一、產(chǎn)品背景

        為了搞活市場經(jīng)濟，改變消費手段和消費觀念滯后的局面，個人貸款作為一種提升消費支付能力的手段，具有強大的市場發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展空間，越來越受到?jīng)Q策部門的重視。利用這一手段，可以有效地促進大件商品的市場銷售，為國民經(jīng)濟帶來新的增長點，消費信貸更是銀行業(yè)新的經(jīng)濟增長點。

        消費信貸具有：以自然人為貸款對象，用途廣泛，辦理手續(xù)靈活，市場廣闊等特點。消費信貸業(yè)務(wù)種類包括，個人有價單證質(zhì)押貸款、個人住房貸款、個人商用房貸款、個人汽車消費貸款、個人住房裝修貸款、個人旅游貸款、綜合授信貸款、國家助學(xué)貸款在內(nèi)的全面服務(wù)。

        二、系統(tǒng)構(gòu)成

        個人信貸帳務(wù)核算子系統(tǒng)涉及到兩部分的內(nèi)容：

        1、對原有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造開發(fā)，增加個人信貸管理系統(tǒng)會計帳務(wù)核算，完成貸款發(fā)放、回收的流程，以及貸款戶形態(tài)、展期的管理；

        2、在信貸管理系統(tǒng)中增加對個人信貸信息的管理，提供各種數(shù)據(jù)查詢，報表統(tǒng)計，分析和數(shù)據(jù)挖掘等功能。

        三、風(fēng)險控制和處理流程

        個人消費貸款在管理上主要有風(fēng)險控制，處理方式上通常要經(jīng)過一定的流程。風(fēng)險控制上通常都是采用擔(dān)保的形式發(fā)放貸款。貸款擔(dān)?？梢允琴|(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保。保證擔(dān)保又包含自然人擔(dān)保和法人擔(dān)保。

        在處理流程上，通常有以下幾步：

        貸款前期受理——受理確認——貸款審批——貸款發(fā)放——貸款還款——結(jié)清貸款處理。

        貸款前期受理有多種途徑：可以到銀行柜臺直接申請，可以通過電話申請。而到柜臺直接申請，受理后不再需要受理確認過程，在提供材料完整、手續(xù)齊全后直接進入貸款審批過程。受理過程通常確定貸款金額、還款方式、擔(dān)保及其他約定。

        貸款審批通過后，銀行會通知借款人，其所申請的貸款已審批通過，將以劃入帳號或現(xiàn)金的方式發(fā)放貸款。

        貸款發(fā)放后，進入還款過程。借款人必須按照借款合同約定按期或到期還款，否則銀行有權(quán)采取非常措施(如處理抵押品)。還款結(jié)清時，銀行將返回質(zhì)押品、退還抵押權(quán)證等。

        四、總體設(shè)計思想

        《易初個人信貸業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)》的總體設(shè)計規(guī)劃包括“三大應(yīng)用層次”，即業(yè)務(wù)運作層、帳務(wù)處理層和決策支持層。

        業(yè)務(wù)運作層：面向貸款經(jīng)營部門，按實際貸款業(yè)務(wù)流程、貸款操作手續(xù)為業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員提供計算機服務(wù)，并在客戶信息處理、貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理上為貸款經(jīng)營部門提供貸款管理、業(yè)務(wù)查詢、分析方面的支持。

        其功能在信貸信息管理系統(tǒng)中實現(xiàn)。

        帳務(wù)處理層：面向會計核算部門，為會計營業(yè)前臺操作人員處理貸款發(fā)放、回收等會計事項提供計算機服務(wù)，完成貸款明細帳務(wù)數(shù)據(jù)的處理，并在會計帳戶管理、帳務(wù)稽核、與客戶對帳等方面，為會計管理部門提供個人貸款帳務(wù)管理、會計分析方面的支持。   以上的處理功能在商行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實現(xiàn)。

        易初公司作為珠海商行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成商，我們在開發(fā)個人信貸帳戶核算子系統(tǒng)的同時，針對商行的信貸模塊，對系統(tǒng)進行完善，使之與信貸管理系統(tǒng)實現(xiàn)更好的無縫連接。   決策支持層：為決策者把握個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢和方向，提供全面的數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計，提供各種數(shù)據(jù)查詢，報表統(tǒng)計，數(shù)據(jù)挖掘等功能。

        以上處理功能在信貸管理信息系統(tǒng)中實現(xiàn)。

        五、系統(tǒng)功能

        在系統(tǒng)中實現(xiàn)以下的功能：

        5.1日常柜臺業(yè)務(wù)

        個人貸款核算柜面業(yè)務(wù)包括：貸款開戶、本金發(fā)放、本金回收、本利回收、單戶結(jié)息、欠息回收、利息調(diào)整、形態(tài)調(diào)整、貸款核銷、抵押質(zhì)押品處理等功能。該部分完成個人貸款核算的全部業(yè)務(wù)流程。

        5.2批量結(jié)息、批量扣款業(yè)務(wù)

        主機根據(jù)不同的貸款種類、利率、期限、余額、拖欠情況等進行批量結(jié)息，產(chǎn)生本月需還的金額。業(yè)務(wù)系統(tǒng)對足額的帳戶進行全額代扣，對余額不足的帳戶進行部分代扣。個人貸款系統(tǒng)根據(jù)返回的文本，本著“先收息，后收本”和“先舊期，后新期”的原則進行個人貸款的每期本金或本利的批量入帳。

