隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善和農(nóng)村合作銀行改革的進(jìn)一步深化，金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，對(duì)加強(qiáng)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、有效的降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提出了新的要求。目前隨著我行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，存、貸款規(guī)模每年都在以較高的速度增長(zhǎng)，小額信貸等工作的開(kāi)展，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理要求越來(lái)越高。而全市信貸業(yè)務(wù)的貸前管理，臺(tái)帳管理，貸后管理和信貸流程管理，信貸客戶信息管理等都仍然是比較分散的管理模式，這種狀況已不適應(yīng)我行提高資產(chǎn)質(zhì)量、有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。

        信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)借助先進(jìn)的電子技術(shù)，結(jié)合最新的信貸管理理論，實(shí)現(xiàn)我行信貸業(yè)務(wù)的電子化管理，為農(nóng)村合作銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力、完善客戶資料、提高客戶服務(wù)質(zhì)量、改進(jìn)內(nèi)部工作效率提供了一條可行途徑。因此迫切需要建設(shè)這樣一套系統(tǒng)。

        我行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的研發(fā)應(yīng)遵從多方面要求。從業(yè)務(wù)種類上，有對(duì)公貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，小額農(nóng)戶貸款等，同時(shí)還有本、外幣貸款的需求。從管理上，要求逐級(jí)審批，按戶（筆）管理，風(fēng)險(xiǎn)分類。報(bào)表統(tǒng)計(jì)查詢等。從技術(shù)上，要求采用SOA架構(gòu)設(shè)計(jì)方式，不能采用技術(shù)落后的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品。

        鑒于目前我行實(shí)際情況，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下幾點(diǎn)：   實(shí)現(xiàn)信貸管理網(wǎng)絡(luò)化。建立一套適應(yīng)我行管理特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，通過(guò)建立集中的數(shù)據(jù)管理中心，實(shí)現(xiàn)總行及各級(jí)分支機(jī)構(gòu)信息共享、數(shù)據(jù)傳輸及時(shí)暢通。

         實(shí)現(xiàn)信貸決策科學(xué)化。運(yùn)用計(jì)算機(jī)對(duì)決策行為實(shí)施輔助約束和控制，規(guī)范全轄信貸業(yè)務(wù)流程，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程監(jiān)控，提高決策的科學(xué)性、降低貸前風(fēng)險(xiǎn)。

         實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)監(jiān)管的及時(shí)性。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)信息實(shí)時(shí)上網(wǎng)，隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管；實(shí)現(xiàn)貸款五級(jí)分類實(shí)時(shí)操作和統(tǒng)計(jì)；建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)識(shí)別并預(yù)報(bào)。

         形成信貸分析體系。通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，能夠?qū)π刨J資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)及其變化趨勢(shì)等進(jìn)行分析。

         實(shí)現(xiàn)報(bào)表生成自動(dòng)化。自動(dòng)生成各類信貸分析表，最大限度的減少?gòu)?fù)雜的手工勞動(dòng)，提高工作效率；建立信用等級(jí)評(píng)定模型，自動(dòng)評(píng)定客戶信用等級(jí)；對(duì)信貸人員的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行量化考核和管理等。

        在此目標(biāo)基礎(chǔ)上，擬計(jì)劃分期分批實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的各項(xiàng)功能，同時(shí)在此基礎(chǔ)上，逐步建立起完整的信貸數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

        一、項(xiàng)目一期建設(shè)方案

        （一）業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能

        1、客戶信息管理子系統(tǒng)

        在業(yè)務(wù)流程中積累的各類客戶相關(guān)的動(dòng)態(tài)和靜態(tài)、歷史和現(xiàn)在及預(yù)測(cè)的信息，進(jìn)行基于整個(gè)銀行統(tǒng)一的管理，形成統(tǒng)一的客戶視圖，便于管理、查詢和統(tǒng)計(jì)，為整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)提供全面的客戶信息資料，并且能夠建成CRM系統(tǒng)的雛形。

        客戶信息管理子系統(tǒng)應(yīng)將客戶分為兩大類：

        （1）對(duì)公客戶：企業(yè)客戶、行政事業(yè)單位客戶、社會(huì)團(tuán)體客戶、擔(dān)保公司客戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織客戶等；

        （2）對(duì)私客戶：普通個(gè)人客戶、經(jīng)營(yíng)性個(gè)人客戶、農(nóng)戶等。

        主要功能點(diǎn)應(yīng)包含：客戶基本信息資料，客戶財(cái)務(wù)信息分析資料，客戶業(yè)務(wù)活動(dòng)資料（在我行的存貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀），客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，客戶關(guān)鍵事件，與銀行關(guān)系等。

        2、客戶信用評(píng)級(jí)子系統(tǒng)

        系統(tǒng)內(nèi)應(yīng)包含企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)模型與個(gè)人信用評(píng)級(jí)模型。

        （1）系統(tǒng)內(nèi)的企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)模型應(yīng)按照國(guó)家行業(yè)分類進(jìn)行劃分評(píng)定；

