1概述

        1.1定義

        本章的信貸信息系統(tǒng)僅指對公信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對公信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)（下稱“系統(tǒng)”）是我行以對公信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)信息管理為主要內(nèi)容，以支持信貸業(yè)務(wù)放款操作為主線，面向全行信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用操作系統(tǒng)。

        1.2目的

        （1）系統(tǒng)為全行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的重要信息來源,不但為我行報(bào)表統(tǒng)計(jì)、流程控制、質(zhì)量監(jiān)測、綜合分析提供了大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而且還滿足了

        人民銀行、銀監(jiān)會、上市審計(jì)等外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)需要，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)

        數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘打下基礎(chǔ)。

        （2）系統(tǒng)與會計(jì)系統(tǒng)前、后臺業(yè)務(wù)處理的無縫聯(lián)接，流程化處理過程，為全行信貸業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一提供平臺，為放款中心防范放款操作性風(fēng)險(xiǎn)

        提供控制手段，為管理決策提供可靠及時(shí)的后臺管理信息。

        （3）系統(tǒng)提供行內(nèi)其他業(yè)務(wù)管理部門的數(shù)據(jù)共享和接口，為全行后臺信息管理一體化提供前提條件。如：與人民銀行咨詢登記系統(tǒng)接口，與行

        內(nèi)客戶評級系統(tǒng)、資金定價(jià)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享等。

        1.3系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境

        系統(tǒng)在AS400主機(jī)上運(yùn)行，嚴(yán)格與辦公系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)分離，用戶通過終端微機(jī)登錄AS400主機(jī)，進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸入，實(shí)時(shí)查詢及會計(jì)賬務(wù)處理等日常工作過程。報(bào)表輸出及歷史數(shù)據(jù)查詢則通過數(shù)據(jù)倉庫來完成。

        1.4用戶管理

        （1）信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)用戶分為信貸用戶和會計(jì)用戶。總、分行要指定專人負(fù)責(zé)系統(tǒng)的用戶管理?？傂行刨J管理部、會計(jì)部、信息技術(shù)部負(fù)責(zé)總行用戶的建立和維護(hù)；分行信貸管理部、會計(jì)部和信息技術(shù)負(fù)責(zé)本分行轄內(nèi)用戶的建立與維護(hù)。分行在保證本分行轄區(qū)內(nèi)部用戶統(tǒng)一管理的原則下，可制定用戶管理的實(shí)施細(xì)則。

        （2）信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中用戶崗位設(shè)置與實(shí)際工作崗位不一一對應(yīng)，允許用戶系統(tǒng)崗位與實(shí)際工作崗位不完全匹配，但其中放款交易操作的崗位用戶僅限于經(jīng)辦放款業(yè)務(wù)操作的專人擁有，且放款操作崗位用戶不得兼有審批額度加載的崗位權(quán)限。在系統(tǒng)中禁止信貸人員兼任會計(jì)用戶的操作崗位，信貸人員與會計(jì)人員不得相互兼崗。

        （3）信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)用戶必須妥善管理本人的操作號和密碼，每次使用后及時(shí)退出系統(tǒng)。任何人不得使用他人的用戶登錄操作。當(dāng)用戶調(diào)離崗位后，系統(tǒng)用戶管理的負(fù)責(zé)人員應(yīng)在系統(tǒng)中取消其用戶崗位的操作權(quán)限。

        1.5系統(tǒng)主要功能框架

        （1）系統(tǒng)的主要功能：

        （a）、客戶資料信息。

        （b）、最高信用限額設(shè)定。

        （c）、授信額度管理。

        （d）、授信額度登記。

        （e）、合同、協(xié)議信息。

        （f）、放款及帳務(wù)處理。

        （g）、貸后管理記錄。

        （h）、資產(chǎn)清分記錄。

        （i）、監(jiān)測提示功能。

        （j）、查詢功能。

        （k）、綜合報(bào)表。

        (2)系統(tǒng)所支持的業(yè)務(wù)范圍：

        本系統(tǒng)幾乎涵蓋了所有對公客戶信貸業(yè)務(wù)品種，既包括信貸實(shí)有資產(chǎn)又包括表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)；既包括貸款類、國際貿(mào)易融資類又包括票據(jù)類、委托貸款類業(yè)務(wù)；既包括人民幣又包括外幣信貸業(yè)務(wù)（涵蓋離岸業(yè)務(wù)）。

        具體業(yè)務(wù)品種包括：

        流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、對公按揭、買方信貸、賣方信貸、法人帳戶透支、自助貸款、國內(nèi)貼現(xiàn)、同業(yè)貼現(xiàn)、承兌、國內(nèi)保函、國內(nèi)信用證、出口退稅貸款、國內(nèi)保理、國際保理、進(jìn)口押匯、進(jìn)口代收押匯、打包放款、出口押匯、出口托收押匯、進(jìn)口代付、國際票據(jù)貼現(xiàn)、買入票據(jù)、國際保函、擔(dān)保提貨、國際信用證、福費(fèi)廷、委托貸款等。

