摘要

        我國的保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)經(jīng)營以來有了迅速的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為我國金融體系的一個(gè)重要組成部分，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)，它對我國的金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會安定都有很大的影響。我國壽險(xiǎn)業(yè)在迅速發(fā)展的同時(shí)，對于一些新生的壽險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在著一些問題，如：業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，營銷渠道競爭激烈，產(chǎn)品退保率增長快等，對壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展造成極大的威脅。因此，研究英大泰和人壽保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的不足及改進(jìn)措施，對于英大人壽本身，以及中國的壽險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展具有十分重要的意義。

        本文研究結(jié)構(gòu)如下：第一部分闡述了英大泰和人壽保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀。第二部對英大人壽保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，營銷渠道以及產(chǎn)品退保率三個(gè)方面存在的問題進(jìn)行分析，第三部分對英大人壽保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，營銷渠道以及產(chǎn)品退保率中所存在的問題提出解決方案。進(jìn)一步為英大泰和人壽保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出可行的思路。（兩段合一）

        引言

        作為一種社會經(jīng)濟(jì)制度，保險(xiǎn)是一種社會化的安排。面臨風(fēng)險(xiǎn)的人即廣大被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)公司組織起來，保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)損失資料進(jìn)行集中分析管理，用統(tǒng)計(jì)方法來預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，并用所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立起保險(xiǎn)基金，來集中承擔(dān)被保險(xiǎn)人因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的經(jīng)濟(jì)損失。這樣，通過保險(xiǎn)制度，被保險(xiǎn)人個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移和分散。

        隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會穩(wěn)定中發(fā)揮著越來越重要的作用，對社會經(jīng)濟(jì)生活的影響巨大，承擔(dān)著社會穩(wěn)定器、資金聚集和供給、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等重要職能。壽險(xiǎn)因?yàn)樵诮?jīng)營上具有金融行業(yè)特有的脆弱性和敏感性，所以在保險(xiǎn)業(yè)中占有重要的位置，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，營銷渠道的選擇，退保率的高低等因素的變動(dòng)，均會對其產(chǎn)生重大影響。隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化、自由化和市場化的發(fā)展，其影響速度在加快，沖擊性在增強(qiáng)。因此。研究英大泰和人壽保險(xiǎn)公司在這些方面的不足及改進(jìn)措施，對于中國的壽險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展具有十分重要的意義

        本文的主要目的是根據(jù)英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，營銷渠道以及在產(chǎn)品退保率等相關(guān)數(shù)據(jù)，通過分析，得出影響業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，營銷渠道，產(chǎn)品退保率的主要因素。并根據(jù)英大泰和人壽保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，對英大泰和人壽保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，營銷渠道以及產(chǎn)品退保中存在的一些問題進(jìn)行深入研究。從而得出有效改善壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，調(diào)整營銷渠道以及解決產(chǎn)品退保率不斷上升的對策。

        1.英大泰和人壽保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

        1.1公司概況

        英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱英大人壽）是由國家電網(wǎng)公司設(shè)立的一家全國性壽險(xiǎn)公司，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，于2007年6月在北京成立。2009年6月，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者美國萬通人壽保險(xiǎn)公司，公司注冊資本金7.49億元。

        英大人壽控股股東國家電網(wǎng)公司是關(guān)系國家安全和國民經(jīng)濟(jì)命脈的特大型國有重點(diǎn)骨干企業(yè)，以建設(shè)運(yùn)營電網(wǎng)為核心業(yè)務(wù)，注冊資本金2000億元，經(jīng)營區(qū)域覆蓋26個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，供電人口超過10億人。截至2008年底，國家電網(wǎng)公司資產(chǎn)總額超過1.6萬億元，在2009年《財(cái)富》全球500強(qiáng)企業(yè)中排名第15位。

        英大人壽外資股東美國萬通人壽公司(Massachusetts Mutual Life Insurance Company) 創(chuàng)建于1851年，是互助性人壽保險(xiǎn)公司，總部設(shè)在美國麻薩諸塞州春田市，在全球擁有2.7萬名員工和銷售代表，管理資產(chǎn)逾5050億美元。2009年被《財(cái)富》評為人壽和健康保險(xiǎn)行業(yè)中“最受敬重的公司”之一。

        依托國家電網(wǎng)公司遍布全國的客戶資源、雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力和知名的企業(yè)品牌，借鑒萬通人壽國際先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)化管理理念和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，英大人壽將緊緊圍繞“集團(tuán)化發(fā)展、市場化運(yùn)作、國際化標(biāo)準(zhǔn)、品牌化建設(shè)”的總體發(fā)展思路，秉承“責(zé)任、誠信、創(chuàng)新、卓越”的基本理念，通過專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健經(jīng)營，為社會、客戶、股東、員工創(chuàng)造最大的價(jià)值，努力打造成為國內(nèi)一流、國際知名的壽險(xiǎn)公司。

        1.2公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

        自2008年以來，我國壽險(xiǎn)業(yè)直面國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢變化，各保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)改革創(chuàng)新，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、渠道上積極進(jìn)行調(diào)整，為后續(xù)的持續(xù)經(jīng)營打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