        （2）系統(tǒng)采用流程進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)，經(jīng)歷初評(píng)、復(fù)評(píng)、審查、審批等流程環(huán)節(jié)，完成對(duì)客戶信用等級(jí)的評(píng)定，采用計(jì)算機(jī)機(jī)評(píng)與人工評(píng)估相結(jié)合，客戶經(jīng)理不能直接修改機(jī)評(píng)結(jié)果；客戶信用等級(jí)應(yīng)由最終審批結(jié)果決定；

        （3）可應(yīng)用業(yè)務(wù)規(guī)則定制信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，每種行業(yè)類型，可分別從定性和定量?jī)纱箢愔笜?biāo)進(jìn)行評(píng)估，自動(dòng)計(jì)算評(píng)級(jí)分值，并通過(guò)限定性指標(biāo)對(duì)評(píng)定指標(biāo)進(jìn)行限制，最終得出相對(duì)科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)分；

        （4）定量指標(biāo)可從如下方面進(jìn)行考慮：償債能力指標(biāo)（資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、現(xiàn)金比率）、獲利能力指標(biāo)（銷售利潤(rùn)率、資本回報(bào)率）、經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)（銷售收入現(xiàn)金含量、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率）、發(fā)展能力與潛力指標(biāo)（固定資產(chǎn)凈值率、銷售收入增長(zhǎng)率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率）等；定性指標(biāo)可從如下方面考慮：財(cái)務(wù)管理定性指標(biāo)、技術(shù)裝備水平、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施、應(yīng)收賬款質(zhì)量、存貨質(zhì)量、商譽(yù)、貸款質(zhì)量與信用償還記錄、付息情況、領(lǐng)導(dǎo)者及員工素質(zhì)、行業(yè)發(fā)展及市場(chǎng)預(yù)期、現(xiàn)金流情況；信用等級(jí)限定指標(biāo)舉例：資產(chǎn)負(fù)債率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率、履約指標(biāo)、客戶規(guī)模指標(biāo)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、報(bào)表真實(shí)性等；

        （5）信用等級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)要根據(jù)客戶行業(yè)類型、債項(xiàng)屬性的不同，設(shè)置為不同的業(yè)務(wù)模型規(guī)則庫(kù)，應(yīng)具有靈活、可配置的特點(diǎn)，可由業(yè)務(wù)管理人員自行維護(hù)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)庫(kù)，方便對(duì)指標(biāo)的調(diào)整；

        （6）信用評(píng)級(jí)要采用有效期管理，當(dāng)客戶評(píng)級(jí)到期時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及時(shí)進(jìn)行預(yù)警，以提示有關(guān)業(yè)務(wù)人員重新對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)；對(duì)于逾期未能及時(shí)評(píng)級(jí)的客戶，系統(tǒng)應(yīng)可以采取預(yù)警給相關(guān)業(yè)務(wù)部門、甚至限制發(fā)起該客戶的信貸業(yè)務(wù)受理等措施，這些措施可以通過(guò)系統(tǒng)配置完成；

        （7）系統(tǒng)可展示客戶歷次信用評(píng)級(jí)的歷史情況；

        （8）系統(tǒng)需要預(yù)留與外部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的接口，支持外部評(píng)級(jí)系統(tǒng)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的聯(lián)合使用。

        3、授信管理子系統(tǒng)

        授信管理是對(duì)授信額度申請(qǐng)、額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)申請(qǐng)、單筆授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行管理，是預(yù)先對(duì)借款人在各種授信中的總量設(shè)定一個(gè)額度，在額度內(nèi)的申請(qǐng)可以縮短審批路徑以加速審批，在額度外的申請(qǐng)可以走常規(guī)審批路徑或者不予審批。

        將授信額度申請(qǐng)、額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)申請(qǐng)和單筆授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)按照申請(qǐng)?zhí)幵诓煌碾A段分別進(jìn)行管理，系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況將這些申請(qǐng)業(yè)務(wù)分為以下六個(gè)階段進(jìn)行管理：

         待處理申請(qǐng)：客戶經(jīng)理新增的授信申請(qǐng)，并且還從未提交過(guò)的申請(qǐng)。   審查審批中申請(qǐng)：客戶經(jīng)理已提交，并且正處在審查審批流程中的申請(qǐng)。   退回補(bǔ)充資料申請(qǐng)：根據(jù)業(yè)務(wù)章程，審查審批人員認(rèn)定客戶經(jīng)理已提交的申請(qǐng)信息不全，退回到客戶經(jīng)理手中進(jìn)行所需資料的補(bǔ)充。

         審批通過(guò)申請(qǐng)：經(jīng)過(guò)審查審批人員層層審核，同意客戶經(jīng)理提交的授信方案。

         被否決申請(qǐng)：經(jīng)過(guò)審查審批人員層層審核，具有終批權(quán)的審批人員不同意客戶經(jīng)理提交的授信方案。

         已歸檔申請(qǐng)：客戶經(jīng)理可以將自己不再關(guān)注的申請(qǐng)放入到已歸檔申請(qǐng)中。 授信管理子系統(tǒng)的詳細(xì)信息應(yīng)包括多方面的信息，如申請(qǐng)基本信息、擔(dān)保信息、共同債務(wù)人信息、關(guān)聯(lián)歷史業(yè)務(wù)信息、貸前調(diào)查報(bào)告信息、風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估等。