        本系統(tǒng)具有增加新業(yè)務(wù)的擴(kuò)展性，可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要添加新的業(yè)務(wù)模塊和處理功能。

        2系統(tǒng)的主要功能

        2.1客戶資料信息

        （1）主要內(nèi)容

        客戶資料信息是系統(tǒng)中的基礎(chǔ)部分，主要提供基本資料、經(jīng)營資料、資信情況、主要企管人員名單、信用往來、銀行帳戶、其他關(guān)聯(lián)關(guān)系、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料的錄入和查詢。系統(tǒng)可建立客戶基本資料支持信貸統(tǒng)計(jì)分析，自動(dòng)提取我行會計(jì)系統(tǒng)中企業(yè)名下的結(jié)算往來信息，自動(dòng)提取本系統(tǒng)中企業(yè)名下在全行的信貸業(yè)務(wù)信息。

        具體內(nèi)容由“基本資料、經(jīng)營資料、關(guān)聯(lián)關(guān)系、企業(yè)成員、資信信息、信用往來、結(jié)算往來、財(cái)務(wù)報(bào)表、圖文信息、家族成員”等內(nèi)容構(gòu)成。

        （2）管理原則

        （a）客戶資料按照“誰貸款誰維護(hù)”的原則，由一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作為客戶資料管理責(zé)任單位，獨(dú)立地完成錄入、更新信息的維護(hù)工作。當(dāng)借款客戶同時(shí)在兩個(gè)以上機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，則按照“屬地管理，大額歸屬”原則，即由客戶注冊所在地的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同屬客戶注冊所在地，則由業(yè)務(wù)金額較大的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。

        （b）凡是與我行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的新客戶（包括借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)）的客戶相關(guān)信息資料，必須在對公信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中準(zhǔn)確、完整地錄入，其中“注冊資料”、“經(jīng)營資料”、“企管人員”等主要信息為必錄信息項(xiàng)。

        （c）企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息的建立與內(nèi)部客戶評級工作同步開展，按照公司客戶信用評級和貸后檢查的相關(guān)管理辦法，在公司內(nèi)部客戶評級系統(tǒng)中錄入。所有信貸業(yè)務(wù)（除全額質(zhì)押類業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票貼現(xiàn)類等低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)外）均要在系統(tǒng)中錄入審批貸款時(shí)所提交的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，以及貸后檢查中獲得的半年和年度企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表?！瓣P(guān)聯(lián)關(guān)系”、“家族成員”信息的建立，按照《招商銀行集團(tuán)客戶授信管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

        2.2信用限額設(shè)定

        信用限額可以針對一個(gè)企業(yè)單獨(dú)設(shè)定，也可以針對一組企業(yè)集合設(shè)定。包括：

        (1)針對企業(yè)可做所有授信業(yè)務(wù)品種設(shè)定一攬子的最高限額。

        (2)對某一出票人所開立的商業(yè)承兌匯票我行給予貼現(xiàn)的最高限額。

        (3)對某一銀行所開立的商業(yè)承兌匯票我行給予貼現(xiàn)的最高限額。

        (4)對某一樓盤設(shè)定的最高按揭貸款限額。

        2.3授信額度管理

        授信額度可以由一個(gè)企業(yè)獨(dú)立享用，也可以指定一組企業(yè)共用；可以只由一個(gè)業(yè)務(wù)品種使用，也可以由多個(gè)業(yè)務(wù)品種混合使用；可以只允許發(fā)生單一幣種的業(yè)務(wù)，也可以允許發(fā)生多個(gè)業(yè)務(wù)幣種的業(yè)務(wù)。

        2.4授信額度登記

        本系統(tǒng)對于信貸業(yè)務(wù)審批額度采取流程化方式在系統(tǒng)中進(jìn)行額度登記，登記分為初登和加載。

        （1）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)申請調(diào)查報(bào)告，將借款申請的信貸業(yè)務(wù)中基本要素在本系統(tǒng)中進(jìn)行初登，并按照一定流程管理進(jìn)行復(fù)核加載的申請操作。

        （2）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)終審意見和系統(tǒng)設(shè)定的操作權(quán)限，對額度初登做復(fù)核，并加載本系統(tǒng)中，完成對審批額度的登記。

        （3）審批額度加載的金額控制，由上級機(jī)構(gòu)逐級預(yù)先設(shè)定最高的加載限額（授權(quán)）。授權(quán)只針對機(jī)構(gòu)，不針對具體用戶，一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)具有審批額度操作權(quán)限的用戶均可在上級授權(quán)額度內(nèi)獨(dú)立完成加載操作。

        （4）任何機(jī)構(gòu)用戶做了拒絕加載操作，不能再向上級申報(bào)額度復(fù)核加載。

        （5）系統(tǒng)中只是對信貸審批結(jié)果的額度要素登記，不替代實(shí)際業(yè)務(wù)的紙面審批。各級用戶只根據(jù)紙面審批的意見作為電腦審批額度的登記依據(jù)，同時(shí)記錄紙面審批經(jīng)辦人及相關(guān)的審批要素信息。

