統(tǒng)的實(shí)施過(guò)程中又必須遵循實(shí)用性原則，這是由于系統(tǒng)的順利推廣不僅需要與實(shí)際需求和具體的使用環(huán)境相符合，同時(shí)還應(yīng)考慮到實(shí)施的成本（包括資金成本和時(shí)間成本）等因素，這就要求在制定系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方案時(shí)必須從商業(yè)銀行目前的實(shí)際技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境（包括人員、設(shè)施及有關(guān)的技術(shù)資源等）和外部環(huán)境（如與人民銀行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的連接）出發(fā)，做到先進(jìn)性和實(shí)用性的相結(jié)合。

        3.2.3    運(yùn)行管理原則

         系統(tǒng)在投入使用后最重要的是日常的管理維護(hù)，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)充分考慮到系統(tǒng)的日常維護(hù)工作，提高系統(tǒng)的可維護(hù)性。

         一方面，信貸管理系統(tǒng)所涉及的是商業(yè)銀行及其客戶的信貸業(yè)務(wù)信息和主要經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)指標(biāo)等敏感性信息，因此信息的安全可靠性是系統(tǒng)設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)著重考慮的。這要求系統(tǒng)設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)時(shí)充分考慮諸如信息的保密性、訪問(wèn)的可控性、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因?yàn)橄到y(tǒng)的運(yùn)行管理融合于日常的業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程之中，這又要求系統(tǒng)所提供的相應(yīng)的保證安全可靠的手段使用靈活、便于管理，并能隨著安全策略的改變而有一定的彈性，做到在保證系統(tǒng)安全可靠性的基礎(chǔ)上盡可能提供相應(yīng)的靈活性。

        3.3 信貸系統(tǒng)可行性分析 

        3.3.1 經(jīng)濟(jì)可行性分析

        經(jīng)濟(jì)可行性是指開(kāi)發(fā)并應(yīng)用此系統(tǒng)，應(yīng)對(duì)其投資成本和未來(lái)可能取得的經(jīng)濟(jì)利益，權(quán)衡其得失。本系統(tǒng)提高信貸業(yè)務(wù)管理的信息化水平并提高人員素質(zhì)，該系統(tǒng)是非常有益的。而且銀行內(nèi)部硬件和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備都已經(jīng)具備，開(kāi)發(fā)成本減少了這一大塊。開(kāi)發(fā)信貸管理系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)上是完全可行的。

        3.3.2 操作可行性分析

        微軟Windows操作平臺(tái)具有良好的操作性，本銀行信貸管理系統(tǒng)是也是基于Windows操作平臺(tái)。本系統(tǒng)具有友善的用戶界面、良好的安全性設(shè)置和詳細(xì)的操作說(shuō)明，非常適合于相關(guān)信貸辦公人員使用。

        3.3.3 技術(shù)可行性分析

        技術(shù)上的可行性分析主要分析現(xiàn)有技術(shù)條件能否順利完成開(kāi)發(fā)工作，硬件、軟件配置能否滿足開(kāi)發(fā)者的需要，各類(lèi)技術(shù)人員的數(shù)量，水平，來(lái)源等。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，具有計(jì)算機(jī)的信息傳輸速度快、準(zhǔn)確度高的特點(diǎn)。計(jì)算機(jī)硬件和軟件技術(shù)的飛速發(fā)展，為系統(tǒng)的建設(shè)提供了技術(shù)條件。本系統(tǒng)在技術(shù)上也是完全可行的。

        3.4 業(yè)務(wù)流程需求分析

        商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理和信息管理體系的組成部分，它主要按客戶處理貸款，以客戶為中心，進(jìn)行貸款管理。我行信貸部門(mén)主要包括客戶管理、業(yè)務(wù)管理、利息管理、信貸人員管理和查詢統(tǒng)計(jì)等五個(gè)方面的業(yè)務(wù)功能。

        （1）客戶管理。對(duì)貸款客戶信息資源的一體化管理，逐步建立客戶關(guān)系管理，并在一定的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)信貸系統(tǒng)與行內(nèi)其他主要系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互，增強(qiáng)對(duì)貸款客戶信息的溝通、監(jiān)管。對(duì)客戶的基本情況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)檔案、貸款和結(jié)算情況、擔(dān)保情況、重大事件等信息進(jìn)行記錄。對(duì)所有涉及信貸及相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶，及其關(guān)聯(lián)客戶、現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行電子化管理。

        （2）業(yè)務(wù)管理。對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、歸還、展期、逾期后管理、抵押資產(chǎn)評(píng)估等一系列動(dòng)作進(jìn)行電子化管理，方便各個(gè)部門(mén)對(duì)其貸款資料信息的共享及做出相應(yīng)的決策。