        （1）授信額度申請(qǐng)

        客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的需要，可以在此完成授信額度申請(qǐng)信息的錄入?？蛻艚?jīng)理可以在此跟蹤授信額度申請(qǐng)?jiān)趯徟鞒讨兴幍碾A段。

        （2）額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)申請(qǐng)

        客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的需要，可以在此完成額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)申請(qǐng)信息的錄入。客戶經(jīng)理可以在此跟蹤額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)申請(qǐng)?jiān)趯徟鞒讨兴幍碾A段。

        （3）單筆授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)

        客戶經(jīng)理可根據(jù)客戶的需要，在此完成單筆授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)信息的錄入，并跟蹤單筆授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)?jiān)趯徟鞒讨兴幍碾A段。

        單筆授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)下的相關(guān)功能，功能要素及其界面展現(xiàn)都應(yīng)與額度項(xiàng)下的業(yè)務(wù)申請(qǐng)的對(duì)應(yīng)功能相同。

        （4）同業(yè)授信

        4、貸款審查管理子系統(tǒng)

        系統(tǒng)應(yīng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保方式，提供不同受理材料合規(guī)性檢查條件：借款人材料、保證人材料、抵押品材料、質(zhì)押品材料等，并提供上傳功能，為后續(xù)的審查、審批提供基礎(chǔ)。

        信貸業(yè)務(wù)受理人員在填寫(xiě)完成信貸業(yè)務(wù)受理要素、提交給調(diào)查人后，客戶經(jīng)理進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。

        在貸款調(diào)查處理中，用戶可以填寫(xiě)調(diào)查要素、補(bǔ)充擔(dān)保信息，展示用戶所關(guān)注的借款人多方面信息：財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)比較、存貸貸款業(yè)務(wù)等，可以修改在受理階段提交的受理材料。

        5、貸款審批流程管理子系統(tǒng)

        審批流程管理是對(duì)授信業(yè)務(wù)流程審批、最終審批意見(jiàn)登記、最終審批意見(jiàn)復(fù)核進(jìn)行管理。

         授信業(yè)務(wù)流程審批：各級(jí)審批人員可以對(duì)客戶經(jīng)理發(fā)起的業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行審查審批，并簽署自己的審批意見(jiàn)、查看下級(jí)的審批意見(jiàn)以及申請(qǐng)的相關(guān)信息。

         最終審批意見(jiàn)登記：擁有最終審批意見(jiàn)登記權(quán)限的人員可以登記審批同意或否決的最終審批意見(jiàn)。最終審批登記意見(jiàn)登記列表應(yīng)包含待提交復(fù)核最終審批意見(jiàn)、復(fù)核中最終審批意見(jiàn)

        6、復(fù)核退回最終審批意見(jiàn)、復(fù)核通過(guò)最終審批意見(jiàn)、被拒絕的最終審批意見(jiàn)等要素。

         最終審批意見(jiàn)復(fù)核：擁有最終審批意見(jiàn)復(fù)核權(quán)限的人員可以對(duì)提交的需復(fù)核的最終審批意見(jiàn)進(jìn)行處理。最終審批意見(jiàn)復(fù)核職能應(yīng)允許交叉，即一個(gè)用戶既可以作為最終審批意見(jiàn)的錄入經(jīng)辦人員，也可以是復(fù)核人員，系統(tǒng)僅限制用戶不得作為本人錄入的最終審批意見(jiàn)的復(fù)核人。

        系統(tǒng)應(yīng)在審批過(guò)程中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、攔截，如資格條件、擔(dān)保條件、授信額度、其他受理?xiàng)l件等。在整個(gè)審批過(guò)程中，系統(tǒng)應(yīng)對(duì)每筆業(yè)務(wù)自動(dòng)記錄相關(guān)責(zé)任人：主調(diào)查人、主審查人、主責(zé)任人及相關(guān)審批意見(jiàn)。而且系統(tǒng)還應(yīng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)品種、不同發(fā)起機(jī)構(gòu)、不同的擔(dān)保等走不同的審批流程。

        7、貸款發(fā)放管理

        貸款發(fā)放管理是對(duì)登記合同、放貸申請(qǐng)、放貸申請(qǐng)審查復(fù)核進(jìn)行管理。

        （1）登記合同

         提供客戶經(jīng)理對(duì)上級(jí)機(jī)構(gòu)已經(jīng)下達(dá)的批復(fù)基礎(chǔ)上簽署合同。 登記合同即合同管理，包含待登記合同的最終審批意見(jiàn)、已登記的最終審批意見(jiàn)、待完成放貸的合同、已完成放貸的合同。