        （6）除國際、國內(nèi)信用證、擔(dān)保提貨外，本系統(tǒng)的審批程序具有控制業(yè)務(wù)發(fā)放的功能，即只有當(dāng)業(yè)務(wù)獲得批準(zhǔn)后，用戶才能向會計(jì)發(fā)送放款指令，會計(jì)確認(rèn)后產(chǎn)生實(shí)際帳務(wù)。擔(dān)保提貨、國際信用證業(yè)務(wù)也需在本系統(tǒng)中申請審批，國際結(jié)算系統(tǒng)據(jù)此發(fā)放業(yè)務(wù)，同時(shí)信貸系統(tǒng)滯后提取國際結(jié)算系統(tǒng)交易信息并在信貸系統(tǒng)生成相關(guān)業(yè)務(wù)，墊款前相關(guān)帳務(wù)不在信貸系統(tǒng)體現(xiàn)。國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)在企業(yè)銀行系統(tǒng)操作，墊款前相關(guān)帳務(wù)亦不在信貸系統(tǒng)體現(xiàn)，但須在信貸系統(tǒng)進(jìn)行登記，以便同一納入額度管理。

        2.5合同協(xié)議信息

        在系統(tǒng)中記錄借款合同、協(xié)議及擔(dān)保合同的相關(guān)信息內(nèi)容。信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的合同、協(xié)議文本簽訂后，即在系統(tǒng)中錄入相關(guān)借款和擔(dān)保合同信息，將借款企業(yè)名稱、合同金額、合同編號、合同生效日、合同到期期、業(yè)務(wù)期限等核心要素登記到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。錄入的信息必須與實(shí)際業(yè)務(wù)合同、協(xié)議文本的相關(guān)信息保持一致。

        2.6放款及帳務(wù)處理

        由信貸用戶發(fā)送放款交易通知，經(jīng)會計(jì)確認(rèn)后，系統(tǒng)自動(dòng)完成相應(yīng)的帳務(wù)處理。業(yè)務(wù)發(fā)放后，貸款業(yè)務(wù)利息收取、到期還款由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行本利的扣款處理。

        資產(chǎn)類業(yè)務(wù)（除貼現(xiàn)類）的提前還款、或有資產(chǎn)類業(yè)務(wù)（除承兌）的墊款、或有資產(chǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)（除國際信用證、擔(dān)保提貨）撤消等后續(xù)處理，需由信貸用戶向會計(jì)發(fā)送交易通知，經(jīng)會計(jì)確認(rèn)后，產(chǎn)生相應(yīng)的帳務(wù)處理。

        2.7貸后管理記錄

        本系統(tǒng)可接受貸后管理資料的輸入，包括對業(yè)務(wù)款項(xiàng)的用途檢查、對企業(yè)的貸后檢查、認(rèn)定呆帳貸款、押品價(jià)值再評估等方面。

        2.8資產(chǎn)清分記錄

        在本系統(tǒng)中記錄每筆信貸業(yè)務(wù)分類的等級，并可將分類級別等相關(guān)信息報(bào)送給上級機(jī)構(gòu)查詢、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督。

        2.9監(jiān)測提示功能

        本系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控多頭貸款、區(qū)間內(nèi)多次放款、互保和循環(huán)保、重復(fù)抵（質(zhì)）押、不良戶再發(fā)生業(yè)務(wù)、首筆業(yè)務(wù)等情況，在額度初登及加載環(huán)節(jié)中及時(shí)提示給用戶。同時(shí)，用戶也可以事后再集中查詢這些監(jiān)測內(nèi)容。

        2.10查詢功能

        本系統(tǒng)的主機(jī)-微機(jī)組合體系提供企業(yè)、額度、業(yè)務(wù)、押品、帳務(wù)交易等基礎(chǔ)明細(xì)信息的多種方式的查詢。

        本系統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫提供各種加工后明細(xì)信息的查詢。

        2.11綜合報(bào)表

        本系統(tǒng)按照關(guān)鍵字段的多維不同組合，定期自動(dòng)生成各類業(yè)務(wù)余額、累計(jì)發(fā)放、累計(jì)收回、欠息、不良資產(chǎn)等的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，滿足行內(nèi)、外關(guān)于統(tǒng)計(jì)報(bào)表的需求，并可根據(jù)實(shí)際需要更改或添加報(bào)表。

        3安全管理

        （1）各級行系統(tǒng)用戶必須嚴(yán)格按照系統(tǒng)用戶操作手冊進(jìn)行操作，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度。

        （2）信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的軟件所有權(quán)屬于招商銀行。系統(tǒng)安裝、使用應(yīng)符合總行有關(guān)規(guī)定，不得安裝及對外演示系統(tǒng)。系統(tǒng)用戶手冊為行內(nèi)資料，不得向行外任何單位、個(gè)人提供。

        （3）任何機(jī)構(gòu)和部門的人員，通過信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢獲取的數(shù)據(jù)，不得隨意向行外披露。行外各級審計(jì)部門不得直接登錄系統(tǒng)進(jìn)行操作。