小額貸款公司的問題及解決辦法

　　小貸公司的迅速發(fā)展解決了經濟發(fā)展中一部分資金需求問題，釋放了一部分民間資本供給，也暴露了整個行業(yè)和小貸公司自身的一些問題，主要有以下幾個方面：

　　1、監(jiān)管法律體系缺失。目前我國的小額貸款公司并不是金融機構，所以《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律對于小貸公司來說并不適用，而銀監(jiān)會和人民銀行出臺的對小貸公司起規(guī)范和指導作用的政策法規(guī)沒有上升到嚴格的法律層面，最高的只是金融規(guī)章和規(guī)范性的文件。

　　2、融資困難?；谛☆~貸款公司的融資制度設計，只貸不存是其主要屬性，除股東資本金外，只能從金融機構獲得不超過資本凈額50%的融入資金，因此融資問題一直制約我國小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

　　3、客戶信用風險較高。小貸公司的客戶數(shù)據(jù)多數(shù)未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，同時，小貸公司也沒有系統(tǒng)查詢的權限，無法對客戶多頭申貸及不良信息進行有效識別，增大了公司的經營風險。

　　4、風險意識薄弱。部分小貸公司對于風險控制的重視程度不夠，沒有設立風險控制部門，不能對經營風險進行預測、識別、度量、監(jiān)測、分析、檢查和控制，風險管理職能零散在各業(yè)務部門，難以形成風險管理合力，存在較大的風險隱患。

　　5、管理制度不完善，執(zhí)行不規(guī)范。部分小貸公司沒有嚴格規(guī)范的業(yè)務流程和管控制度，或是不能嚴格按照制度執(zhí)行，貸前調查、貸中審查、貸后檢查等制度形同虛設。

　　6、日趨靈活多樣的貸款形式及擔保形式難以管理。小貸公司迅速發(fā)展與壯大，業(yè)務更加靈活多樣，人工管理的任務量及復雜度日漸加重，導致錯誤頻出、成本增加、風險加大。

　　7、專業(yè)人才缺乏。多數(shù)小貸公司中，除部分高管和業(yè)務骨干外，其他員工多數(shù)沒有銀行從業(yè)經驗，缺乏從事金融業(yè)務的知識和技能。

　　名易軟件-小貸管理軟件針對小貸公司面臨的諸多問題，我們從公司內部管理層面提出了一些解決途徑：

　　1、建立健全機制，注重客戶信譽、經營能力和業(yè)務狀況的貸前搜集;結合自身業(yè)務發(fā)展建立授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

　　2、建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范，同時，大額貸款實行集體決策制，切實加強貸款管理。

　　3、建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經營。

　　4、執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務會計制度，真實記錄、全面反映業(yè)務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交權力機構審議。有條件的小額貸款公司，可引入外部審計制度。

　　5、按規(guī)定向當?shù)卣鹑谵k或政府指定的機構以及人民銀行分支機構報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

　　6、建立健全信息化管理機制，提高多業(yè)務多形式的處理能力，提升業(yè)務的處理效率與準確程度，適應小額貸款公司的不斷創(chuàng)新與壯大。

　　作為一家專業(yè)為小微金融企業(yè)提供全面解決方案的公司，名易軟件軟件親身經歷并目睹了小貸行業(yè)這幾年的蓬勃發(fā)展，并深切感受到小貸公司發(fā)展之困境，也深刻地體會到小貸公司對于內部管理信息化的迫切意愿。因此，我們著力對小額貸款公司歷史背景及發(fā)展方向進行了細致分析，對小貸公司內部管理及流程規(guī)范進行了深入的研究，經過多年的實踐，研發(fā)了信貸管理系統(tǒng)，并成功地在多家小貸公司上線應用，受到了合作伙伴們的贊譽。

　　全面靈活的小貸管理系統(tǒng)名易軟件解決方案小貸通

　　小貸公司內部管理及流程規(guī)范很多方面的工作，通過與多家小貸公司管理者與工作人員的交流，小貸公司經營管理困難主要存在于客戶評級授信、業(yè)務審批流程、貸后風險管控、規(guī)范化管理、信息化管理、多項目協(xié)同辦公等多個方面，降低這些工作中的風險度、復雜度和任務量應該是小貸管理系統(tǒng)重點實現(xiàn)的內容。同時，系統(tǒng)還應該能將各項工作有序緊密的結合起來，以使系統(tǒng)在小貸公司日常經營中起到實實在在的支撐和管理作用。名易軟件解決方案小貸通構筑搭建起一個完整的小額貸款公司管理及業(yè)務平臺，主要分為以下幾個部分：

　　全程風險管控

　　全面詳盡的客戶資料登記、專業(yè)多樣的客戶評級模型、靈活自主的客戶評估機制，細致深入的分析客戶信息，降低客戶信貸風險。

　　貸款申請級級審批、層層把關，責任到人;大額貸款、重點業(yè)務可實行集體決策制，風險分擔;細化到點的發(fā)回重審機制，迅速便捷;詳細準確的審批歷史，時刻有據(jù)可查。

　　定期專業(yè)的貸后檢查，及時有效控制貸款質量;豐富多樣的貸后預警，有效降低貸款不良發(fā)生;靈活自動的五級分類，細化風險、有所側重;及時貼心的短信提醒，減少任務重、時間緊等情況下的人工失誤。

　　專業(yè)、規(guī)范、流程化管理

　　小貸通提供了一套業(yè)務機制，小貸管理軟件實現(xiàn)業(yè)務專業(yè)化、操作規(guī)范化、規(guī)范流程化、流程簡單化，并且業(yè)務辦理中每一步均有流程圖指引。將小貸公司的日常業(yè)務處理化繁為簡，易于學習和使用，即便是專業(yè)知識較弱的新進人員亦可在系統(tǒng)導引下迅速掌握、合規(guī)操作，并不斷成長