隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展對(duì)征信體系的強(qiáng)烈需求，以及國(guó)內(nèi)征信制度環(huán)境的逐步建立，發(fā)展民間征信的呼聲越來越高。近日，中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈表示，央行已開始開展征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)和備案工作，目前正在準(zhǔn)備開始為民間征信機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照，已經(jīng)有深圳和上海的多家公司在積極準(zhǔn)備申請(qǐng)牌照事宜。

盡管央行仍未向互聯(lián)網(wǎng)金融開放征信接口，但是已經(jīng)出現(xiàn)了開放民間征信建設(shè)的跡象。

日前舉辦的第一屆新金融聯(lián)盟峰會(huì)上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈表示，征信體系的缺失使得P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融很難健康發(fā)展，央行正在計(jì)劃發(fā)放民間征信機(jī)構(gòu)相關(guān)牌照，來建立民間的征信公司，幫助金融業(yè)更健康地發(fā)展。

事實(shí)上,早在2012年就有業(yè)內(nèi)人士指出，P2P的健康發(fā)展離不開很多外部環(huán)境的支持，其中之一就是征信建設(shè)。在無法接入央行征信的情況下，貸款人逾期的法律成本很低，這需要社會(huì)征信系統(tǒng)的支持。

征信需求擴(kuò)張

長(zhǎng)期以來，P2P平臺(tái)都在通過黑名單曝光的方式對(duì)貸款違約用戶進(jìn)行懲罰，部分P2P聯(lián)盟還在嘗試將這種黑名單互通，形成區(qū)域性的黑名單曝光制度。

“這種信用懲罰方式主要還是P2P平臺(tái)自己使用，一方面算作逾期的懲罰，另一方面為以后信貸做參考，使用范圍有限;而且不計(jì)入央行征信，很難對(duì)當(dāng)事人形成實(shí)質(zhì)上的信用影響?！鄙鲜瞿涿髽I(yè)人士說。

在他看來，P2P行業(yè)想要健康發(fā)展，必須有一個(gè)完善的信用體系作為支撐。而在官方征信拒絕接入這塊領(lǐng)域的背景下，只有鼓勵(lì)民間機(jī)構(gòu)涉足征信業(yè)務(wù)，通過信用設(shè)計(jì)來提高貸款人的違約成本，讓失信者寸步難行。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)外部征信建設(shè)的需求絕不僅僅是為了提高失信者違約成本，實(shí)質(zhì)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶日常生活的滲透程度越來越高，這里也積累了他們大量正面的信用記錄，行業(yè)也希望這些記錄產(chǎn)生的征信能為用戶的其它業(yè)務(wù)產(chǎn)生支持。

上個(gè)月底，就有支付寶內(nèi)部人士透露，支付寶內(nèi)部已組建專門針對(duì)“為用戶開具資產(chǎn)證明和流水明細(xì)”等業(yè)務(wù)的項(xiàng)目組，未來支付寶或?qū)⒛軌驗(yàn)橛脩舫鼍吲c銀行同等效力的流水明細(xì)和資產(chǎn)證明。

制度建設(shè)完成

吳曉靈認(rèn)為，針對(duì)目前征信缺失的情況，一方面應(yīng)該呼吁央行的信貸登記系統(tǒng)向社會(huì)開放，但另一方面我們更要著力于建立民間的征信系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)公司有眾多的信息、有大數(shù)據(jù)處理的能力，應(yīng)該利用這些能力和信息，來建立民間的征信公司，幫助金融業(yè)更健康地發(fā)展。

雖然中國(guó)征信機(jī)構(gòu)都是官方背景的，近年來，政府對(duì)開放征信業(yè)也做出了不少工作，去年這項(xiàng)工作更是進(jìn)入了法律建設(shè)的快車道。2013年年初頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已于當(dāng)年3月開始實(shí)施，標(biāo)志著醞釀十年的征信行業(yè)法規(guī)條文正式出臺(tái)。

根據(jù)這份文件，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立，除了要符合公司法規(guī)定的條件外，還需具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊(cè)資本不少于5000萬元，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證等。

去年年底，央行又頒布實(shí)施了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，以規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止為主線，以征信機(jī)構(gòu)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防控和信息安全為管理重點(diǎn)，進(jìn)行了具體的制度設(shè)計(jì)，進(jìn)一步完善了民資進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)的法律依據(jù)。

制度建設(shè)基本完善之后，民間征信何時(shí)落地?按照吳曉靈透露的消息，央行已經(jīng)開始在準(zhǔn)備發(fā)放牌照。

公司積極申請(qǐng)牌照

近日又有消息稱，央行已開始開展征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)和備案工作，深圳市銀之杰科技股份有限公司還在一份公告中表示，預(yù)計(jì)人民銀行今年會(huì)發(fā)放首批個(gè)人征信牌照，旗下華道征信公司正在積極進(jìn)行牌照申請(qǐng)的準(zhǔn)備工作。

而上地某創(chuàng)業(yè)園區(qū)一家公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，“正是看中了信用和征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要意義，這是一個(gè)相對(duì)新興的行業(yè)，未來肯定有廣闊的發(fā)展空間。我們已經(jīng)成立了征信公司，正在積極申請(qǐng)牌照事宜，具體情況暫時(shí)不方便透露?！?o:p>

實(shí)際上，在目前牌照沒有發(fā)放甚至是相關(guān)法律尚未出臺(tái)的情況下，鑒于市場(chǎng)需求，部分公司和個(gè)人已經(jīng)建立了私營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)。

2002年3月，阿里巴巴創(chuàng)辦誠(chéng)信通，通過與第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)合作對(duì)企業(yè)身份進(jìn)行認(rèn)證，包括公司合法性認(rèn)證和申請(qǐng)人身份認(rèn)證以及對(duì)企業(yè)交易信用的長(zhǎng)期記載和積累，為企業(yè)建立誠(chéng)信檔案、提供信用查詢及誠(chéng)信保障。

在P2P平臺(tái)爆發(fā)式增長(zhǎng)的情況下，2013年10月，著名律師陳平凡發(fā)起設(shè)立的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“愛善貸”創(chuàng)辦“善貸通”誠(chéng)信評(píng)級(jí)認(rèn)證體系，試圖為P2P網(wǎng)貸提供專業(yè)、可靠的征信信息服務(wù)。

此外，市場(chǎng)上還存在上海資信、鵬元征信、安融惠眾等一批較有名氣的第三方征信機(jī)構(gòu)。

“民間征信機(jī)構(gòu)目前的情況是，行業(yè)性、區(qū)域性很強(qiáng)，有些甚至只供公司內(nèi)部使用。主要是他們沒有資質(zhì)去做全國(guó)的征信，更沒有能力去做全國(guó)的征信。未來，民間征信應(yīng)當(dāng)在更好的互聯(lián)互通上做些工作。”上述P2P網(wǎng)貸平臺(tái)人士說。

來源：中國(guó)企業(yè)報(bào)