        （3）利息管理。對(duì)客戶的貸款進(jìn)行計(jì)息、收息、計(jì)算復(fù)息和減免利息等動(dòng)作進(jìn)行電子化管理。

        （4）人員管理。對(duì)信貸人員信息進(jìn)行管理，并且根據(jù)其工作業(yè)績(jī)對(duì)其進(jìn)行績(jī)效考核。該部分是我行內(nèi)部管理的一個(gè)重要部分。

        （5）查詢統(tǒng)計(jì)。查詢根據(jù)工作人員的需要，從系統(tǒng)中提取所需的信息。統(tǒng)計(jì)是指對(duì)客戶的各項(xiàng)貸款指標(biāo)、還款指標(biāo)、應(yīng)收未收利息指標(biāo)等信息提供相應(yīng)的報(bào)表。

        3.4.1 客戶管理

        客戶管理功能主要處理與客戶對(duì)象相關(guān)的業(yè)務(wù)操作，包括客戶信息維護(hù)和查詢客戶信息以及信用等級(jí)評(píng)估等?？蛻粜畔⒐芾砭S護(hù)客戶信息的正確性和完整性；信用等級(jí)評(píng)估時(shí)，根據(jù)客戶信息及其履約記錄，做出信用評(píng)估報(bào)告；通過(guò)查詢，可以及時(shí)掌握客戶的信息和動(dòng)作，為信貸管理業(yè)務(wù)提供依據(jù)?？蛻艄芾砉δ艿臉I(yè)務(wù)流程圖如圖3-1所示。

        查詢客戶信息 客戶信息管理客戶信息表履約記錄 信用等級(jí)評(píng)估 

        （1）客戶信息管理，對(duì)客戶信息進(jìn)行新增或修改。新增客戶信息時(shí)，錄入新的客戶基本信息，證件號(hào)作為唯一識(shí)別碼，不能重復(fù)。當(dāng)客戶為企事業(yè)單位時(shí)，證件號(hào)碼為貸款卡號(hào)，該號(hào)是由中國(guó)人民銀行給出的全國(guó)唯一的十八位號(hào)碼。當(dāng)客戶是個(gè)人時(shí)，證件號(hào)碼為身份證號(hào)碼，身份證由公安部給出全國(guó)唯一的十八位號(hào)碼。當(dāng)客戶信息發(fā)生變化時(shí)，需要對(duì)客戶的基本信息迸行修改。證件號(hào)碼是唯一標(biāo)識(shí)，不能重復(fù)。

        （2）信用等級(jí)評(píng)估。信用等級(jí)通常是指基于評(píng)估對(duì)象的信用、品質(zhì)、償債能力以及資本等的指標(biāo)級(jí)別，即信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)用既定的符號(hào)來(lái)標(biāo)識(shí)主體和債券未來(lái)償還債務(wù)能力及償債意愿可能性的級(jí)別結(jié)果。信用等級(jí)在嚴(yán)密分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)一定符號(hào)，提供反映評(píng)級(jí)對(duì)象信用可靠程度而又通俗易懂的信用品質(zhì)信息?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)估方案總體構(gòu)思客戶信用等級(jí)的評(píng)估是為了加強(qiáng)信用控制，并為客戶分類(lèi)提供依據(jù)。信用等級(jí)的評(píng)估，以客戶的信用履約記錄和還款能力為核心，進(jìn)行量化的評(píng)定。

        （3）查詢客戶信息。查詢信息可以查詢客戶基本資料，如姓名、生日、聯(lián)系電話或通信地址等；還可以查詢客戶的貸款申請(qǐng)資料、貸款資料和利息資料等信息。

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         3.4.2 業(yè)務(wù)管理

        業(yè)務(wù)管理功能對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，主要包括貸款申請(qǐng)、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款展期、貸款逾期、逾期貸款處理、五級(jí)清分、資產(chǎn)管理等。信貸業(yè)務(wù)的流程一般是：客戶提出貸款申請(qǐng)，信貸部門(mén)根據(jù)材料進(jìn)行審批，通過(guò)者發(fā)放貸款，相關(guān)信息保存在貸款信息表中；到期貸款需要進(jìn)行還款，如果逾期則要進(jìn)行逾期處理。信貸業(yè)務(wù)管理的業(yè)務(wù)流程圖如圖3-2所示。

        貸款申請(qǐng) 貸款審批 貸款發(fā)放 客戶信息表 貸款愈期五級(jí)清分貸款信息表 資產(chǎn)管理 貸款回收 貸款還款表 資產(chǎn)管理表 抵押信息表

        （1）貸款申請(qǐng)。信貸部門(mén)對(duì)客戶的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)工作全過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子管理(對(duì)每筆貸款申請(qǐng)需記錄是否申請(qǐng)成功)。

        （2）貸款審批。審核部門(mén)對(duì)客戶的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)進(jìn)行、審查、審批、簽訂合同等工作全過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子管理。

        （3）貸款發(fā)放。當(dāng)貸款申請(qǐng)被審批之后，信貸人員對(duì)該筆貸款進(jìn)行發(fā)放操作，并進(jìn)行相應(yīng)的電子記錄。