        1.2.1公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況

        英達(dá)泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司通過全國11個(gè)省級分公司，近700個(gè)各級各類分支機(jī)構(gòu)及營銷服務(wù)部，向個(gè)人和團(tuán)體客戶提供人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。2008年，為支持業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展，英大人壽完成增資10億元，增資后償付能力得以增強(qiáng)。截至2009年12月31日，英大人壽保險(xiǎn)公司注冊資本為人民幣10.95億元，凈資產(chǎn)14.58億元，總資產(chǎn)177.45億元。

        2009年，公司投資連結(jié)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.6億元；萬能險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12.31億元；普通壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.34億元；分紅壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入32.22億元。此外，2009年，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付金額為1314.98。

        1.2.2公司財(cái)務(wù)狀況

        2008年，英大人壽各業(yè)務(wù)凈利潤均不同程度遭受全球金融危機(jī)的負(fù)面影響。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損3.49億元，主要原因是在股票市場上的遭受了較為嚴(yán)重的打擊。2009年，隨著金融危機(jī)的逐步緩和，英大人壽各業(yè)務(wù)的開展也均得到一定的緩和。如圖表1數(shù)據(jù)顯示，在保費(fèi)收入上，由于在對外進(jìn)行業(yè)務(wù)開展之前，英大主要業(yè)務(wù)為國網(wǎng)集團(tuán)內(nèi)部團(tuán)險(xiǎn)的經(jīng)營，所以在2007年團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比很高，而在銀行等營銷渠道上介入程度有限，致使2007年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比很低。而隨著2008年金融市場的強(qiáng)勢表現(xiàn)，各家保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)了對投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品的重視，缺乏經(jīng)驗(yàn)的英大人壽為追求單純的保費(fèi)收入，也就順其自然地卷入了這股浪潮之中。同時(shí)，也加強(qiáng)了與銀行和郵政等機(jī)構(gòu)的合作，使得在之后兩年中個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的保費(fèi)收入占比很高。

        在資金運(yùn)作方面，截至2009年末的數(shù)據(jù)(見圖表2)，公司資金運(yùn)用余額達(dá)到138.17億元，較年初增長14.34%。保險(xiǎn)資產(chǎn)配置呈現(xiàn)出固定收益產(chǎn)品占比上升、權(quán)益投資占比變化較大的局面。2009年末，保險(xiǎn)資產(chǎn)配置于銀行存款36.16億元，較年初增長24.11%，占資產(chǎn)運(yùn)用余額的比例為26.17%；債券79.97億元，較年初增長50.47%，占比57.88%（其中國債27.47億元，較年初增長6.24%；金融債31.43億元，較年初增長77.29%；企業(yè)債21.07億元，較年初增長64.13%。）；證券投資基金7.86億元，較年初下降34.93%，占比5.69%；買入返售金融資產(chǎn)0.3億元，較年初下降87%；股票（股權(quán)）9.59億元，較年初下降48.57%，占比6.94%；金融衍生工具0.02億元，較年初增長2461.76%；貸款1.67億元，較年初下降8.26%；投資性房地產(chǎn)1.35億元，較年初增長24.91%，占比0.98%。拆借資金0.02億元，較年初下降82.68%；其他投資1.23億元，較年初下降9.85%。

        除此之外，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資上，由于英達(dá)泰和人壽保險(xiǎn)公司是國家電網(wǎng)公司控股的人壽保險(xiǎn)公司，所以在國家電網(wǎng)設(shè)施建設(shè)以及其他重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中均有一部分投資，總金額已達(dá)9.7億元。根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場的一般經(jīng)驗(yàn)分析來看，保險(xiǎn)資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的比例大多在10%~20%之間。所以預(yù)計(jì)2010年，在我國大規(guī)模投資建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的背景下，保險(xiǎn)資金對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度會進(jìn)一步加大，將有20億元以上的保險(xiǎn)資金投入到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，投資比例在8%左右，未來還有見大的提升空間?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資在給保險(xiǎn)公司帶來長期穩(wěn)定收益的同時(shí)，也為支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

        1.2.3公司營銷渠道結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

        如圖表3所示，2009年，公司銀郵代理業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入27.63億元，同比增長98.41%，占公司業(yè)務(wù)總量的48.92%，同比上升14.61個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人代理業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入22.03億元，同比增長28.75%，占公司業(yè)務(wù)總量的39.02%，同比上升8.44個(gè)百分點(diǎn)；公司直銷業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.51億元，同比下降0.87%，占公司業(yè)務(wù)總量的7.97%，同比下降4.95個(gè)百分點(diǎn)；專業(yè)代理業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入0.91億元，同比增長39.56%，占公司業(yè)務(wù)總量的1.62%，同比下降0.24個(gè)百分點(diǎn)；

        其他兼業(yè)代理業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入0.72億元，同比增長14.83%，占公司業(yè)務(wù)總量的1.28%，同比下降0.08個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入0.67億元，同比下降2.52%，占公司業(yè)務(wù)總量的1.19%，同比下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。

        從渠道結(jié)構(gòu)來看：2009年英大人壽主要以銀郵渠道和個(gè)人代理為主，其他營銷渠道的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入相對比較平均。這與公司的渠道策略直接相關(guān)，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)行業(yè)營銷渠道當(dāng)中，銀郵渠道在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中占比達(dá)70%以上，對于剛剛成立不到3年的英大人壽來說，自然不會放過這一保費(fèi)收入的重要來源之地。在營銷渠道的選擇上面基本還是出于一種保險(xiǎn)行業(yè)常規(guī)的選擇。