         客戶經(jīng)理在列表選擇最終審批意見(jiàn)后登記合同，系統(tǒng)自動(dòng)將最終審批意見(jiàn)的相關(guān)信息項(xiàng)目如基本信息、擔(dān)保信息等引入，同時(shí)將剩余可登記合同要素的金額引入。 用戶可以修改保存引入的各項(xiàng)信息，保存時(shí)檢查合同金額不能大于最終審批意見(jiàn)總金額減去最終審批意見(jiàn)下所有合同金額，合同期限不能高于最終審批意見(jiàn)期限。 合同詳情內(nèi)容主要包含主合同的基本信息及其相關(guān)信息、擔(dān)保合同（一般擔(dān)保合同、最高額的擔(dān)保合同）、業(yè)務(wù)文檔信息。 當(dāng)新增合同時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生合同流水號(hào)。流水號(hào)規(guī)則：前8位年月日加四位流水號(hào)，流水號(hào)全行統(tǒng)一編排。

         擔(dān)保合同：當(dāng)批復(fù)傳達(dá)到分支行，客戶經(jīng)理在批復(fù)的基礎(chǔ)上與客戶簽署書(shū)面合同，同時(shí)在系統(tǒng)中登記合同要素；在擔(dān)保信息的基礎(chǔ)上簽署擔(dān)保合同，該階段要求輸入完整的擔(dān)保合同信息，且提供了錄入擔(dān)保合同項(xiàng)下抵質(zhì)押物信息。 簽訂合同時(shí)，必須所有的擔(dān)保合同都有合同編號(hào)，原來(lái)有的最高額擔(dān)保合同都有了擔(dān)保合同編號(hào)，主要是本次新增的一般擔(dān)保合同和最高額擔(dān)保合同要填寫(xiě)擔(dān)保合同編號(hào)。

        （2）發(fā)放貸款申請(qǐng)

         提供客戶經(jīng)理進(jìn)行放貸跟蹤操作的功能。 發(fā)放貸款申請(qǐng)包含待提交審核的放貸、審核復(fù)核中放貸、退回補(bǔ)充資料的放貸、復(fù)核通過(guò)的放貸、已歸檔放貸。 提供客戶經(jīng)理新增合同下的放貸申請(qǐng)信息。新增放貸申請(qǐng)時(shí)先選擇合同（合同列表只列出未完成放貸的，且合同金額大于零的客戶經(jīng)理經(jīng)辦的合同），確定后進(jìn)入放貸詳情進(jìn)行放貸信息登記。選擇合同點(diǎn)確定時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)檢查所選合同下的放貸申請(qǐng)的總金額是否超過(guò)合同金額，如果超過(guò)，給與信息提示并且不能放貸。如果新增是貼現(xiàn)的放貸申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)合同信息中的貼現(xiàn)票據(jù)數(shù)量自動(dòng)生成與票據(jù)數(shù)對(duì)應(yīng)的放貸申請(qǐng)數(shù)，即如有2張票據(jù)，則生成2條放貸申請(qǐng)。

        （3）放貸申請(qǐng)審查復(fù)核

         放貸審核復(fù)核人員對(duì)管轄范圍內(nèi)的放貸申請(qǐng)進(jìn)行審核復(fù)核，并填寫(xiě)相應(yīng)的審核復(fù)核意見(jiàn)。

         放貸審核復(fù)核包含當(dāng)前工作、已完成工作。

        8、貸后監(jiān)控管理

        貸后監(jiān)控管理應(yīng)包含授信臺(tái)賬、貸后提醒、催收管理、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)檢查、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定等。

        （1）授信臺(tái)帳

         包含表內(nèi)及表外的未終結(jié)業(yè)務(wù)、已終結(jié)業(yè)務(wù)、已移交保全的業(yè)務(wù)。 臺(tái)帳列表信息要素包含客戶名稱、合同編號(hào)、業(yè)務(wù)品種、幣種、合同金額、余額、保證金帳號(hào)、保證金、敞口金額、費(fèi)率、起始日期、到期日期、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)分類、客戶經(jīng)理、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

         列表提供功能有合同詳情、擔(dān)保合同信息、工作筆記、移交保全、加入重點(diǎn)連接、催收管理、合同終結(jié)、導(dǎo)出EXECL。

         合同詳情：客戶經(jīng)理可以查看合同的詳情、但不能修改。

         擔(dān)保合同信息：客戶經(jīng)理可以通過(guò)該模塊提供的功能對(duì)自己所管戶的擔(dān)保合同進(jìn)行日常維護(hù)。

         工作筆記：客戶經(jīng)理可以通過(guò)此操作登記貸后管理的相關(guān)工作信息。

         移交保全：把該業(yè)務(wù)移交到資產(chǎn)保全部。

         加入重點(diǎn)連接：客戶經(jīng)理可以將所關(guān)注的合同加入重點(diǎn)連接，加入后合同將顯示在客戶經(jīng)理工作臺(tái)的重點(diǎn)信息連接中。

         催收函管理：不良管戶人可以對(duì)本人管理的未終結(jié)業(yè)務(wù)進(jìn)行的歷次催收函發(fā)送情況進(jìn)行登記和查詢。

         合同終結(jié)：客戶經(jīng)理可以對(duì)本人管理的未終結(jié)業(yè)務(wù)進(jìn)行終結(jié)日期和終結(jié)類型補(bǔ)登。