        （4）貸款回收。當(dāng)客戶進(jìn)行還款操作時(shí)，信貸人員需要對(duì)已發(fā)放的貸款錄入歸還資料，完成貸款回收。

        （5）五級(jí)清分。按照五級(jí)分類(lèi)模型，進(jìn)行貸款記錄和清分。五級(jí)分類(lèi)模型可以靈活設(shè)置，分定量指標(biāo)和定性指標(biāo)。還可以對(duì)單個(gè)客戶、單筆貸款進(jìn)行五級(jí)清分。

        （6）貸款逾期，指客戶在不按合同約定或不再合理的期間內(nèi)給付貸款的情形下；這種情況下，客戶除了要還款之外，還應(yīng)因其違約行為向銀行支付違約金。違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)，參照中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)計(jì)收逾期貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

        （7）資產(chǎn)管理。對(duì)抵(質(zhì))押品的評(píng)估、測(cè)算，記錄其評(píng)估價(jià)格及評(píng)估公司。對(duì)擔(dān)保品和重要憑證及物品進(jìn)行記錄、跟蹤管理。

        3.4.3 利息管理

        貸款利息是放貸甚至整個(gè)銀行業(yè)務(wù)收入中的重要部分。利息管理功能包括計(jì)算利息、計(jì)算復(fù)息、收回利息、減免利息等。針對(duì)貸款，會(huì)計(jì)部門(mén)需要計(jì)算利息，多個(gè)計(jì)算周期的貸款需要進(jìn)行復(fù)利計(jì)算。按照貸款合同，銀行需要按期收取利息。針對(duì)某些特色行業(yè)或地區(qū)，銀行需要對(duì)貸款利息進(jìn)行一定的減免和優(yōu)惠。利息管理功能的業(yè)務(wù)流程圖如圖3-3所示。

        計(jì)算利息貸款利息表 計(jì)算復(fù)利 利息入賬 減免利息 貸款信息表 

        （1）計(jì)算利息。該功能主要用于對(duì)貸款計(jì)算出應(yīng)收的利息，可按客戶或貸款賬戶計(jì)算利息。

        （2）計(jì)算復(fù)利。該功能針對(duì)貸款項(xiàng)目中應(yīng)收未收利息，計(jì)算出該筆利息的復(fù)息。

        （3）利息入賬。對(duì)應(yīng)收未收的利息的收回、部分收回進(jìn)行電子化管理。 

        （4）減免利息。對(duì)應(yīng)收未收利息進(jìn)行減免進(jìn)行電子化管理。

        3.4.4 人員管理

        該功能包括信貸人員（分支機(jī)構(gòu)）信息管理、信貸人員（分支機(jī)構(gòu)）績(jī)效考核等。人員信息管理指管理人員的基本資料信息；績(jī)效考核是為了提高銀行的業(yè)務(wù)水平，對(duì)借貸人員的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。人員管理的業(yè)務(wù)流程圖如圖3-4所示。人員信息管理 人員信息表 信貸績(jī)效考核 貸款信息表

         圖3-4 人員管理業(yè)務(wù)流程圖

        （1）人員信息管理。對(duì)信貸人員（包括經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)）的基本信息和變動(dòng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的管理，如添加修改刪除操作，人員信息保存在人員信息表中。

        （2）人員績(jī)效考核。績(jī)效考核通常也稱(chēng)為業(yè)績(jī)考評(píng)，是員工所承擔(dān)的工作，應(yīng)用各種科學(xué)的定性和定量的方法，對(duì)員工行為的實(shí)際效果及其對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)或價(jià)值進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)。它是企業(yè)人事管理的重要內(nèi)容，更是企業(yè)管理強(qiáng)有力的手段之一。通過(guò)績(jī)效考核，可以提高每個(gè)個(gè)體的效率，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的目標(biāo)。

        3.4.5 查詢統(tǒng)計(jì)

        檢索統(tǒng)計(jì)模塊實(shí)現(xiàn)對(duì)本單位日常操作產(chǎn)生的信息進(jìn)行查詢和統(tǒng)計(jì)操作，它是整個(gè)系統(tǒng)必不可少的部分。查詢統(tǒng)計(jì)功能具體描述如下。

        （1）報(bào)表管理。提供各方面需要的各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表及自定義報(bào)表功能。數(shù)據(jù)信息以圖或表的形式表現(xiàn)出來(lái)，可以很清晰、直觀并準(zhǔn)確地反應(yīng)不同數(shù)據(jù)直接的對(duì)比關(guān)系和發(fā)展趨勢(shì)，為決策者提供有力支持。

        （2）智能統(tǒng)計(jì)查詢。首先，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)和客戶各類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位動(dòng)態(tài)的統(tǒng)計(jì)和查詢。其次能對(duì)從本系統(tǒng)和其他系統(tǒng)中提取的信息進(jìn)行