        5.3還款方式和還款周期的設(shè)置

        適用不同的還款方式，包括利隨本清還款法、等額本息還款法、等額本金還款法以及擬擴充的其他還款方式；

        適用不同的還款周期，如按月、按季等還款周期。

        5.4特權(quán)業(yè)務(wù)

        該模塊需主管會計才能操作，可進行貸款展期、貸款帳戶修改。

        5.5日終業(yè)務(wù)

        通過該模塊，可進行日終軋帳，打印各匯總會計帳號當(dāng)日發(fā)生情況，進行會計系統(tǒng)的帳務(wù)處理。若有疑問，可打印主機流水，核對當(dāng)天帳務(wù)。

        A、查詢

        包括查詢流水、明細、主檔、銷戶登記簿、臺帳、利率等。對于個人按揭貸款，可以查詢到已處理的每期還款情況和以后的每期預(yù)計還款情況。

        B、打印

        可打印本行的各類個人貸款統(tǒng)計報表。包括打印個人貸款余額表、逾期本金一覽表、應(yīng)收利息一覽表、個人貸款業(yè)務(wù)情況月報、利息清單、轉(zhuǎn)逾期清單、個人貸款明細表、貸款催收通知單、逾期貸款通知書等。

        5.6調(diào)整利率

        當(dāng)個人貸款利率發(fā)生調(diào)整時，登記個人貸款利率表。在次年的1月1日，主機自動對帳戶的利率進行調(diào)整，并重新計算新的還款常數(shù)。在利率變動后，在變動之后收取利息時，自動根據(jù)新利率計算利息。

        5.7批量轉(zhuǎn)形態(tài)

        根據(jù)帳戶的拖欠情況，進行逾期貸款、呆滯貸款的帳務(wù)核算。自動產(chǎn)生逾期或呆滯貸款帳戶，生成相應(yīng)的清單和核算憑證。

        在信貸信息管理系統(tǒng)中實現(xiàn)以下的功能：

        A、個人信貸信息的管理，包括貸款業(yè)務(wù)流程、貸款操作手續(xù)管理等功能；

        B、提供客戶黑名單的管理；

        C、提供各種數(shù)據(jù)查詢，報表統(tǒng)計，分析和數(shù)據(jù)挖掘的功能；

        D、提供與信用卡系統(tǒng)、會計帳務(wù)系統(tǒng)等的數(shù)據(jù)接口，實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和傳輸，自動進行批量扣款記帳，自動電話催繳等功能。

        六、功能特點

        6.1采用先進的B/M/S的多層模式

        系統(tǒng)基于J2EE的平臺進行開發(fā)，將所有的業(yè)務(wù)邏輯封裝在EJB中，用戶直接通過web瀏覽器進行業(yè)務(wù)操作。采用這種架構(gòu)能夠支持負載均衡。

        6.2技術(shù)先進

        采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的金融行業(yè)分析模型，結(jié)合數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、多維服務(wù)器和前端用戶查詢工具，提供緊密繼承的、全面決策支持解決方案。

        6.3靈活性

        A、對于不同業(yè)務(wù)的審批流程采取靈活的配置方式，定制業(yè)務(wù)工作流程，滿足業(yè)務(wù)變化的需求；

        B、對于資信多種評估算法要素的包容性；

        C、風(fēng)險指標定義的靈活性；

        D、報表定制的靈活性；

        E、查詢分析的靈活定制性；

        6.4高效性

        A、能夠高效的進行數(shù)據(jù)管理、查詢、分析、統(tǒng)計。

        B、能夠提供迅速的貸款審批流程以提高競爭力。

        6.5安全性

        A、系統(tǒng)采用電子簽名的形式對于工作流程中每個環(huán)節(jié)進行安全加密，保障每個用戶的權(quán)限不被盜用。

        B、系統(tǒng)中進行權(quán)限控制：

        部門間：每個不同部門的人員只能夠查閱本部門的數(shù)據(jù)，經(jīng)過上級主管或其它部門許可和授權(quán)過后，才能夠查閱其它部門的數(shù)據(jù)。

        機構(gòu)間：每個不同的支行之間能夠查閱本支行的所有數(shù)據(jù)，總行可以查閱全轄的所有的數(shù)據(jù)。

        6.6數(shù)據(jù)一致性

        本系統(tǒng)在帳務(wù)數(shù)據(jù)方面，完全采用數(shù)據(jù)同步的方式，將綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)抽取，保障兩邊數(shù)據(jù)的一致性，而且不需要業(yè)務(wù)人員對數(shù)據(jù)進行重復(fù)登錄。

        6.7分析的多樣性

        A、采用基于數(shù)據(jù)倉庫的Olap分析技術(shù)，對目標進行多種維度的分析;

        B、分析的方式多樣化，作到表、圖(直方圖、線圖、點圖、餅圖等等)結(jié)合。

        6.8信息提示的定制和主動性

        根據(jù)不同的用戶的職責(zé)劃分，提供給該類用戶將要處理的、關(guān)注的信息進行主動的提示等功能。