從試水P2P，到微信銀行；從智能化網(wǎng)點，到直銷銀行……近一時期，面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新思維，從渠道優(yōu)化、平臺搭建、供應鏈管理系統(tǒng)金融、產(chǎn)業(yè)鏈合作等多方面主動融入互聯(lián)網(wǎng)金融。銀行在經(jīng)營模式、盈利模式和服務模式等方面作出的調(diào)整和改變，新平臺、新模式、新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，正帶來傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的明顯變化。

互聯(lián)網(wǎng)金融整合與創(chuàng)新勢頭不減

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融加速向傳統(tǒng)金融各領域的滲透，跨界整合與創(chuàng)新日益活躍，至今勢頭不減。

“余額寶”類理財產(chǎn)品通過“T+0”的支付+貨幣市場基金模式，為小額存款提供了保值、增值的渠道，儲蓄存款持續(xù)流出銀行業(yè)。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品規(guī)模的爆發(fā)式增長，加劇了理財領域的激烈競爭，迫使銀行抬高理財產(chǎn)品的收益來應對競爭。

除此之外，“互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使客戶對便捷金融服務以及人性化客戶體驗的要求越來越高。”挖財創(chuàng)始人全云峰表示，支付寶的8億用戶和微信的4億用戶，直接拉高了客戶對于金融服務便利性和人性化的要求，銀行業(yè)轉變經(jīng)營和服務理念，已經(jīng)是不得不為之的事。

不僅如此，大數(shù)據(jù)、云計算提供了收集和分析客戶交易信息的技術手段，提高了風險定價和風險管理效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過這些技術可以更有效地覆蓋小微企業(yè)和以淘寶商戶為代表的個體經(jīng)營者的信貸需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下的業(yè)務模式和創(chuàng)新思路，給商業(yè)銀行帶來了較大的理念沖擊，進而也帶動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的加速融合。

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)發(fā)生明顯變化

日前中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2014）》指出，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行已經(jīng)開始在經(jīng)營模式、盈利模式和服務模式等方面作出了調(diào)整和改變，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)正在發(fā)生明顯變化。

商業(yè)銀行不斷加強電子渠道建設，通過強化線上、線下渠道的獲客和經(jīng)營能力，打造一體化綜合服務優(yōu)勢；越來越多的銀行開始探索以平臺建設為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；積極拓展供應鏈管理系統(tǒng)金融，解決中小企業(yè)融資難問題；面向小微和個人融資需求，試水P2P業(yè)務；展開與電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商多元化戰(zhàn)略合作，增強金融綜合服務能力。

近一年來，以商業(yè)銀行為主體的電商平臺、微信銀行、P2P、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務模式已經(jīng)得到發(fā)展。目前商業(yè)銀行已基本建成由網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行、微信銀行等構成的全方位電子銀行服務體系。

交通銀行推出的ITM創(chuàng)造了遠程智能柜面服務的新模式；中國郵政儲蓄銀行試點推出的基于IPTV網(wǎng)絡的電視銀行版本，開辟了與各地電信公司合作推出電視銀行的新路徑。

電子支付方面，數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)全年網(wǎng)上銀行交易總量5004312.87萬筆，交易總額1066.97萬億元，增長21.79%；其中，移動支付同比增長317.56%；平均離柜業(yè)務率已達63.23%，同比提高了8.86個百分點。

建設銀行的“善融商務”電子商務平臺注冊會員數(shù)已經(jīng)突破150萬，交易額近百億元，融資規(guī)模達到數(shù)十億元；交行“交博匯”推出了首家積分消費百貨店概念的銀行系電商平臺；目前，五大行均已經(jīng)上線了自己的電商平臺，進行平臺金融的探索。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)的合作開始走向深化

日前，浙商銀行與國內(nèi)最大的行業(yè)電子商務運營商生意寶簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融領域開展多層次、多領域、全方位的合作。近期，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，基于互聯(lián)網(wǎng)技術與創(chuàng)新的新平臺、新模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。

為順應互聯(lián)網(wǎng)用戶社交化趨勢，中國郵政儲蓄銀行與第三方社交平臺合作，先后推出了包括微信銀行、易信銀行和微博銀行在內(nèi)的“微銀行”服務。招商銀行與騰訊合作將微信客服升級為國內(nèi)首家“微信銀行”。上海浦東發(fā)展銀行通過與中國移動、中國銀聯(lián)合作，首家將全銀行卡空中植入SIM卡，為客戶提供涵蓋借記卡、貸記卡全系列的NFC手機支付產(chǎn)品。

更值得關注的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)基于產(chǎn)業(yè)鏈的合作已經(jīng)有效開展。

民生銀行和阿里巴巴達成戰(zhàn)略合作，除了傳統(tǒng)的資金清算與結算、信用卡業(yè)務等合作外，理財業(yè)務、直銷銀行業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面均納入合作的重點；2014年2月北京銀行和小米科技簽署移動互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議，合作領域涉及移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個方面。浦發(fā)銀行與騰訊以共建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈為核心，以提升用戶服務體驗價值為訴求的全面戰(zhàn)略合作也已然開始。

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