         導(dǎo)出EXECL：客戶經(jīng)理可以將列表數(shù)據(jù)導(dǎo)出存為本地的EXECL文件。

        （2）貸后提醒

         貸款到期提醒業(yè)務(wù)規(guī)則。

         貸款收息提醒業(yè)務(wù)規(guī)則。

         資金進(jìn)出提醒業(yè)務(wù)規(guī)則。

         逾期貸款催收提醒業(yè)務(wù)規(guī)則等。

        （3）催收管理

         貸款到期通知書(shū)。

         逾期貸款催收通知書(shū)。

         逾期貸款保證人催收通知書(shū)等。

        （4）貸后檢查

         檢查流程，與客戶走訪記錄一起提供貸后檢查的提醒、記錄、審批的功能。

         貸后檢查頻率要求。 客戶走訪記錄工作評(píng)價(jià)流程。 客戶走訪記錄。 貸后初檢，對(duì)于新發(fā)放的貸款，在發(fā)放之后的幾個(gè)工作日內(nèi)，系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)生成貸款單筆的初檢任務(wù)?？蛻艚?jīng)理對(duì)于此筆貸款進(jìn)行初檢跟蹤，針對(duì)貸款的用途使用，貸款的使用情況進(jìn)行初步核實(shí)，給與初次評(píng)估。 貸后檢查，系統(tǒng)應(yīng)按規(guī)定時(shí)間自動(dòng)產(chǎn)生批量的貸后檢查任務(wù)，按照企業(yè)客戶及個(gè)人客戶的不同產(chǎn)生檢查要素。在檢查過(guò)程中，通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的錄入，考核指標(biāo)的評(píng)定，自動(dòng)生成符合模板的貸后檢查報(bào)告，同時(shí)提出對(duì)客戶貸款的處理跟蹤建議。通過(guò)審批流程提交，達(dá)到貸后檢查的風(fēng)險(xiǎn)防范目的。

        （5）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

        系統(tǒng)應(yīng)根據(jù)用戶設(shè)定的預(yù)警規(guī)則和指標(biāo)，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)計(jì)算和篩選，并將預(yù)警結(jié)果進(jìn)行展現(xiàn)。系統(tǒng)每日將系統(tǒng)篩選出的預(yù)警信息按照其重要程度，提示給目標(biāo)用戶進(jìn)行查看。展現(xiàn)給用戶的預(yù)警信息，其機(jī)構(gòu)權(quán)限必須和用戶權(quán)限相匹配，用戶點(diǎn)擊鏈接即可查看詳細(xì)的預(yù)警信息。

         機(jī)構(gòu)預(yù)警，根據(jù)行內(nèi)實(shí)際情況建立科學(xué)的機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，對(duì)各機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。業(yè)務(wù)預(yù)警，系統(tǒng)應(yīng)以行內(nèi)信貸業(yè)務(wù)品種進(jìn)行分類，對(duì)各業(yè)務(wù)品種設(shè)定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警規(guī)則，達(dá)到預(yù)警規(guī)則條件的業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)警。

         客戶預(yù)警，對(duì)客戶的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、重大事件等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。   風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理包含預(yù)警信號(hào)的發(fā)起及解除功能（含待處理的預(yù)警信息、認(rèn)定中的預(yù)警信息、已批準(zhǔn)的預(yù)警信息、已否決的預(yù)警信息）。

         有相應(yīng)權(quán)限的用戶在該部分可以實(shí)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的發(fā)起、認(rèn)定、否決、解除等操作。信息要素包含客戶名稱、預(yù)警信號(hào)、預(yù)警類型、預(yù)警狀態(tài)、登記機(jī)構(gòu)、登記人、登記時(shí)間。功能有新增、預(yù)警詳情、刪除、提交。

        （6）風(fēng)險(xiǎn)檢查

         可以定期對(duì)貸款用途進(jìn)行貸后檢查，并填寫(xiě)貸款用途檢查表。 監(jiān)視貸款的狀態(tài)，記錄相關(guān)的逾期、利息、欠息等信息。 風(fēng)險(xiǎn)檢查包含貸款用途檢查報(bào)告、客戶檢查報(bào)告。 貸款用途檢查要素包含客戶名稱、業(yè)務(wù)品種、幣種、合同流水號(hào)、合同金額、合同生效日期、報(bào)告日期、檢查人、所屬機(jī)構(gòu)。提供的功能有新增、詳情、刪除、客戶基本信息、業(yè)務(wù)清單、完成。

         客戶檢查要素包含客戶名稱、報(bào)告日期、檢查人、所屬機(jī)構(gòu)。列表提供的功能有新增、詳情、刪除、客戶基本信息、業(yè)務(wù)清單、完成。

        （7）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類（五級(jí)分類）

         客戶經(jīng)理可以通過(guò)該模塊提供的功能對(duì)自己貸后所管戶的借據(jù)進(jìn)行五級(jí)分類的操作。

         資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類包含待完成分類、已完成分類。

         提供的功能應(yīng)含有新增分類（單筆/批量）、模型分類、分類認(rèn)定、分類完成、刪除、借據(jù)詳情等。

        9、擔(dān)保品管理子系統(tǒng)

        擔(dān)保品管理員對(duì)自己管轄的擔(dān)保合同、抵質(zhì)押物進(jìn)行日常的管理。擔(dān)保品管理包含擔(dān)保合同管理、抵質(zhì)押物管理。

        （1）擔(dān)保合同管理

         擔(dān)保品管理員對(duì)自己管轄的擔(dān)保合同信息的日常管理。 擔(dān)保合同管理包含一般擔(dān)保合同、最高額擔(dān)保合同。擔(dān)保合同有保證、抵押、質(zhì)押三類合同。其中抵質(zhì)押合同需要錄入對(duì)應(yīng)的抵質(zhì)押物信息。 一般擔(dān)保合同、最高額擔(dān)保合同的列表要素包含擔(dān)保合同編號(hào)、擔(dān)保方式、擔(dān)保人名稱、擔(dān)保總金額、幣種、合同狀態(tài)、登記人、登記機(jī)構(gòu)。 一般擔(dān)保合同、最高額擔(dān)保合同的在無(wú)效列表顯示說(shuō)明該擔(dān)保合同無(wú)效。   一般擔(dān)保合同、最高額擔(dān)保合同的列表提供功能有詳情、擔(dān)?？蛻粼斍?、相關(guān)業(yè)務(wù)詳情、擔(dān)保失效。

         抵質(zhì)押物列表要素包含抵質(zhì)押物編號(hào)、抵質(zhì)押物類型、出質(zhì)人/權(quán)屬人名稱、權(quán)證號(hào)、登記人、登記機(jī)構(gòu)、登記時(shí)間、更新時(shí)間。 抵質(zhì)押物列表提供的功能有新增、引入、詳情、刪除。

        （2）抵質(zhì)押物管理

         擔(dān)保品管理員對(duì)自己管轄的抵質(zhì)押物信息的日常管理，包含抵/質(zhì)押物出庫(kù)、抵/質(zhì)押物價(jià)值變更、抵/質(zhì)押物信息變更。 要素包含抵/質(zhì)押物編號(hào)、抵/質(zhì)押物類型、權(quán)屬人名稱、權(quán)證號(hào)、登記人、登記機(jī)構(gòu)、登記時(shí)間、更新時(shí)間。 功能有新增、刪除、詳情、價(jià)值變更、信息變更、入（出）庫(kù)、臨時(shí)入（出）庫(kù)、打印入（出）庫(kù)憑證。

        10、信貸報(bào)表統(tǒng)計(jì)管理

        統(tǒng)計(jì)查詢應(yīng)包含固定報(bào)表查詢、快速統(tǒng)計(jì)查詢、靈活統(tǒng)計(jì)查詢、文檔管理等，并能夠提供餅圖、柱形圖、線形圖、金字塔圖等多方面的直觀展示。

        （1）固定報(bào)表查詢

        固定報(bào)表查詢提供用戶對(duì)各類固定報(bào)表的查詢，包含上報(bào)人民銀行報(bào)表、上報(bào)銀監(jiān)會(huì)報(bào)表、銀行內(nèi)部報(bào)表。

        （2）快速統(tǒng)計(jì)查詢

        提供用戶根據(jù)一定的查詢條件，查詢自己關(guān)注的客戶、業(yè)務(wù)、不良、重組方案、法律事務(wù)、抵債資產(chǎn)的相關(guān)信息。快速統(tǒng)計(jì)查詢提供的功能應(yīng)含有公司客戶、關(guān)聯(lián)集團(tuán)、個(gè)人客戶、信用等級(jí)評(píng)估、申請(qǐng)信息、最終審批意見(jiàn)、業(yè)務(wù)合同信息、擔(dān)保合同信息、抵質(zhì)押物、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、管戶的不良資產(chǎn)、催收函、重組方案、法律事務(wù)、抵債資產(chǎn)等的快速查詢。

        （3）靈活統(tǒng)計(jì)查詢

        系統(tǒng)應(yīng)提供多緯度多條件組合的靈活統(tǒng)計(jì)查詢。靈活統(tǒng)計(jì)查詢包含客戶信息查詢、業(yè)務(wù)信息查詢、法律事務(wù)查詢。靈活統(tǒng)計(jì)查詢提供的功能有查詢統(tǒng)計(jì)、清除條件、統(tǒng)計(jì)方式、查詢輸入條件靈活設(shè)置、輸出信息靈活設(shè)置、排序字段靈活設(shè)置等?？梢圆樵兂鋈我夥喜樵冚斎霔l件的信息。 清除用戶當(dāng)前的查詢條件到默認(rèn)的查詢條件。 提供按明細(xì)查詢和匯總查詢。

        查詢輸入條件靈活設(shè)置：提供用戶對(duì)列出的查詢條件進(jìn)行組合查詢，例如企業(yè)客戶查詢中，查詢輸入條件就包括客戶基本信息和企業(yè)信息條件輸入。 提供用戶對(duì)查詢結(jié)果列表顯示要素的靈活設(shè)置。 提供用戶對(duì)排序字段的靈活設(shè)置。 提供用戶對(duì)匯總依據(jù)字段的靈活設(shè)置。 提供用戶對(duì)匯總合計(jì)字段的靈活設(shè)置。

        （二）技術(shù)需求

        1、系統(tǒng)應(yīng)基于B/S結(jié)構(gòu)的SOA框架體系。 支持開(kāi)放系統(tǒng)，具有跨操作系統(tǒng)、跨數(shù)據(jù)庫(kù)、跨應(yīng)用服務(wù)器等跨平臺(tái)特性； 支持開(kāi)放的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)； 支持與銀行現(xiàn)有相關(guān)系統(tǒng)的整合，可以通過(guò)多種方式與各種技術(shù)架構(gòu)的系統(tǒng)在不同層面進(jìn)行整合。

        2、各系統(tǒng)間賬務(wù)實(shí)時(shí)交易聯(lián)動(dòng)接口和批量處理接口。

        目前，我行與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)需要有接口的業(yè)務(wù)系統(tǒng)為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和個(gè)貸系統(tǒng)，這兩個(gè)系統(tǒng)基本情況如下：

         核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)：主機(jī)采用AS400 i570系列，數(shù)據(jù)庫(kù)為DB2,操作系統(tǒng)為v5.4，軟件開(kāi)發(fā)語(yǔ)言為RPG。個(gè)貸系統(tǒng)：主機(jī)采用RS6000 P550系列，數(shù)據(jù)庫(kù)為Informix9.40，操作系統(tǒng)為AIX5.3，軟件開(kāi)發(fā)語(yǔ)言為C語(yǔ)言。

        （1）核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)批量數(shù)據(jù)接口

        信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批、出賬及貸后管理。而業(yè)務(wù)的賬務(wù)核算工作（利息計(jì)算、實(shí)際放、還款、其他各類賬務(wù)處理）由核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行。

        交易系統(tǒng)以約定格式文本文件的形式提供交易數(shù)據(jù)，批量接口轉(zhuǎn)入數(shù)據(jù)。批量接口文件包括：業(yè)務(wù)信息、交易流水信息、展期信息、科目余額信息等。信貸批量接口包含了對(duì)上述文件導(dǎo)入的標(biāo)準(zhǔn)支持，批量接口文件以接近交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的形式提供，交易系統(tǒng)可以比較方便的生成文件，批量接口程序在導(dǎo)入數(shù)據(jù)的時(shí)候進(jìn)行合適的轉(zhuǎn)換和計(jì)算，滿足信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)要求。

        （2）聯(lián)機(jī)交易接口

        通過(guò)調(diào)用主機(jī)系統(tǒng)的聯(lián)機(jī)交易，實(shí)現(xiàn)放貸申請(qǐng)的發(fā)送或賬戶查詢功能。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和交易系統(tǒng)的實(shí)時(shí)接口包括兩種類型：一是，信貸管理系統(tǒng)發(fā)送數(shù)據(jù)到交易系統(tǒng)請(qǐng)求處理，用于實(shí)時(shí)貸款發(fā)放和類似的業(yè)務(wù)。二是，信貸系統(tǒng)發(fā)起查詢到交易系統(tǒng)獲取某些信息，查詢客戶ID、查詢實(shí)時(shí)賬戶余額等。

        信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與主機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換過(guò)程如下：

         信貸系統(tǒng)通過(guò)打印的《出賬通知書(shū)》記載一筆新發(fā)生貸款的業(yè)務(wù)要素，傳遞給會(huì)計(jì)部門（也可采用自動(dòng)出賬方式）； 會(huì)計(jì)部門根據(jù)《出賬通知書(shū)》進(jìn)行實(shí)際的放款操作，其中需要將出賬號(hào)準(zhǔn)確的錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。 業(yè)務(wù)系統(tǒng)將該筆貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，和其后發(fā)生的與其相關(guān)的各類數(shù)據(jù)通過(guò)接口程序發(fā)送到信貸系統(tǒng)。

        3、初步建立信貸數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

        搭建全行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)整體架構(gòu)，項(xiàng)目一期應(yīng)以建立信貸數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的雛形為指導(dǎo)思想，對(duì)數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)模型進(jìn)行初步建立。

        （三）現(xiàn)有個(gè)貸系統(tǒng)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的關(guān)系

        我行現(xiàn)有個(gè)貸系統(tǒng)功能為：客戶信息管理、貸款管理、查詢統(tǒng)計(jì)、信息咨詢、報(bào)表打印、系統(tǒng)管理等，以及各類個(gè)人消費(fèi)貸款的賬務(wù)信息。

        個(gè)貸系統(tǒng)中涉及到管理及流程方面的功能將全部納入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中進(jìn)行管理。關(guān)于賬務(wù)信息，將采取實(shí)時(shí)和批量的方式與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。

        二、項(xiàng)目二期建設(shè)方案

        （一）業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能

        1、信貸資產(chǎn)保全系統(tǒng)

        實(shí)現(xiàn)對(duì)不良資產(chǎn)的管理、監(jiān)控和清收處置行為的流程化管理。包括：不良資產(chǎn)接收和分發(fā)；不良資產(chǎn)日常管理和監(jiān)控、催收；不良資產(chǎn)清收處置，包括催討、訴訟、以資抵債、貸款重組、核銷、票據(jù)置換、股金置換等等。能夠全面和多角度反映上述管理情況的臺(tái)帳和報(bào)表體系。系統(tǒng)功能應(yīng)涵蓋：

        （1）不良資產(chǎn)接收和分發(fā)管理

         批量接收

         單筆接收

         對(duì)接收的不良貸款在賬面信息的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充登記反映真實(shí)情況的信息。

        （2）不良資產(chǎn)的日常管理和監(jiān)控、催收

        （3）不良資產(chǎn)清收流程 催討 訴訟 重組 以資抵債。包括接收、管理、處置、損失處理。 其他清收方式

        （4）不良資產(chǎn)處置及后續(xù)管理流程，直至終結(jié) 核銷 置換

        （5）不良資產(chǎn)管理臺(tái)帳報(bào)表體系

        2、非信貸資產(chǎn)保全系統(tǒng)

        包括對(duì)以下非信貸類資產(chǎn)按交易進(jìn)行五級(jí)分類后認(rèn)定的不良資產(chǎn)：存放同業(yè)（清算存放、主動(dòng)存放、貨幣互存、存放央行）、拆放同業(yè)（外匯買賣、同業(yè)借款、網(wǎng)上拆借、非網(wǎng)上拆借）、債券投資、資產(chǎn)組合投資、買入返售證券、信貸資產(chǎn)回購(gòu)（融出資金）、法人帳戶透支、衍生產(chǎn)品（遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易、互換/掉期交易、混合型衍生產(chǎn)品交易）等。

        （二）技術(shù)需求

        此階段主要考慮當(dāng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與個(gè)貸系統(tǒng)中的貸款形態(tài)發(fā)生變化之后，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)如何發(fā)生關(guān)聯(lián)。這時(shí)應(yīng)由核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與個(gè)貸系統(tǒng)主動(dòng)發(fā)起交易，實(shí)時(shí)或者批量將貸款形態(tài)變化之后的內(nèi)容通過(guò)接口傳至信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

        三、項(xiàng)目三期建設(shè)方案

        建立完整的信貸數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

        信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是幫助商業(yè)銀行確定、分析、收集和積累與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)要素和風(fēng)險(xiǎn)要素?cái)?shù)據(jù)的相關(guān)信息系統(tǒng)，它包括數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析四個(gè)主要組成部分。

         數(shù)據(jù)源：根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的定位，統(tǒng)計(jì)分析的數(shù)據(jù)源包括信貸流程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)、核心系統(tǒng)的賬務(wù)數(shù)據(jù)、個(gè)貸系統(tǒng)等其它相關(guān)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)源可以各種形式存在，包括關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)、文本文件、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)Web Services等。

         數(shù)據(jù)整合：數(shù)據(jù)整合包括數(shù)據(jù)的抽取、轉(zhuǎn)換、裝載。在數(shù)據(jù)整合平臺(tái)選擇上，可采用以下方案： 編寫(xiě)數(shù)據(jù)處理程序，利用開(kāi)發(fā)商自有通用數(shù)據(jù)處理平臺(tái)進(jìn)行配置和任務(wù)調(diào)度； 或利用第三方專業(yè)ETL平臺(tái)。

         數(shù)據(jù)模型：數(shù)據(jù)模型應(yīng)根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的數(shù)據(jù)訪問(wèn)，建立分層的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)機(jī)制，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，存儲(chǔ)各業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的歷史情況。

        四、項(xiàng)目一期實(shí)施周期

        為保證項(xiàng)目實(shí)施的快速有效，建議系統(tǒng)建設(shè)可采用市場(chǎng)上成熟產(chǎn)品進(jìn)行原型法開(kāi)發(fā)，項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程分為如下幾個(gè)階段：

         業(yè)務(wù)需求分析階段

         設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)階段

         測(cè)試階段

         培訓(xùn)階段

         上線部署階段

        注：

        1、上表中時(shí)間點(diǎn)可以根據(jù)實(shí)際項(xiàng)目進(jìn)展情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

        2、上表中上線推廣階段中的數(shù)據(jù)遷移指核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與個(gè)貸系統(tǒng)的賬務(wù)遷移。

        3、關(guān)于網(wǎng)點(diǎn)客戶信息等數(shù)據(jù)整理、數(shù)據(jù)補(bǔ)錄工作可在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)階段開(kāi)始進(jìn)行，具體時(shí)間需視數(shù)據(jù)質(zhì)量、人員素質(zhì)等方面因素進(jìn)行確定。